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配置百萬醫療後，重疾險購買依然有意義~

如果說百萬醫療保險是下酒菜的話，那麼重疾險就是大米飯了。

下酒菜每頓都合適上菜嗎？不合適。

大米飯一兩頓不吃還行，長期不吃能適應嗎？no……很餓的好嗎~

百萬醫療險不能替代重疾險的理由~

1、一款百萬醫療保險，不能持續保障終身

不知道題主有沒有注意到，在配置百萬醫療險時，所需要繳納的保費與年齡的關係大概是這樣的~老人、孩子的保費比較高，而中青年的保費比較便宜~

為啥捏？因為咱們的百萬醫療險一般是根據人類的“生命週期表”來進行費率的計算的~

與此同時呀，很多市面上的百萬醫療保險產品都是1年期的產品，也有三年五年的，而沒有保障幾十年的。雖然一些保險合同中寫了能夠“保證續保”，但其實保證的是“不因為被保險人的健康狀況變化而調整費率，且若保險產品在售，投保人繳納保費一定會續保的。”

那大家就問了，如果某款產品下架了，不再售賣了，那咋辦？——重新再配置一份唄~

但是因為隨著年齡的上漲，咱們剛才提到的醫療保險費率受“生命週期表”影響，咱們的需要繳納的費率也會增加。

而與此同時，重新投保還需要重新進行健康告知，如果普通百萬醫療保險的健康告知通不過怎麼辦？那就只能嘗試配置重疾醫療保險或者防癌醫療保險了……如果因為健康問題，防癌醫療險都無法投保，那就只能自己兜底了……

單買百萬醫療保險，可能“一直買，一直爽；買到最後，因為健康問題無法投保，又沒配重疾險，只能自己兜底……”那就慘了！

2、百萬醫療險屬於報銷型，無法替代重疾險給付保費的功用

其實題主提到的，“事後才可報銷”的百萬醫療險，在很多優秀滴百萬醫療保險當中已經有相關地福利進行解決啦~

一些保險對特定的疾病診療（比如癌症、重大疾病等），可以實現住院墊付甚至住院直付服務喲~hiahiahia~感覺是不是很棒棒呀~

但其實呀，即使一些百萬醫療險有了住院墊付、住院直付的優秀服務，但是也不能替代重疾保險給付保險金的功效~

為啥捏~咱們來分析一下！

A情況，只配置了百萬醫療險：

一般來說被保險人會獲得0免賠額的醫療費用報銷，對於某些百萬醫療保險來說，還可以直接墊付、直付醫療費。醫院診療費用不用操心啦~也算是能夠安心養病了。

但是他能在診療過程中全程一個人在醫院進行診療嗎？肯定不能，要麼是請護工陪護，要麼是需要家人來進行陪護。家人和護工的陪護，前者可能有收入的損失，後者需要額外支付費用，這部分可是百萬醫療保險不能報銷的呀。此外，患者得病期間，肯定沒有收入，出院以後也不可能立即投入工作，自己也有收入的損失。但是期間，家裡的房貸、車貸要不要付？老人、孩子要不要養？要呀！怎麼辦？重疾險保險金就派上用場了。

B情況，被保險人患癌症，配置了一份百萬醫療險和一份保額50萬的重疾險。

這時，在醫院的診療費用百萬醫療險來搞定。而其他的收入損失，包括後續的康復治療費用等等，重疾保險的保險金就能予以補償了。這是比較穩妥的操作~

寫在最後~

看到這裡題主是不是明白了為啥有了百萬醫療險，還需要再配置一份重疾保險呢？~

其實很多的事交給專業的人來為你解決就OK啦~題主心裡對保險的一些內容存在疑慮，積極地尋求專業人員的建議和幫助，也是咱們保險行業比較樂意看到的事情呀！

好了，就寫到這裡吧~題主和各位看官覺得此答案對你有用，麻煩點個贊喲！靴靴~！

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小幫保

最近，百萬醫療險的發展勢頭很猛，買一款百萬醫療險只需幾百塊，而買50萬的重疾險，動輒幾千甚至上萬。奶爸近期也收到多個朋友的諮詢：為什麼醫療險保額大而保費不多，而重疾險保額低保費卻翻幾番？是不是隻買百萬醫療險最划算？買了百萬醫療還買重疾險是不是畫蛇添足？

今天，奶爸就和大家一起聊聊百萬醫療險和重疾險那些事兒。

一、保險屬性不同

首先，我們需要明確何為醫療險和重疾險。<strong>

商業醫療險：顧名思義，百萬醫療險是指那些醫療費用報銷額度可達100萬以上的醫療保險。醫療險

重疾險：重大疾病保險，是指當被保險人確診罹患保單所指定範圍內的重大疾病後，保險公司按照合同約定的金額給付保險金的保險。也就是說，買了這份重疾險，診斷出患了保障範圍的重大疾病，保險公司需要給付你合同約定的金額，比如說保額為50萬，保險公司就要給你50萬。

重疾險是健康保險，屬於定額給付型，不與實際治療費用掛鉤。理賠標準是病種，指定疾病及指定程度才能理賠。它的本質是解決收入損失的問題，提供不僅包括治療費，還包括能保證大家在五年內保持原有生活水平的諸如車貸房貸、孩子的教育、贍養父母的責任等相關費用。

二、保障範圍不同

商業醫療險：關注的是醫療手段和使用藥物，比如住院費、手術費、藥費等的治療費用（合理且必須），都可以通過醫療險進行報銷。但是你為了治療吃的營養品、請的護工、家人陪診花的床位費，保險公司是不管的。

另外，醫療險一般需要被保人先行墊付治療費用，同時只能憑據報銷，先減去社保已經報銷過的部分，再減去免賠額，然後按照規定的比例進行賠付。

因為大多數百萬醫療險，都有一定的免賠額度，通過醫療保險+社保報銷的費用，不會超過治療實際花費的總費用。

重疾險：重疾險是針對合同約定 “罹患”列表內的重疾，進行一次性高額賠付，如果不在列表裡的疾病，保險公司是不予賠付的。

理賠款用途不限，可以由被保人自由支配，出國旅遊散心、購買昂貴的營養品都可以。但是，某些疾病的理賠，需要達到某一治療行為，比如“冠狀動脈搭橋術”必須為開胸手術。

舉個例子：

如果被保人患了甲狀腺癌，治療費用10萬元，那麼社保+醫療險賠付，最高賠付上限不可能超過10萬元。而如果客戶買了50萬元的重疾險，只要確診，即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險金，部分產品可能還有癌症額外給付。

三、保費定價方式不同

說到保費，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這2種產品的定價方式是不同的，自然費率的和均衡費率實際上沒有可比性。

商業醫療險：採用的是自然費率，保費可能會根據上一年度整體的賠付情況調整。因為考慮通脹，一下子把幾十年後的保費定死也是不太現實的，所以很多醫療險比如尊享e生和微醫保都保留了調整費率的權利。

重疾險：重疾險一般都是長期繳費，採用均衡費率的定價方式，也就是說每年交的錢是一樣的。目前，市場上銷售的終身型重疾險都是採用的均衡費率。

• 自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。

• 均衡費率：是指保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。

四、保障期限不同

我們都知道，保險的原理來自概率，而概率的發生取決於頻次，基本越長時間，出現的概率越高。醫療險基本都是一年期限，重疾險基本都是長期保障。

商業醫療險：理賠額不固定，要根據治療成本報銷，而治療成本是時刻變化的，越來越貴，保險公司不得不根據市場情況，每年重新制定費率。

據奶爸統計，目前市場上在售的大部分商業醫療保險都有一個比較深的bug，那就是不保證續保，也就是說，今年還有產品銷售，明年可能停售，然後就買不到了。

重疾險：重疾險一般都是保20年、30年、保到70歲或終身。長期繳費的重疾險在合同確定的同時，保障時間和保費數額就固定了。只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在，和個人身體狀況的改變抑或是通貨膨脹的壓力無關。

五、生命價值不同

商業醫療險：只是醫療費用的補償，沒有生命價值，也就是壽險保障。

重疾險：無論是提前給付包含身故責任的重疾險，還是單獨附加在壽險之上的重疾險，重疾或身故都能獲得賠付。

六、奶爸說保

重疾險和醫療險，是性質完全不同的兩種保險類別，作用是不能互相替代的。奶爸一直說的是，二者是和的關係，而不是或的關係。

同時，奶爸想說一點，重疾險其實全世界範圍內各家公司的產品都差不多，無非就是疾病種類是59種、63種還是80種的區別。

另外，在選擇醫療險時一定要選擇連續性比較好的，具體表現為續保無需審核、續保無需健康告知，後續無論住院、理賠、罹患癌症，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。

如果預算有限，在有社保的前提下，奶爸建議重疾險搭配百萬醫療險，這樣既可以保障住院的治療費，又能保障一旦身患重疾的康復費用和停工損失費，不至於患病就讓整個家庭陷入窘迫。關於重疾險的測評，可以參考我們這篇文章：投保指南：最適合工薪家庭的消費型重疾險

奶爸保

首先了解一下這兩個險種分別有什麼作用吧。

百萬醫療險，屬於報銷型產品。住院費用，社保報銷後剩餘的部分，再扣除1萬元免賠額後100%報銷。張三購買了百萬醫療險，假如因為重疾住院花費20萬，社保範圍內用藥10萬，社保報銷80%即8萬，剩餘兩萬自付，再加上社保外用藥10萬，則自付部分12萬，扣除1萬元免賠額後，百萬醫療險可以報銷11萬。所以，有社保也還是很有必要購買商業住院醫療險的，可以補充社保外用藥報銷部分。當然年度一萬元免賠額也是這個產品的缺點了，一定要認清這一點，萬不可因為這一點而覺得保險騙人的。

重疾險，重大疾病保險簡稱。是投保人跟保險公司按照合同約定簽署的給付型保險。罹患合同約定的特定重疾才會賠付，現目前重疾種類80種乃至100種。賠付條件是專科醫生出具的診斷書、病理報告、活檢報告。賠付金額根據購買的額度決定，也就是購買保額50萬，發生合同約定風險即可賠付50萬，購買100萬則可賠付100萬。

一場重大疾病有可能導致的費用有三個部分：1、直接手術住院藥品費用，這個在第一部分社保和百萬醫療險裡可以得到賠付；2、術後的康復費用，一般重疾康復期為2~3年時間，費用三五十萬不等；3、工作收入損失，罹患重疾後不可能一出院就馬上投入到工作崗位來，由此導致工作收入的損失，假如年收入20萬，則休養一年就會損失20萬，休養五年就會損失100萬…而這一部分的損失，社保或者百萬醫療險是不能理賠的。然而生活還得繼續，小孩子還得上學，父母也一樣還得養老…是故，重疾險不能僅僅當做是醫療險，更重要的是要解決重疾後的康復費和收入損失。

平安劉國文

近兩年百萬醫療險的火爆，許多人都爭著投保，認為只要有一份百萬醫療險，以後看病就不用擔心發愁了，所有的病都可以報銷，買重疾險多此一舉，沒有必要。

還有一些有了醫保就拒絕買商業保險的，我們有了醫保或百萬醫療險就真的不用買重疾險了嗎？

今天我們就給大家說說，醫保或醫療險和重疾險有什麼不同？為什麼有了醫保/醫療險，我們還需要重疾險。

01.醫療險和重疾險

醫療險

醫療保險，也稱醫療費用保險，首先可以分為國家基本醫療保險（醫保）和商業醫療保險。

醫保是國家普惠性的福利，用於保障最低醫療需求，但並不能保障所有醫療需求。

商業醫療保險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，對被保險人因疾病或意外傷害造成的醫療費用和收入損失進行補償為目的的一類保險。是保險公司銷售的，作為社保報銷拓展，用來解決“社保不能報銷的醫療費用”。

它包含醫生的門診費用、藥費、住院費用，護理費用、手術費、各種檢查費用等，涵蓋了從你進醫院開始的大部分費用，還有少部分就的看保險條例裡可能會排除的費用。醫療險突破了醫保的限制，自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診透析等，都能100%報銷。

重疾險

重大疾病保險，是指當被保險人患保單指定的重大疾病確診後，保險人按合同約定定額支付保險金的保險。

02.醫保/醫療保險和重疾險有哪些不同？

保險屬性不同

醫保/醫療險

費用補償型，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則，如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應扣減，且不在約定範圍內的費用無法獲得補償。

重疾險

定額給付型，只要確診合同約定的重疾（或輕症）即可獲得賠付，賠付金額根據購買時保險金額確定，與是否發生醫療費用、發生多少、是否從其他渠道獲得補償無關。因此，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。

保險作用不同

醫保

保而不包，不僅面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，也有報銷比例的限制，而且自費藥以及後續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。

醫療險

可以作為社保的補充，提升保障範圍和治療品質（比方社保不管自費藥，你可以買中高端醫療險，覆蓋自費藥和私立醫院等），但是醫療險本質上還是報銷型險種，適用補償原則。

也就是說，醫保報銷的部分，和醫療險補充的部分，加起來最多不會超過你看病的實際花費，當然，前提還是所有費用都100%得到報銷。因此，醫療險和醫保一樣，同樣不能對後續的護理費、營養費、誤工費等起到補償作用。

重疾險

確診即給付，和實際發生費用無關，既可以彌補醫保/醫療險無法涵蓋的醫療費用，更是長期康復和護理費用的主要來源，同時能有效彌補病患和家人的收入損失。後兩點，只有重疾險可以做到，醫保和任何一款醫療險都無法做到。

保障期間不同

醫療險

醫療險都是一年期險種，最高可續保80歲或者99歲。

這樣，存在的風險是：

一、理賠了或身體情況變差了，第二年很可能不給你續保了，在最需要保障的時候，保障沒了；

<strong>

二、即使部分產品提供有條件的保證續保，但是也不排除因整體賠付率和醫療費用變化的影響，把產品停了。

至於產品停售了以後，是否還可以續保，保險公司無法確定。很可能出現今年投保，明年無法續保的情況，導致自身的保障中斷。

重疾險

保障期可選，長期險居多，很多保至終身，一旦投保，不管什麼時候出險，都可以獲得理賠。通常保費恆定，不會隨著年齡變化而調整；另外，因為是長期契約，在投保的時候就已經將未來的權責利鎖定了，不能因為產品停售或者理賠率等問題，單方面提前終止保障。

所以，對於“有醫療險就不需要重疾險了”和“買一年期消費型險種就夠了”的同學，請充分考慮以上風險哦。那是不是說，有足額的重疾險，就不需要醫療險了呢？也不是，總還有那麼些非重疾類的疾病，所以，醫療險也還是有必要的。

醫保+醫療險+重疾險，三重保障，才是最佳的保障方式。

03.如何選擇一款好的重疾險？

1.看疾病種類和範圍

而且，重疾產品中涵蓋常見疾病種類的範圍要比較廣，如原位癌、造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病等要在列。最好選擇一些附加輕症的，這樣保障更全面。

2.看疾病定義

重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特徵：

①病情嚴重：會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

②治療費用巨大：此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用；

③不易治癒：會持續較長一段時間康復，甚至是永久性的，

大家一定要了解清楚，不同保險產品對疾病的定義是不一樣的，很容易就會被坑了。

時間上，投保之後是有一個等待期，既在保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。有的重疾險是90天，有的是180天。

3.看理賠

重疾理賠率80%以上，為硬性要求，一般重疾理賠率80%以上則是很有誠信的公司出的很優秀的產品了。

還有一點要看清楚，投了重疾險，特別是終身險，到了一定年齡如果是沒有得重疾可不可退保，退保後若身故了賠不賠。

4.看保率的高低

首期保費跟總保額的槓桿應該至少為50倍。即若第一年保費為1萬，則保額至少應該為50萬以上。如果低於這個槓桿的費率，基本可以考慮放棄這個產品了。

5.看保額的差值

買保險最重要的是保障足夠，如果買份只有10萬保額的重疾險，那以現在的醫療水平來看，10萬的保額是遠遠不夠的，完全起不到保障的作用。

所以買保險一定要有足夠的保障這是最最最重要的。

最後建議大家在條件允許的情況下，一定要給自己配置醫保+醫療險+重疾險。這樣自身才能更好的得到保障！

大家有任何問題可以和小管家聯繫，公眾號：好險管家

好險一點通

一分錢一分貨，保險精算師可不是白拿高薪的，想賺保險公司的便宜可不容易。

高額醫療保險看似很划算，但仔細研究後你會發現有這麼幾個問題：

1、有免賠額。免賠額簡單點說就是有一部分錢不報，比如免賠額1萬，那麼你花1.1萬就只能報一千。

2、要求有社保或新農合。如果沒有的話，保費就會高很多，而且要求是先拿社保報，然後再用醫療保險報，再加上免賠額，一般的病基本能報的有限。

3、很多項不能報。你仔細研究過條款後會發現，有些藥報不了，有些特殊的治療報不了，好點的病房報不了等等。

4、醫療險是報銷型，重疾險是補償型。報銷型的意思是看完病拿發票看能報多少，這個前提是你要先有錢看病，現在的大病動不動就上百萬，這才是很多人最頭疼的。而重疾險是一旦確診就立馬支付你一筆錢，這筆錢主要是補償你因為得病造成的經濟損失。

人人都是銷售大神

有了醫療險，還有必要買重疾險嗎？

買了醫療險，還有必要買重疾嗎？

竹子要告訴你：有必要，而且非常必要。

近一年時間，市場上出現了多款優質的百萬醫療險產品，不僅保額高，而且保障全、保費低，深受市場的歡迎。

也正因為如此，很多朋友就產生了這樣的疑問：既然醫療險已經囊括了可能報銷的所有費用，而且一年才幾百塊錢，那就不需要買重疾險了吧？

當然不！

醫療險和重疾險本就是完全不同的兩回事，如果作用可以代替，那就不需要分成兩類產品了。

接下來我們就詳細講解一樣這兩款產品不同的面孔。

1.保險屬性不同

重疾險：

本質是用來解決因疾病造成的收入損失的問題，包括因疾病影響可能帶來的對生活、孩子教育、家庭贍養等方面的經濟上的損失。

屬於定額給付型，只要你確診合同規定的重疾或者輕症，不管你是否治療，不管你如何支配這筆資金，保險公司都會按照合同約定的保險金額予以賠付。

一般而言，賠付金額都會遠遠超出實際的治療費用。

醫療險：

醫療險主要解決的是醫療費用的問題，包括意外住院和普通疾病住院等。

但醫療險有著嚴格的報銷規定。拿社保舉例，就有自費藥和報銷藥的區別，而像尊享e生這類的百萬醫療險，雖然醫療費用可以100%報銷，但目前絕大多數百萬醫療險有1萬免賠額的限制。

而且，已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償的部分需相應扣除。

另外，醫療險屬於費用補償型，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。

簡單地說就是，只有你治療了，保險公司才會予以賠償，並且賠償金額不會高於實際的治療費用。

在竹子看來，重疾面前，它解決的只是基本的溫飽。

舉個栗子：假設客戶A患了惡性腫瘤，實際治療費用10萬元，這個時候，通過社保+醫療險，他至多能獲得賠償10萬元；

但如果他在這之後投保了一份保額為50萬的重疾險，只要確診，就可以一次性獲得50萬的保險金。

2.保障期限不同

之前有一個朋友這樣和竹子說：只要我每年都投保醫療險，投到100歲，那它所起的保障作用不就和重疾險一樣了嗎？而且保費還便宜很多。

實際上，這兩者的區別不是一般的大。

重疾險：

目前重疾險的保障期限有多種選擇，一般為70歲，也有很多保至終身。

長期繳費的重疾險，一旦合同生效，就鎖定了保障時長和年交保費。不會因為年齡的增加而改變保費，也不會因為產品停售或其他原因，提前終止保障。

醫療險：

目前醫療險大多是一年期的，合同規定的到80歲或者99歲，指的都是續保年齡，而不是保障期限。

而絕大多數醫療險眼下的硬傷就是不保證續保。這裡說的保障續保主要包括以下三個關注點：

1.續保時，能不能按照原先的費率；

2.續保時，是否需要重新進行健康告知，身體不達標是否還能承保；

3.產品停售，是否還能續保。

先不說之後續保產品費率調整的可能，一旦碰到第二和第三種情況，結果就會比較糟。

比如客戶B之前只投保了一份平安e生保，而沒有再配置其他重疾險類產品，在續保幾年後，這款產品宣佈停售。

但是不幸的是，在這期間客戶B患上了糖尿病。

這樣一來，不管是醫療險還是重疾險，他之後都不能買了。

顯然，通過一年期的保險產品來達到保障終身的目的，是不可行的。

另外，有了足額的重疾險，還需要醫療險嗎？竹子認為也有必要 。

因為相比較於重疾，平時我們更多的可能還是會得一些非重疾類疾病，這個時候醫療險就可以起到階段性的保障。

竹子認為最聰明的做法就是“社保+醫療保險+重疾險”三重保障。

3.保費定價方式不同

說到醫療險和重疾險，最直觀的差異就是價錢，但其實兩者採用不同的定價方式。

重疾險：

一般長期繳費的重疾險，採用的都是均衡費率的定價方式，也就是每年交的錢一樣。

均衡費率：指保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。這是目前絕大多數長期型重疾險採用的定價方式。

醫療險：

採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度該產品的賠付情況相應地調整費率。

自然費率：指保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。目前，一些一年期的意外險和醫療險採用的都是自然費率。

正因為這兩款產品採用的是不同的定價方式，所以不能簡單地認為醫療險比重疾險便宜就是值，這種比較方式是不客觀也是不公平的。

綜上所述，醫療險和重疾險各有其作用，沒有誰代替誰的說法。

保險公司更不傻，不可能讓你通過一年期的產品達到保障終身的目的。

所以，如果預算有限，在有社保的前提下，可以先為自己配置一份意外險和消費型重疾險，後期再搭配其他險種。

總之記住一句話，買保險，最終買的都是一份安全感。

當然，如果大家還有什麼問題，歡迎隨時和竹子溝通哦！

竹子說保

重大疾病險是賠付的，保險公司會根據投保人的保額賠付給投保人，比方說投保了100萬，就是交了保費5萬，確定屬於賠付範圍，保險公司也會付100萬，這個錢是由於投保人住院醫療，沒有收入來源，治好後還要有3～5年的康復期也需要花錢，就算是身故了，這筆錢可以給家人，子女日後生活費用。

太平洋保險公司的金諾人生2018，這款保險重疾種類包含150種疾病，重大疾病有100種，出險會一次性賠付。一般疾病有50種，出險三次賠付，每次賠付20%，不計保額，未交保費豁免。經濟條件好就多買點。

醫療型的，樂享百萬2018，只要住院了，一萬以上享受先行住院醫療墊付，花多少有保險公司與給你治療的醫院結算。百萬醫療險是住院治療用的，具有保費低保額大的有點，住院一萬以上所有治療費用由保險公司結算，比方說治療費花了100萬，不用你掏錢也不賠付給你。

太平洋保險公司的樂享百萬2018，這款保險產品具有保費低保額大的優點，躉交，享有先行住院醫療墊付。一年幾百元到一千多元，買了之後一年內出險會有600萬的醫療保障。意外100萬，一般疾病200萬，重大疾病300萬，沒有出險當是學雷鋒做好事幫助別人了。

我建議要買兩份重大疾病保險都要買。

深圳保險代理人

答案是肯定需要的，為什麼呢？首先要分清醫療險和重疾險的概念；醫療險是以發生疾病時要治療出院之後拿出院小結和醫療費用發票報銷的、而重疾險是在發生疾病時在二級及以上的醫院醫生開據出的疾病醫療診斷證明書可以馬上拿到保險公司理賠立即給付現金的(一般在3-7個工作日可以立即拿到一大筆現金)；

其次是得人疾病時治療費如果需要10萬-100萬的，得先要問自己有沒有這10萬-100萬的錢先墊付醫療費，如果沒問還得問自己是否能借到這10萬-100萬的，如果做不到這兩點，那麼有百萬醫療險有能怎樣，畢竟疾病等不起，就是即使能借到10萬-100萬的，也要擔心治癒後馬上還好心人錢的問題，不便於疾病治癒後的康復和療養，你說是嗎？

可是如果買了百萬醫療險的同時再加上一份10萬-100萬的重疾險，這樣可以很好的彌補了醫療費資金的問題，一旦得了疾病，可以通過重疾險的立即給付功能，先拿到保險公司得10萬-100萬，可以有效的解決醫療費的問題(找別人借之後還擔心還錢的問題)，其次是在治癒出院後可以通過百萬醫療險100%的報銷功能(社保新農合城鎮醫保報銷剩餘的錢是按剩餘部分100%報銷的，詳情可以給我關注我給我發私信)，再次得到保險公司醫療險的理賠10萬-100萬。

這樣這筆10萬-100萬的錢可以用於疾病治癒之後的康復費用、療養費用，也可以彌補得了疾病治癒之後不能立即工作的損失(因為最好的治療是得疾病治療之後的療養，一般疾病治癒之後有個五年康復期，最好五年內都不要去工作)。

所以買了百萬醫療險再加上一份10萬-100萬的重疾險，可以說是即使生病也是一種享受！詳情可以關注我給我發私信。

剛河保險說生活

3. 不幸癌症，醫療險需自己先籌錢治病

4. 無絕對續保保障，無法保障長期保障

5. 大白說：保險是工具，選對用好有技巧

從兩者給付方式看，商業醫療險無法替代重大疾病保險。商業醫療險是報銷型的，補償已經發生的費用；而重大疾病保險是定額給付型，而不受治療費用的限制。給付方式的不同會從兩個方面影響被保險人的利益。

1.治療費之外的風險，醫療險無法轉移

買保險是為了補償發生風險時，可能面臨的損失。在患重大疾病這個場景中，除要面臨治療費用的支出，還要面臨未來生活水平下降，家人未來的生活可能失去保障的風險。商業醫療險雖然能覆蓋治療費用的風險，但無法覆蓋被保險人本人或家人未來生活保障的風險。

比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治療的費用都可以通過商業醫療險來報銷，因為疾病他可能不能繼續原來的工作，家庭收入中斷，但生活要繼續，甚至可能還有正在上學的孩子，還有年老的父母。

2.並非所有的治療費，醫療險都能轉移

雖然市面上很多醫療險不限制社保用藥，但細心的用戶應該不難發現，其實對於治療費用，不同的產品即使描述不同，但都會有一些約束的。

比如，平安e生保條款中有這麼兩條“被保險人接受實驗性治療，即未經科學或醫學認可的醫療”；“未被治療所在地權威部門批准的治療，未獲得治療所在地政府許可或批准的藥品或藥物”。

平安e生保條款中的說明：

尊享e生雖然沒有在合同中明確說明，但我們看到免賠條款的第8條，說明即使病情需要，但如果藥物不符合相關規定也是不能報銷的。

眾安尊享e生2017的條款中說明

那麼，為什麼重大疾病可能會使用目未被治療所在地權威部門批准的治療藥物呢？我們不妨瞭解一下國外進口新藥進入中國上市的流程。

我國藥監局規定，國外藥品進口依然需要臨床試驗，雖然只要求從III期開始。但由於要排隊、申請、試驗、審批，這段時間加起來約2年左右；而接下來從藥品註冊到進入醫院，再到普及使用也需要時間，統計表明，目前進口新藥在中國上市3年才能在三甲醫院達到50%的普及率。

比如，某被保險人想要使用某些尚未在大陸正式批准上市的藥物，如果只有商業醫療險，那是不能報銷的；如果有重大疾病保險，那定額給付的保額可以根據自己的意願使用，當然不限制購買藥物的途徑。

3.不幸癌症，醫療險需自己先籌錢治病

雖然不能保證罹患所有重疾，都能確診即賠。但起碼一旦確診罹患癌症時，重疾險是可以申請確定保額的理賠。如果不幸只是買了商業醫療險，那就要自己先掏錢去治療，在繳費治療後再拿發票去報銷。

對於大多數的普通消費者來說，要短時間內拿出幾十萬現金，還是有較大經濟壓力的。所以，從這個角度看，商業醫療險也無法替代重疾險。

4.醫療險續保依然有不確定性

雖然為提升產品競爭力，很多商業醫療險都支持續保，有的甚至可續保至80歲，但不排除有條款變動和費率變化的風險。即使是綁定重疾險上的附加醫療險，也不能保障未來的費率。所以，說到底，當前市場上的商業醫療險還沒有一款可以做到絕對意義上的保證續保。

也就是說，現在無法預測未來續保時的保費，也無法預測會不會某天這款產品停售，因為身體狀況又不能購買健康險的風險出現。因此，長期來看，如果用商業醫療險替代了重疾險，即便基礎的治療費用，也未必有保障。

5.大白說：保險是工具，重在選對用好

雖然現在市面上有很多不錯的商業醫療險，整體費率不高，也能轉移大部分的大病治療費用風險，但我們看到如果用商業醫療險來替代重大疾病保險，就要面臨如上提到的這些保障空白區域。

換個角度，如果不是按照替代的邏輯，而是按互補的邏輯來配置重疾險和商業醫療險，每類產品各司其職，那就能有效的轉移患病會對家庭帶來的經濟風險。

通過本期內容，相信大家對為什麼商業醫療險不能替代重大疾病保險有了更深入的瞭解；應該也更能理解，不同類別的產品根據設計初衷的不同，是有特定的使用場景的，也有其存在的不足。我們普通消費者能做的，就是運用自己對保險的瞭解，用好這個工具。

既然每類產品，都有自己適合場景；沒有哪一類產品能覆蓋全部風險，所以生活中，我們要根據自己實際的需求場景，做好規劃

大白讀保

需要。

百萬醫療險的設計理念非常好，讓之前雞肋的醫療險一下子成為大家願意購買的產品，火爆有火爆的道理。選擇賠率低但是損失高的部分，大大提高保險的槓桿率，真正能解決一些人的災難性醫療支出問題。

可以說，百萬醫療險的覆蓋範圍更廣，因為疾病並非都是重疾。但百萬醫療險在續保上，畢竟還是存在一定的問題，目前的百萬醫療險都是一年期的產品，最多保證續保6年，雖然從目前看，還沒有大幅漲價或者大規模的停售發生，但醫療費用上漲是必然問題，而且還面臨醫療技術提升、治療手段改善、新型藥物出現、發病率改變等問題，因此，依然存在一些風險。而長期重疾險的合同一旦簽訂，在保險期限內一定有效，所以確定性很高。另外重疾險採取的是定額給付的方式，賠款不與實際花費掛鉤，被保險人可以自由支配，比如買自費藥物，彌補收入損失等等。

兩個產品有很好的互補性，建議不要顧此失彼。

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