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配置百万医疗后，重疾险购买依然有意义~

如果说百万医疗保险是下酒菜的话，那么重疾险就是大米饭了。

下酒菜每顿都合适上菜吗？不合适。

大米饭一两顿不吃还行，长期不吃能适应吗？no……很饿的好吗~

百万医疗险不能替代重疾险的理由~

1、一款百万医疗保险，不能持续保障终身

不知道题主有没有注意到，在配置百万医疗险时，所需要缴纳的保费与年龄的关系大概是这样的~老人、孩子的保费比较高，而中青年的保费比较便宜~

为啥捏？因为咱们的百万医疗险一般是根据人类的“生命周期表”来进行费率的计算的~

与此同时呀，很多市面上的百万医疗保险产品都是1年期的产品，也有三年五年的，而没有保障几十年的。虽然一些保险合同中写了能够“保证续保”，但其实保证的是“不因为被保险人的健康状况变化而调整费率，且若保险产品在售，投保人缴纳保费一定会续保的。”

那大家就问了，如果某款产品下架了，不再售卖了，那咋办？——重新再配置一份呗~

但是因为随着年龄的上涨，咱们刚才提到的医疗保险费率受“生命周期表”影响，咱们的需要缴纳的费率也会增加。

而与此同时，重新投保还需要重新进行健康告知，如果普通百万医疗保险的健康告知通不过怎么办？那就只能尝试配置重疾医疗保险或者防癌医疗保险了……如果因为健康问题，防癌医疗险都无法投保，那就只能自己兜底了……

单买百万医疗保险，可能“一直买，一直爽；买到最后，因为健康问题无法投保，又没配重疾险，只能自己兜底……”那就惨了！

2、百万医疗险属于报销型，无法替代重疾险给付保费的功用

其实题主提到的，“事后才可报销”的百万医疗险，在很多优秀滴百万医疗保险当中已经有相关地福利进行解决啦~

一些保险对特定的疾病诊疗（比如癌症、重大疾病等），可以实现住院垫付甚至住院直付服务哟~hiahiahia~感觉是不是很棒棒呀~

但其实呀，即使一些百万医疗险有了住院垫付、住院直付的优秀服务，但是也不能替代重疾保险给付保险金的功效~

为啥捏~咱们来分析一下！

A情况，只配置了百万医疗险：

一般来说被保险人会获得0免赔额的医疗费用报销，对于某些百万医疗保险来说，还可以直接垫付、直付医疗费。医院诊疗费用不用操心啦~也算是能够安心养病了。

但是他能在诊疗过程中全程一个人在医院进行诊疗吗？肯定不能，要么是请护工陪护，要么是需要家人来进行陪护。家人和护工的陪护，前者可能有收入的损失，后者需要额外支付费用，这部分可是百万医疗保险不能报销的呀。此外，患者得病期间，肯定没有收入，出院以后也不可能立即投入工作，自己也有收入的损失。但是期间，家里的房贷、车贷要不要付？老人、孩子要不要养？要呀！怎么办？重疾险保险金就派上用场了。

B情况，被保险人患癌症，配置了一份百万医疗险和一份保额50万的重疾险。

这时，在医院的诊疗费用百万医疗险来搞定。而其他的收入损失，包括后续的康复治疗费用等等，重疾保险的保险金就能予以补偿了。这是比较稳妥的操作~

写在最后~

看到这里题主是不是明白了为啥有了百万医疗险，还需要再配置一份重疾保险呢？~

其实很多的事交给专业的人来为你解决就OK啦~题主心里对保险的一些内容存在疑虑，积极地寻求专业人员的建议和帮助，也是咱们保险行业比较乐意看到的事情呀！

好了，就写到这里吧~题主和各位看官觉得此答案对你有用，麻烦点个赞哟！靴靴~！

更多的【保险知识】可以【点击右上角】关注我的头条号，或留言、私信我哟~

小帮保

最近，百万医疗险的发展势头很猛，买一款百万医疗险只需几百块，而买50万的重疾险，动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询：为什么医疗险保额大而保费不多，而重疾险保额低保费却翻几番？是不是只买百万医疗险最划算？买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足？

今天，奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。

一、保险属性不同

首先，我们需要明确何为医疗险和重疾险。<strong>

商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险

重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。

重疾险是健康保险，属于定额给付型，不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种，指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题，提供不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。

二、保障范围不同

商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。

另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。

重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。

理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。

举个例子：

如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。

三、保费定价方式不同

说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。

商业医疗险：采用的是自然费率，保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。因为考虑通胀，一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的，所以很多医疗险比如尊享e生和微医保都保留了调整费率的权利。

重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

• 自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

• 均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

四、保障期限不同

我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。

商业医疗险：理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。

据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是不保证续保，也就是说，今年还有产品销售，明年可能停售，然后就买不到了。

重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。

五、生命价值不同

商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。

六、奶爸说保

重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。

同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。

另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。关于重疾险的测评，可以参考我们这篇文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险

奶爸保

首先了解一下这两个险种分别有什么作用吧。

百万医疗险，属于报销型产品。住院费用，社保报销后剩余的部分，再扣除1万元免赔额后100%报销。张三购买了百万医疗险，假如因为重疾住院花费20万，社保范围内用药10万，社保报销80%即8万，剩余两万自付，再加上社保外用药10万，则自付部分12万，扣除1万元免赔额后，百万医疗险可以报销11万。所以，有社保也还是很有必要购买商业住院医疗险的，可以补充社保外用药报销部分。当然年度一万元免赔额也是这个产品的缺点了，一定要认清这一点，万不可因为这一点而觉得保险骗人的。

重疾险，重大疾病保险简称。是投保人跟保险公司按照合同约定签署的给付型保险。罹患合同约定的特定重疾才会赔付，现目前重疾种类80种乃至100种。赔付条件是专科医生出具的诊断书、病理报告、活检报告。赔付金额根据购买的额度决定，也就是购买保额50万，发生合同约定风险即可赔付50万，购买100万则可赔付100万。

一场重大疾病有可能导致的费用有三个部分：1、直接手术住院药品费用，这个在第一部分社保和百万医疗险里可以得到赔付；2、术后的康复费用，一般重疾康复期为2~3年时间，费用三五十万不等；3、工作收入损失，罹患重疾后不可能一出院就马上投入到工作岗位来，由此导致工作收入的损失，假如年收入20万，则休养一年就会损失20万，休养五年就会损失100万…而这一部分的损失，社保或者百万医疗险是不能理赔的。然而生活还得继续，小孩子还得上学，父母也一样还得养老…是故，重疾险不能仅仅当做是医疗险，更重要的是要解决重疾后的康复费和收入损失。

平安刘国文

近两年百万医疗险的火爆，许多人都争着投保，认为只要有一份百万医疗险，以后看病就不用担心发愁了，所有的病都可以报销，买重疾险多此一举，没有必要。

还有一些有了医保就拒绝买商业保险的，我们有了医保或百万医疗险就真的不用买重疾险了吗？

今天我们就给大家说说，医保或医疗险和重疾险有什么不同？为什么有了医保/医疗险，我们还需要重疾险。

01.医疗险和重疾险

医疗险

医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。

医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。

商业医疗保险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿为目的的一类保险。是保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。

它包含医生的门诊费用、药费、住院费用，护理费用、手术费、各种检查费用等，涵盖了从你进医院开始的大部分费用，还有少部分就的看保险条例里可能会排除的费用。医疗险突破了医保的限制，自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。

重疾险

重大疾病保险，是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。

02.医保/医疗保险和重疾险有哪些不同？

保险属性不同

医保/医疗险

费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

重疾险

定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

保险作用不同

医保

保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

医疗险

可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不管自费药，你可以买中高端医疗险，覆盖自费药和私立医院等），但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。

也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。

重疾险

确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

保障期间不同

医疗险

医疗险都是一年期险种，最高可续保80岁或者99岁。

这样，存在的风险是：

一、理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；

<strong>

二、即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。

至于产品停售了以后，是否还可以续保，保险公司无法确定。很可能出现今年投保，明年无法续保的情况，导致自身的保障中断。

重疾险

保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”和“买一年期消费型险种就够了”的同学，请充分考虑以上风险哦。那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢？也不是，总还有那么些非重疾类的疾病，所以，医疗险也还是有必要的。

医保+医疗险+重疾险，三重保障，才是最佳的保障方式。

03.如何选择一款好的重疾险？

1.看疾病种类和范围

而且，重疾产品中涵盖常见疾病种类的范围要比较广，如原位癌、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等要在列。最好选择一些附加轻症的，这样保障更全面。

2.看疾病定义

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

①病情严重：会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

②治疗费用巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

③不易治愈：会持续较长一段时间康复，甚至是永久性的，

大家一定要了解清楚，不同保险产品对疾病的定义是不一样的，很容易就会被坑了。

时间上，投保之后是有一个等待期，既在保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。有的重疾险是90天，有的是180天。

3.看理赔

重疾理赔率80%以上，为硬性要求，一般重疾理赔率80%以上则是很有诚信的公司出的很优秀的产品了。

还有一点要看清楚，投了重疾险，特别是终身险，到了一定年龄如果是没有得重疾可不可退保，退保后若身故了赔不赔。

4.看保率的高低

首期保费跟总保额的杠杆应该至少为50倍。即若第一年保费为1万，则保额至少应该为50万以上。如果低于这个杠杆的费率，基本可以考虑放弃这个产品了。

5.看保额的差值

买保险最重要的是保障足够，如果买份只有10万保额的重疾险，那以现在的医疗水平来看，10万的保额是远远不够的，完全起不到保障的作用。

所以买保险一定要有足够的保障这是最最最重要的。

最后建议大家在条件允许的情况下，一定要给自己配置医保+医疗险+重疾险。这样自身才能更好的得到保障！

大家有任何问题可以和小管家联系，公众号：好险管家

好险一点通

一分钱一分货，保险精算师可不是白拿高薪的，想赚保险公司的便宜可不容易。

高额医疗保险看似很划算，但仔细研究后你会发现有这么几个问题：

1、有免赔额。免赔额简单点说就是有一部分钱不报，比如免赔额1万，那么你花1.1万就只能报一千。

2、要求有社保或新农合。如果没有的话，保费就会高很多，而且要求是先拿社保报，然后再用医疗保险报，再加上免赔额，一般的病基本能报的有限。

3、很多项不能报。你仔细研究过条款后会发现，有些药报不了，有些特殊的治疗报不了，好点的病房报不了等等。

4、医疗险是报销型，重疾险是补偿型。报销型的意思是看完病拿发票看能报多少，这个前提是你要先有钱看病，现在的大病动不动就上百万，这才是很多人最头疼的。而重疾险是一旦确诊就立马支付你一笔钱，这笔钱主要是补偿你因为得病造成的经济损失。

人人都是销售大神

有了医疗险，还有必要买重疾险吗？

买了医疗险，还有必要买重疾吗？

竹子要告诉你：有必要，而且非常必要。

近一年时间，市场上出现了多款优质的百万医疗险产品，不仅保额高，而且保障全、保费低，深受市场的欢迎。

也正因为如此，很多朋友就产生了这样的疑问：既然医疗险已经囊括了可能报销的所有费用，而且一年才几百块钱，那就不需要买重疾险了吧？

当然不！

医疗险和重疾险本就是完全不同的两回事，如果作用可以代替，那就不需要分成两类产品了。

接下来我们就详细讲解一样这两款产品不同的面孔。

1.保险属性不同

重疾险：

本质是用来解决因疾病造成的收入损失的问题，包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。

属于定额给付型，只要你确诊合同规定的重疾或者轻症，不管你是否治疗，不管你如何支配这笔资金，保险公司都会按照合同约定的保险金额予以赔付。

一般而言，赔付金额都会远远超出实际的治疗费用。

医疗险：

医疗险主要解决的是医疗费用的问题，包括意外住院和普通疾病住院等。

但医疗险有着严格的报销规定。拿社保举例，就有自费药和报销药的区别，而像尊享e生这类的百万医疗险，虽然医疗费用可以100%报销，但目前绝大多数百万医疗险有1万免赔额的限制。

而且，已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿的部分需相应扣除。

另外，医疗险属于费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。

简单地说就是，只有你治疗了，保险公司才会予以赔偿，并且赔偿金额不会高于实际的治疗费用。

在竹子看来，重疾面前，它解决的只是基本的温饱。

举个栗子：假设客户A患了恶性肿瘤，实际治疗费用10万元，这个时候，通过社保+医疗险，他至多能获得赔偿10万元；

但如果他在这之后投保了一份保额为50万的重疾险，只要确诊，就可以一次性获得50万的保险金。

2.保障期限不同

之前有一个朋友这样和竹子说：只要我每年都投保医疗险，投到100岁，那它所起的保障作用不就和重疾险一样了吗？而且保费还便宜很多。

实际上，这两者的区别不是一般的大。

重疾险：

目前重疾险的保障期限有多种选择，一般为70岁，也有很多保至终身。

长期缴费的重疾险，一旦合同生效，就锁定了保障时长和年交保费。不会因为年龄的增加而改变保费，也不会因为产品停售或其他原因，提前终止保障。

医疗险：

目前医疗险大多是一年期的，合同规定的到80岁或者99岁，指的都是续保年龄，而不是保障期限。

而绝大多数医疗险眼下的硬伤就是不保证续保。这里说的保障续保主要包括以下三个关注点：

1.续保时，能不能按照原先的费率；

2.续保时，是否需要重新进行健康告知，身体不达标是否还能承保；

3.产品停售，是否还能续保。

先不说之后续保产品费率调整的可能，一旦碰到第二和第三种情况，结果就会比较糟。

比如客户B之前只投保了一份平安e生保，而没有再配置其他重疾险类产品，在续保几年后，这款产品宣布停售。

但是不幸的是，在这期间客户B患上了糖尿病。

这样一来，不管是医疗险还是重疾险，他之后都不能买了。

显然，通过一年期的保险产品来达到保障终身的目的，是不可行的。

另外，有了足额的重疾险，还需要医疗险吗？竹子认为也有必要 。

因为相比较于重疾，平时我们更多的可能还是会得一些非重疾类疾病，这个时候医疗险就可以起到阶段性的保障。

竹子认为最聪明的做法就是“社保+医疗保险+重疾险”三重保障。

3.保费定价方式不同

说到医疗险和重疾险，最直观的差异就是价钱，但其实两者采用不同的定价方式。

重疾险：

一般长期缴费的重疾险，采用的都是均衡费率的定价方式，也就是每年交的钱一样。

均衡费率：指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。这是目前绝大多数长期型重疾险采用的定价方式。

医疗险：

采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。

自然费率：指保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。目前，一些一年期的意外险和医疗险采用的都是自然费率。

正因为这两款产品采用的是不同的定价方式，所以不能简单地认为医疗险比重疾险便宜就是值，这种比较方式是不客观也是不公平的。

综上所述，医疗险和重疾险各有其作用，没有谁代替谁的说法。

保险公司更不傻，不可能让你通过一年期的产品达到保障终身的目的。

所以，如果预算有限，在有社保的前提下，可以先为自己配置一份意外险和消费型重疾险，后期再搭配其他险种。

总之记住一句话，买保险，最终买的都是一份安全感。

当然，如果大家还有什么问题，欢迎随时和竹子沟通哦！

竹子说保

重大疾病险是赔付的，保险公司会根据投保人的保额赔付给投保人，比方说投保了100万，就是交了保费5万，确定属于赔付范围，保险公司也会付100万，这个钱是由于投保人住院医疗，没有收入来源，治好后还要有3～5年的康复期也需要花钱，就算是身故了，这笔钱可以给家人，子女日后生活费用。

太平洋保险公司的金诺人生2018，这款保险重疾种类包含150种疾病，重大疾病有100种，出险会一次性赔付。一般疾病有50种，出险三次赔付，每次赔付20%，不计保额，未交保费豁免。经济条件好就多买点。

医疗型的，乐享百万2018，只要住院了，一万以上享受先行住院医疗垫付，花多少有保险公司与给你治疗的医院结算。百万医疗险是住院治疗用的，具有保费低保额大的有点，住院一万以上所有治疗费用由保险公司结算，比方说治疗费花了100万，不用你掏钱也不赔付给你。

太平洋保险公司的乐享百万2018，这款保险产品具有保费低保额大的优点，趸交，享有先行住院医疗垫付。一年几百元到一千多元，买了之后一年内出险会有600万的医疗保障。意外100万，一般疾病200万，重大疾病300万，没有出险当是学雷锋做好事帮助别人了。

我建议要买两份重大疾病保险都要买。

深圳保险代理人

答案是肯定需要的，为什么呢？首先要分清医疗险和重疾险的概念；医疗险是以发生疾病时要治疗出院之后拿出院小结和医疗费用发票报销的、而重疾险是在发生疾病时在二级及以上的医院医生开据出的疾病医疗诊断证明书可以马上拿到保险公司理赔立即给付现金的(一般在3-7个工作日可以立即拿到一大笔现金)；

其次是得人疾病时治疗费如果需要10万-100万的，得先要问自己有没有这10万-100万的钱先垫付医疗费，如果没问还得问自己是否能借到这10万-100万的，如果做不到这两点，那么有百万医疗险有能怎样，毕竟疾病等不起，就是即使能借到10万-100万的，也要担心治愈后马上还好心人钱的问题，不便于疾病治愈后的康复和疗养，你说是吗？

可是如果买了百万医疗险的同时再加上一份10万-100万的重疾险，这样可以很好的弥补了医疗费资金的问题，一旦得了疾病，可以通过重疾险的立即给付功能，先拿到保险公司得10万-100万，可以有效的解决医疗费的问题(找别人借之后还担心还钱的问题)，其次是在治愈出院后可以通过百万医疗险100%的报销功能(社保新农合城镇医保报销剩余的钱是按剩余部分100%报销的，详情可以给我关注我给我发私信)，再次得到保险公司医疗险的理赔10万-100万。

这样这笔10万-100万的钱可以用于疾病治愈之后的康复费用、疗养费用，也可以弥补得了疾病治愈之后不能立即工作的损失(因为最好的治疗是得疾病治疗之后的疗养，一般疾病治愈之后有个五年康复期，最好五年内都不要去工作)。

所以买了百万医疗险再加上一份10万-100万的重疾险，可以说是即使生病也是一种享受！详情可以关注我给我发私信。

刚河保险说生活

3. 不幸癌症，医疗险需自己先筹钱治病

4. 无绝对续保保障，无法保障长期保障

5. 大白说：保险是工具，选对用好有技巧

从两者给付方式看，商业医疗险无法替代重大疾病保险。商业医疗险是报销型的，补偿已经发生的费用；而重大疾病保险是定额给付型，而不受治疗费用的限制。给付方式的不同会从两个方面影响被保险人的利益。

1.治疗费之外的风险，医疗险无法转移

买保险是为了补偿发生风险时，可能面临的损失。在患重大疾病这个场景中，除要面临治疗费用的支出，还要面临未来生活水平下降，家人未来的生活可能失去保障的风险。商业医疗险虽然能覆盖治疗费用的风险，但无法覆盖被保险人本人或家人未来生活保障的风险。

比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治疗的费用都可以通过商业医疗险来报销，因为疾病他可能不能继续原来的工作，家庭收入中断，但生活要继续，甚至可能还有正在上学的孩子，还有年老的父母。

2.并非所有的治疗费，医疗险都能转移

虽然市面上很多医疗险不限制社保用药，但细心的用户应该不难发现，其实对于治疗费用，不同的产品即使描述不同，但都会有一些约束的。

比如，平安e生保条款中有这么两条“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”。

平安e生保条款中的说明：

尊享e生虽然没有在合同中明确说明，但我们看到免赔条款的第8条，说明即使病情需要，但如果药物不符合相关规定也是不能报销的。

众安尊享e生2017的条款中说明

那么，为什么重大疾病可能会使用目未被治疗所在地权威部门批准的治疗药物呢？我们不妨了解一下国外进口新药进入中国上市的流程。

我国药监局规定，国外药品进口依然需要临床试验，虽然只要求从III期开始。但由于要排队、申请、试验、审批，这段时间加起来约2年左右；而接下来从药品注册到进入医院，再到普及使用也需要时间，统计表明，目前进口新药在中国上市3年才能在三甲医院达到50%的普及率。

比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那是不能报销的；如果有重大疾病保险，那定额给付的保额可以根据自己的意愿使用，当然不限制购买药物的途径。

3.不幸癌症，医疗险需自己先筹钱治病

虽然不能保证罹患所有重疾，都能确诊即赔。但起码一旦确诊罹患癌症时，重疾险是可以申请确定保额的理赔。如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。

对于大多数的普通消费者来说，要短时间内拿出几十万现金，还是有较大经济压力的。所以，从这个角度看，商业医疗险也无法替代重疾险。

4.医疗险续保依然有不确定性

虽然为提升产品竞争力，很多商业医疗险都支持续保，有的甚至可续保至80岁，但不排除有条款变动和费率变化的风险。即使是绑定重疾险上的附加医疗险，也不能保障未来的费率。所以，说到底，当前市场上的商业医疗险还没有一款可以做到绝对意义上的保证续保。

也就是说，现在无法预测未来续保时的保费，也无法预测会不会某天这款产品停售，因为身体状况又不能购买健康险的风险出现。因此，长期来看，如果用商业医疗险替代了重疾险，即便基础的治疗费用，也未必有保障。

5.大白说：保险是工具，重在选对用好

虽然现在市面上有很多不错的商业医疗险，整体费率不高，也能转移大部分的大病治疗费用风险，但我们看到如果用商业医疗险来替代重大疾病保险，就要面临如上提到的这些保障空白区域。

换个角度，如果不是按照替代的逻辑，而是按互补的逻辑来配置重疾险和商业医疗险，每类产品各司其职，那就能有效的转移患病会对家庭带来的经济风险。

通过本期内容，相信大家对为什么商业医疗险不能替代重大疾病保险有了更深入的了解；应该也更能理解，不同类别的产品根据设计初衷的不同，是有特定的使用场景的，也有其存在的不足。我们普通消费者能做的，就是运用自己对保险的了解，用好这个工具。

既然每类产品，都有自己适合场景；没有哪一类产品能覆盖全部风险，所以生活中，我们要根据自己实际的需求场景，做好规划

大白读保

需要。

百万医疗险的设计理念非常好，让之前鸡肋的医疗险一下子成为大家愿意购买的产品，火爆有火爆的道理。选择赔率低但是损失高的部分，大大提高保险的杠杆率，真正能解决一些人的灾难性医疗支出问题。

可以说，百万医疗险的覆盖范围更广，因为疾病并非都是重疾。但百万医疗险在续保上，毕竟还是存在一定的问题，目前的百万医疗险都是一年期的产品，最多保证续保6年，虽然从目前看，还没有大幅涨价或者大规模的停售发生，但医疗费用上涨是必然问题，而且还面临医疗技术提升、治疗手段改善、新型药物出现、发病率改变等问题，因此，依然存在一些风险。而长期重疾险的合同一旦签订，在保险期限内一定有效，所以确定性很高。另外重疾险采取的是定额给付的方式，赔款不与实际花费挂钩，被保险人可以自由支配，比如买自费药物，弥补收入损失等等。

两个产品有很好的互补性，建议不要顾此失彼。

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