人生最痛苦的事情，是人活着，但钱花完了。
有朋友担心从单位离职后，自己交社保，未来退休以后，养老金领取的待遇，比在企业一直交下去的待遇要低。
自己交和企业交会不会产生一些变化？
肯定会产生变化，咱们今天稍微展开解释一下。
咱们国家的养老金，基本遵循一个原则，多缴多得。
现在缴的越多，未来领的就越多。
当我们从单位离职后，首先改变的是：在单位的时候是强制缴，离职之后是自愿缴。
但是，即便自愿缴也要缴，毕竟社保还是很合算的。
那么到底是在企业的时候缴的多，还是离职后成为自由职业者的时候缴的多，咱们先看看缴费的费率。
在企业的时候，缴纳的是工资的8%。
个人缴的时候，缴费费率最高可以到20%。
这么看来，貌似个人作为自由职业者的时候，缴的会更多一些。
分两点：
第一个：
在公司，企业公司给咱们交社保的时候，虽然我们个人交8%，但是企业还要帮我们交工资的20%。
所以相当于整个社保交了28%。
这是第一个，公司缴纳比个人缴纳费率水平要高。
第二个：
缴费基数不一样，在企业缴的时候，以工资为基数。
如果作为自由职业者，分为高中低三档，最高的那档，也就是我们所在城市的平均工资水平。
对于很多朋友来说，所在城市的平均工资水平，要比在企业上班的时候，领到的工资要低，有可能还要低不少。
那么个人缴的时候，自己要怎么规划考虑养老呢？
没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划非常有必要。具体要从以下几方面考虑：
1、预计养老支出
退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下，以后每个月大概的支出是多少？
2、考虑通货膨胀
目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说，现在花 3000 能买到的东西，30 年后需要 7200 元。
3、养老金的对冲投资
养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道。
例如：
- 如果追求安全和稳定：可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高，甚至不一定能跑赢通胀，一般只用来做保底的养老金。
- 如果追求更高的收益：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票。但是几十年后，股市可能是 6000 点，也可能是 1600 点，无法提前预测。
比较务实的做法是分散投资。先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。
居民养老，能领多少钱？
居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。
每个月领多少钱，关乎我们的退休生活品质，我们一起来算算。
深圳的居民养老金分为 2 部分：
基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。
举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。
基础养老金：每月按 360 元领取
个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元
那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。
A 先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。
另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。
深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少。
那么如果是职工养老，每月能领多少钱呢？
继续看例子，A 先生从 40 岁开始，按 10000 元的缴费基数，每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？
职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%
社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍
目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
如果 A 先生 20 年都是以 10000 元为缴费基数，他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额是 800 x 12 x 20 = 19.2 万。
根据公式，A 先生的退休金计算如下：
个人账户养老金 ：
19.2万÷139=1381元
基础养老金 ：
(21095+16454)÷2×20%=3755元
总养老金：
1381+3755=5136元/月，即 61632元/年
自己怎么交社保？
如果是交五险一金，也就是城镇职工保险的话，大多数省份是不能分开交的。
比如说，你找了一家社保代缴机构，让这家机构帮你代缴。那么这个时候就不能分开交，因为是捆绑在一起的。要交就得一起交，不能单独只交一个。
但是有些人会觉得交养老保险很不划算，因为交到统筹账户里的那一部分钱本来是应该由单位承担的，现在却需要由自己承担。就觉得很不划算。
那怎么样可以只交医保不交养老金呢？城镇居民可以交城镇居民医疗保险，农村居民可以交新农合。
这两个都属于我们国家的医保范畴，而且每年也不贵。比起职工医疗保险来说，后两种每年的交的钱是要少很多的，但是相对应的在报销方面也会比职工医疗保险报销的少一点。
还有很重要的一点就是，职工医疗保险交够一定的期限后，在退休后就可以不用再交了，但是依然可以享受医保报销。但是城镇居民的医疗保险和新农合是没有这么一说的，就只有买一年保一年，当然这个钱也并没有多少。
咱们之前也跟大家说过，规避疾病方面的风险不能只靠医保，还是要买商业保险的。
而养老保险呢，如果不愿意自己还要负担统筹账户的钱，就可以利用商业年金险来做一个规划也是可以的。这个额度可以由自己来控制，钱多就可以多买规划一些，钱少就可以少规划一些，而且年金险通常还会有一个复利收益，时间规划的越早，那么可以拿到的收益也就越多。
职工养老VS养老年金，哪个好？
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？
我们还是以 40 岁的 A 先生为例：
直接说结论：
职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。
保险养老，真的够用吗？
从前面的例子看，商业养老年金每年都能领 3 万块，看上去还不错，真的是这样吗？
答案当然没这么简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀。
为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：
同样，直接说结论：
A 先生在退休前，每年交 2.64 万保费，压力并不少。可是在退休后，每年仅能领 3 万养老金，相当于社平工资的 11%。
换句话说，年轻人每个月收 1 万块工资，而你退休了只有 1100，只能勉强解决最基本的生活需求。
而对于2019年养老金上涨的消息也是满天飞，首先是因为各地经济发展的必然，其次由于每年的物价上涨压力也是不小的。退休人员尤其是局部地区的退休人员没有别的经济来源，就指望养老金上涨带来的钱了。虽然目前每年的养老金上涨维持在5%左右，但是对于养老金2000元左右的低收入退休人员来说，到了80周岁的时候基本上可以保证他们拿到4000元以上的养老金，保证他们的晚年生活。
2019年最先出台养老金上涨安排政策的是北京市，北京市2018年的平均养老金达到了4000元，在全国都是比较靠前的。2019年1月17日，北京市出台了2019年养老金上涨安排的文件，北京市规定2019年的养老金上涨5%，具体的上涨发放的时间是2019年2月份。就是说下一个月，已经办理退休的人员的就可以拿到养老金的涨幅，对于低收入退休人员来说，2019年的涨幅是值得期待的。
那2019年哪些退休人员的养老金会有倾斜照顾？北京市的养老金上调方案对于低收入退休人员是有很大优势的。具体来说就是取消平均涨幅，按照收入分段安排涨幅。具体来说3700元下的多一些涨幅，3700元到5200元之间的少一些涨幅，5200元以上的上涨的钱最少。其次是按照工龄补贴，例如您有30年到40年的工龄，每月可以多领取30到40元左右。最后一项是高龄补贴，对于大于70周岁以上的老年人适当每月多发放20到40元左右。最后一项是工作岗位补贴，对于在艰苦地区工作的人们来说，2019年的涨幅还是会每月多几十元的。
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