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先通知一下各位，復星聯合健康4月16日上線的一款重疾多次賠付型產品改名字了，從「倍多分1號」改為「備哆分1號」。其他保障條款和費率等沒有變化，算是目前市場上性價比最高的重疾險之一了。
而且對剖腹產、肺炎、鼻炎、頸椎疾病、急性或非萎縮性胃炎、膽囊炎，以及甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝、子宮肌瘤、卵巢囊腫等患者也比較友好，大概率能以標準體過保。
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再回到正文。
從2018年財報來看，中國平安全年盈利1074.4億元，其中子公司平安人壽的壽險及健康險業務，貢獻了703.2億的利潤，成為平安最主要的盈利引擎。
但從平安人壽的保險產品來看，對得起股東，卻有些對不起保民。
當然，本文並非徹底否定平安人壽，只是想說明平安人壽某些產品性價比真的值得商榷。比如旗下主推的「平安福」系列保障計劃。
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從「平安福」上市以來，理賠投訴就沒停過。
這款產品全稱叫「平安福健康保障計劃」（簡稱「平安福」）。
主險為壽險，附加重疾險、成人惡性腫瘤險、意外險、意外傷害醫療險和重疾/輕症保費豁免險。
其中重疾險和意外險為捆綁險種，不可取消。
之前，老白投保社區裡有朋友分享了一個「平安福」的歷史拒賠案例：40歲的徐某，2015年購買了「平安福」（2015款），2017年因冠心病需要進行手術，醫院給出兩種方案：
建議方案：冠狀動脈支架術（創傷小）
備選方案：冠狀動脈搭橋術（創傷大）
徐某毫不猶豫選擇了支架術。但支架術在目前重疾險中算輕症，屬於冠狀動脈介入術（非開胸），而搭橋術為重疾。由於「平安福附加重疾險」未將冠狀動脈介入術（非開胸）列為輕症，因此徐某未得到理賠。
（30種輕症無冠狀動脈介入術）
這次理賠，跟前段時間相互寶拒賠案例一樣，平安人壽照章辦事，做的對。
但從產品設計來看，「平安福」看似保障範圍很廣，涵蓋壽險、重疾、意外、醫療、惡性腫瘤多次賠付等。實則性價比很低，而且貴的離譜。
（ 最新版「平安福2019」主險及附加險）
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具體來看。
1、「平安福」輕症保障嚴重不足，5種高發輕症不保，極早期惡性腫瘤被一拆三。
2、「平安福」壽險、重疾和意外險捆綁銷售，保費設計不合理，綜合性價比很低。
重疾保費不算貴。但在同等條件下，「平安福2019」附加的意外險比崑崙健康的「金剛保意外險」貴3倍不止。
（意外險保費對比）
同樣，其壽險也要貴不少。而且壽險跟重疾險共享保額，一旦重疾先行賠付，壽險保額就要減去重疾賠付，保障效力大打折扣。
（壽險保費對比）
若壽險+重疾+意外組合購買，保費更是貴的離譜。30歲保終身，繳費20年。男性年均保費高達16744元，女性略便宜，但也達到15788元。
這樣的價格完全可以配置一份壽險（定期或終身）+重疾+長期意外的投保組合。比如重疾「康惠保旗艦版」+壽險「瑞和定期壽險」/「弘利相傳終身壽險」+意外險「崑崙金剛保長期意外險」。
（注意：重疾賠付後，「平安福」壽險保額下降為2萬）
3、「平安福」重疾和輕症保費豁免需單獨花錢購買。
其他產品的標配免費條款，「平安福」需額外收費。真是想錢想瘋了，而且還沒有投保人豁免。
4、「平安福」惡性腫瘤多次賠付間隔5年，可獲賠幾率很小。
老白之前跟大家提過，惡性腫瘤3年內轉移和復發幾率高達80%，3～5年復發和轉移的幾率僅10%，若5年後未復發，基本上已經治癒。
而「平安福」附加的惡性腫瘤險，不僅賠付期間隔5年，賠付條件也相當苛刻。首次重疾必須為惡性腫瘤，才可獲賠。若為其他重疾，則該附加險失效。
平安此舉，可謂將利己主義發揮到極致。
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一句話：平安人壽的「平安福系列」性價比很低，完全有性價比更高的組合替代。
此外，大公司產品好的投保認知，也需要改改。須知，買保險並不是投資理財，產品性價比要遠超保險公司背景實力。
國內保險行業採用剛兌模式，即便你投保的保險公司倒閉，你的保單仍不會失效，而是會被轉嫁到另一家或幾家保險公司頭上。
反而是那些償付力極高，且業績相當漂亮的保險公司，就要注意他們是否犧牲了產品性價比。百年人壽作為一家中小規模保險公司，目前賠付能力徘徊在及格線附近。卻開發出「守衛者1號」、「康惠保系列」等諸多便宜的高性價比產品。對比平安，作為一家知名大公司，產品性價比遠不如百年人壽。
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