前言
受家庭影響，以前只要一提到保險，就認為它是騙子+忽悠，和黃賭毒是一類。這種觀念伴隨著我成長，直到前幾年我外婆得了一場不治之症，觸動到我的心靈。
外婆得了胰腺癌，經歷了半年的病痛折磨，最終不治身亡，醫藥費總共花了30萬，醫保報銷了5-8萬左右，自費了二十多萬，大部分都是一些自費藥進口藥高價藥，醫保肯定不報，比如 “人血白蛋白”，緊缺的不得了，要託關係找朋友才能搞到一兩瓶。
一場重病，導致“人財兩空”，在悲傷的同時，我開始關注保險，就是想搞清楚一件事：保險到底有沒有用？是不是真的騙人？ 於是足足花了3個月零21天研究保險，皇天不負苦心人，總算讓我看清了一些內幕。
正文
問題一：買保險的預算是多少？
網上說，合理的保費（買保險的錢）預算，是年收入的10%，我覺得這個只能作為參考，不能生搬硬套，要結合自身收入情況來定。首先，每年的保費，除以12個月，算出每個月要交多少錢，壓力大不大，是否影響基本生活質量（注意，是基本生活質量，不是花錢大手大腳的生活質量），這筆賬一定要算，不要為了買保險，每個月省吃儉用，那就沒意義了。買保險可以當做是一種強制儲蓄和理財的槓桿工具，只不過它的回報率是體現在醫療看病上，就算我不買保險，我自己也會存錢，為以後看病做準備，是不是這個理兒？
對於花錢大手大腳的人來說，每年拿出收入的20%-25%來買保險，是比較合理的，少買幾件奢侈品，這錢就出來了。如果你說，不買奢侈品包包，我活著還有啥意思，那麼就當我沒說，你高興就好。。。。。
知識點普及：
保費——買保險要花的錢
保額——保險公司賠的錢
投保人——花錢買保險的人（可以給自己買，也可以給別人買）
被保險人——得到保險公司賠款的那個人（除非死亡，是受益人得到賠款）
保險人——保險公司
受益人——被保險人去世後，繼承賠款的那個人（父母、子女、配偶）
舉例：我花錢給母親買保險，投保人是我，被保險人是我母親，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母、子女、配偶）
問題二：我應該買什麼保險？怎麼配置？
這是很多人都關注的問題，結合這段時間的研究，我直接給答案。
標配：意外險100萬（含意外醫療、交通出行保障） + 一年期百萬醫療住院險
標配適合所有人購買，是最低保障，一年也就幾百元，下面是可添加選項，往下看：
經常熬夜者：標配+猝死保障
家庭經濟支柱（一人賺錢養全家）：標配+定期重疾險
有負債者（房貸、車貸）：標配+定期重疾+定期壽險
滿世界出差的：標配（適當加重航空、火車、汽車的保額）+境外緊急醫療救援（必須包含遺體遣返等一系列境外保障）
無社保者：標配+小額醫療險（1萬保額）
家裡有多套房產者：標配+家財險
身體狀況不符合醫療險條款的（包括百萬醫療和小額醫療），嘗試一下防癌險，碰碰運氣。
以上搭配組合，都是純消費型保險，性價比是最高的，基本能滿足大部分人的需求。
知識點普及：
重疾險——得了國家規定的常見重疾的其中一個，只要首次確診患病或達到一定程度或達到一定患病期限，直接賠你錢（條款很複雜，涉及到很多醫學知識，信息不對稱，坑也是最多的）
住院醫療險——只要你住院，就給你報銷條款範圍內醫藥費（憑醫藥費單據報銷，特需、國際部只有高端醫療險才報銷）
意外險——突發情況導致傷殘或死亡，不可抗力，飛來橫禍，才賠錢（個別意外險高空墜落不賠，猝死不賠，恐怖暴亂不賠）
壽險——不管是怎麼死，只要死亡，都賠錢（自殺以合同條款為主）
PS：有些疾病，就算已經確診了，也要符合保險條款中列出的“需達到一定程度”，“需患病達到一定期限”，“必須採用條款中所列的治療方法進行治療，能滿足以上條款的，才“有可能”賠錢。主動權永遠掌握在保險公司手中，信息嚴重不對等，我們老百姓很被動、很無奈。。。個人認為，坑最多的，最容易起糾紛的，就是重疾險，因為牽扯很多醫學術語和治療方法，只有全科醫生才能看懂，對於老百姓來說，我們真看不懂，信息太不對等了，這就好比打麻將，你能看到我的牌，我卻看不到你的牌。
問題三：重疾險30萬夠麼？買終身型還是定期型？
以30歲男性為例：
一年期重疾險：就目前而言，35萬基本夠用，每過五年加5-10萬，以此類推。。。
定期重疾險（保障到70歲）：50—100萬是比較理想的保額範圍，70歲以後得重疾，自己搞定，相信你這幾十年一定存夠了這筆錢。
終身型重疾險：本人不推薦購買，性價比不是很高，畢竟未來的保額會貶值，除非你是土豪。
PS：重疾險的意義，而是在你拼事業的時候，能幫你抵禦一些突發疾病和飛來橫禍的風險，相當於失業補助金，以免讓你陷入財務危機。真的等你退休了，重疾險的意義也就不大了。保險是一種風險轉嫁的工具， 不是發財的工具，不要有投機的念頭。
問題四：重疾險和壽險分開買，還是買一款含壽險的重疾險？
純重疾險：保重病，不保死
含壽險的重疾險：只保一個，看誰先發生
重疾險和壽險分開買：先重病後死亡，兩個都保，賠2份的錢，除此之外，只保一個
PS：如果你善於投資理財，買定期產品划算，如果你是月光族剁手黨透支信用卡人士，建議你買終身型產品，幫你強制儲蓄。
問題五：找代理人經紀人買，還是網上買？哪個好？
網上買：便宜，方便，核保條件比較嚴格，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時間和精力去研究條款，只要你用心，就能買到性價比高的良心產品。
找代理人經紀人買：有風險，要看他的良知，此話怎講？ 有良知的代理人經紀人，會推薦適合你的產品（賺良心錢）；沒有良知的，會推薦佣金提成高的產品（為了多賺錢），容易被忽悠。當今世道，有良知的代理人經紀人，少得可憐。。。（如果你買一年期的產品，保險代理人不會很熱情，因為保費便宜，佣金少，懶得理你）。再補充一點，（有些）保險公司，都會讓（有些）代理人發展自己的親戚朋友，不惜用“奪命電話、拜訪、送禮”的方式死纏爛打，還拍著胸脯承諾一定會負責到底，甚是煩人。。。保險行業人員流動那麼大，試問，等到理賠那一天，他還在賣保險麼？早就跳槽了吧，理賠，還是靠自己吧，別人靠不住。
買保險步驟：
1、瞭解自身家庭情況，所在城市，個人預選，投保年齡和需求 ，健康狀況 。
2、先篩選出自己能買的產品（符合投保須知、健康告知、年齡、保障需求），再比較哪款性價比高，不是所有的產品你都能買，這個道理要搞清楚，你的選擇範圍，沒你想象中那麼大。
3、看清投保須知、健康告知、免責條款，一個字都不能放過！不要偷懶！
4、在你所在城市開設分公司的保險產品，優先考慮（理賠相對方便，節省時間）
5、告訴父母和子女，讓他們知道你買了什麼保險，怎麼去理賠。
（保險條款很複雜，可以委託身邊的親戚朋友幫你看，最好是律師、語文老師、文案編輯等精通文字的人，不要嫌麻煩）
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