东震木

在同等利率条件下，肯定是按月付息比到期一次性付息要好。但实际情况是，一般到期付息的利率要高于按月付息的。

在具体实践中，不同的商业银行对大额存单有不同的条件，比如起存额度一般是20万元，但是在存款利率、付息方式、是否可以提前支取等细节方面，会存在个性差异。

单就付息方式而言，就有按月付息、按季度付息、半年一付息、按年付息、到期付息五种，不同的大额存单产品可能采取不同的付息策略。

比如甲乙丙银行同时有五年期大额存单，利率同为4.8%，甲银行按照月付息，乙银行按年付息，丙银行到期付息。

如果同是100万元，存到上述三家银行，到期本息和分别是多少呢？

一、甲银行

甲银行每月付息0.4万，付息60次共计24万。储户支取利息之后，继续拿去投资理财获益。假如把钱存入余额宝等货币基金，五年到期时又可以获得收益大约1.86万。这样，五年到期本利合计为125.86万元。

二、乙银行

乙银行按年付息4.8万，付5次共计24万。把每年的利息同样购买余额宝等货币基金，五年可以收益1.48万元左右。这样，五年到期总计为125.48万元

三、丙银行

丙银行五年到期一次性支付本息，合计为124万元。

通过比较可以看出，按月付息要好于按年付息，又好于到期一次性付息。而且，按月付息可以增加资金的流动性，满足日常花费需求。

颜开财经

大额存单有两种还本付息方式：按月付息到期还本、到期一次性还本付息。

很多人认为，按月付息方式好于到期还本付息方式，其实则不然，一般说来，按月付息方式的利率要低一点。比如下图是中国银行某期的大额存单情况，我们可以看到，到期还本付息的和每月28日定期结息相比：

1、起存金额低。到期付息只要满足20万起投点就可以，按月结息则需要25万元。

2、利率高。到期付息2年大额存单利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、办理渠道方便。到期付息可以在银行柜台、自助终端、手机银行、网上银行办理；按月付息只能在银行柜台和智能柜台办理，网银和手机银行就不行了。

从上面的比较可以看出，银行更倾向客户办理到期一次性还本付息的大额存单业务，只有超大额的存单才能享受按月付息的方式。

对银行来说，到期一次性还本付息结算方式简单，运营成本低，资金使用效率高，因此给客户的利率相对较高。

对普通客户来说，投资大额存单的目的就是为了赚取利息，按月付息虽然增加了资金灵活性，但是会降低收益，因此最好还是选择到期还本付息方式。

当然，上述分析是个例分析，不一定具有普遍性，你可以参考使用。

互金直通车

随着市场竞争的加剧，目前各家商业银行对于存单的功能不断推陈出新，而率先做出改变的即大额存单，2018年以来各商业银行纷纷推出了按月计息的大额存单，与以往的到期一次性还本付息相比而言，月月拿息对于中老年人来说，无疑更具有吸引力，因为这相当于每个月多了一笔养老金。那么按月计息的利率怎么样？它比一次性还本付息划算吗？现实中我们该如何选择？

按月计息的利率

按月计息，较以往的一次性还本付息而言，等于提前支付利息，对于银行而言，资金是有成本的，所以现实中按月计息的大额存单利率都会较一次性还本付息的来得低。由于我国自2015年10月24日起放开对存款利率的上浮限定后，各家商业银行均有自主的利率定价权，而截至2017年末，我国的商业银行数量达到4000家以上，所以在未指明某家具体的银行前，是无法告知你按月付息的大额存单利率是多少的。

下面以某股份制商业银行为例：如下图所示，系该商业银行的大额存单利率表，以20万元起存的做参考，从图中我们可以看出3年期利随本清的利率为4.18%，而分期付息的利率仅为4.05%，两者相差0.13个百分点。

哪个更加划算？

如果单纯的考虑便捷性而言，无疑按月付息的大额存单更加划算，因为其流动性相对而言高于利随本清的大额存单。

那考虑收益呢？两者的收益孰高孰低？下面我们以20万元为例进行计算。

利随本清：20万元*4.18%*3=25080元，3年期的总利息为25080元。

按月付息：20万元*4.05%*3=24300元，单单这么看的话，两者相差了780元，但是按月付息的利息并非傻傻的就放着，它是可以再投资的，总利息24300元，则每个月可以领到的利息为：24300/36=675元。那按月的利息再投资，最终的收益会是多少呢？

每个月存675元，存36期，月利率为：0.1875%（按一年期的年利率2.25%计算），

那么按照年金的计算公式，3年后本息合计：=675*{(1+0.1875%)*[(1+0.1875%)^36-1]}/0.1875%=25161.64元。

从上述计算，我们可以发现，如果按月付息每个月取得的利息都不花掉，直接再投资的话（其实也相当于利随本清），其最终的收益反而还会略高于利随本金一点点。

总结

综上所述，两个方式里，无疑选择按月付息的大额存单更佳。当然了按月付息本身追求的是每个月可以支取利息。如果是单纯为了多几十元的利息，而每个月取息后再进行一次再投资，那么我认为得不偿失，毕竟无形之中给自己增加了不少的工作量。

鲤行者

前不久曾到多家银行了解大额存单利率情况，同样是三年期大额存单，有3.98%的，也有4.18%的，相同的利率也有按月付息和一次性还本付息的区别。

不管从哪个角度看，同等利率下一定是按月付息的方式划算。

具体原因如下：

1、按月付息首先可以每个月拿到一笔利息，可以用于消费支出，也可以继续投资理财，流动性更好。

2、将利息用于理财，可以获得更高的收益。

以没有缴纳社保的自由职业者为例，假如提前15年早早存下20万元的大额存单，每个月领利息，利息继续用于理财，大额存单到期后重新再存一份大额存单，这样比连续交20年社保拿到的钱也不会少多少。

就以三年期大额存单4.18%计算，如果到期后还本付息，20万元总共有25080元的利息。但是如果是按月付息的方式，每个月696元利息可以使用，如果定期转入宝宝类货币基金，按照3%的年化收益率，还能有1533元的额外收益，这样总共26613元利息，实际年收益率能达到4.44%。

存一笔钱，这样每个月都能有钱花，确实是不错的方式，用利息去理财则可以充分利用复利，从而获得更多收益。

每个月的利息虽然不多，但是也能做很多事情，比如交个电费，还一下信用卡。如果工资没有及时发，利息也能救急。

按月付息的大额存单一般需要到银行柜台办理，三年期按月付息的大额存单年利率达到4.18%的银行有光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行等等。作为保本保息安全稳妥的理财方式，应作为当下的重要选择。

最后，如果非要说缺点，那就是按月付息到最后往往利息就剩不下了，更容易消费掉，如果准备攒钱，那就得有更大的毅力和更完善的计划了。

财智成功

大额存单按月付息有一个好处，就是每个月的利息可以提出来当零花钱花，但是缺点在于利息会比一次性还本付息要低一点。

目前大部分银行的大额存单都是一次性还本付息的，只有个别银行有按月付息的大额存单，比如工行。

工行的这两款大额存单都是2年期，门槛都是20万元，上面一款是一次性还本付息，利率是2.94%，下面一款是按月付息，利率是2.877%。

如果是一次性还本付息，20万元大额存单每年的利息是200000*2.94%=5880元，2年利息是11760元。

如果是按月付息，20万元大额存单每年的利息是200000*2.877%=5754元，2年利息一共是11508元，每个月的利息是479.5元。

一次性还本付息比按月付息，2年的利息多出252元。

我的建议是，如果你手头上钱不多，也没有其他收入，需要依靠每个月这四五百元的利息作为生活费，比如一些老人手上攒了一些钱，但是没有退休金和其它收入，那么选择按月付息比较好。

如果你每个月有工资、退休金或其它持续性收入，不依靠大额存单每个月的利息作为生活费，那么建议选择一次性还本付息的大额存单。

当然，如果大额存单门槛、利率、期限都一样，选择每月付息更划算。

小斯笔记

大额存单主要分为两种类型，一种是一次性到期还本付息，另一种是按月付息，到期还本金+最后一个月利息。

按月付息和一次性还本付息哪种更好？

1、如果两者利率一样，肯定是按月付息的好，因为每个月拿到利息可以做其他的，增加了流动性，资金利用率高，如平安银行提供的大额存单产品，一次性还本付息和按月付息，利率相同。

2、如果两者利率不同

两者利率不同，肯定是到期还本付息比按月付息利率高，这种情况得具体分析。

如果每个月等着使用返还的利息，比如还房贷、消费或其他事项，那建议购买按月付息大额存单。

如果每个月返还的利息不着急使用，建议存到期还本付息大额存单获取更大收益。

以上回答，希望对您有帮助。

互金圈

是否划算，还是要根据自己的需求。至少考虑以下几个因素：

一是3年期间可以不考虑流动性？也就是说，3年期间基本不用这笔钱;如果有可能用，不建议选“按月付息”方式，此种方式不可转让，只能提前支取，不仅按活期计息，前面支付过的利息还要扣除。

若不需考虑流动性，很划算;

二是本金100万以上比较好。否则意义不大，而且3年到期，没利息，也蛮沮丧的;

三是最好使用手机银行。操作起来比较方便;

个人认为：选择按月付息，主要是获取复利。

怎样获取复利，关注我，我在头条发了：“大额存单这样存，可获得更高收益----挖掘复利收益的空间”共同探讨。

“按月付息”这种方法 每100万元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 ；

PS：

1、目前交通银行起存金额20万3年期利率4.18%;按月付息，条件一样;平安银行相同。

2、不建议选5年期，时间太长，流动性太差，且利率基本与3年期相同。

请关注贝蒂A。

大妞聊理财

朋友们好！很明确的讲：按月，或其他时间周期如周，季，年等，分期付息的大额存单，非常划算，不仅利率上与普通大额存单区别不大，而且避免了流动性风险，同时，变相提高了收益…深受欢迎！

首先来看普通大额存单，通常较基准利率上浮40~50%的利息，起存门槛，不同银行在5万（地域性商行信用社等）至20万（国有或大型股份制银行）之间，是定期存款的升级版！以时间和金额，换取更高的利息！通常到期后还本付息！深受欢迎！

再来看普通大额存单的不足！大额存单也属于定期存款序列，一旦应急用钱，提前支取，往往会按相应的活期计息，也就是0.35…美好的愿望与长久的期待，瞬间化为泡影…

来看按月付息的大额存单！与普通的大额存单，属于同一类的产品，利率上基本相同，例如三年期，大额在3.89%-4.125%之间，分期计息的产品也在4%左右！但是分期付息却有诸多的优势：

2，变相提高了收益！例如按月收到的利息，再次存入，又是一笔不小的收入，相当于，本益共同获益，小驴打滚…

综上所述：按月付息的大额存单不仅利率没有损失，反而提高了综合性的收益，从根源上解决了流动性的问题，金融竞争的结果，也是产品创新的一个例子！而且不改变，大额存单的性质！依然属于正规存款，享受存款制度保护！深受咱老百姓的欢迎！

理财迦

按月付息的大额存单利率要比到期还本付息的大额存单利率更低一些，但是按月付息的大额存单流动性更强一些，每月获得利息有利于继续投资或者用作生活费，而到期还本付息的流动性虽差，收益率却高于按月付息大额存单，二者各有利弊，谈不上谁更划算。

大额存单的基本类型

大额存单不管在任何一个银行，根据存款期限分为9个档期:1个月、3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月、60个月，从中可以看出大额存单这项业务的短期投资还是以季度为界定，长期投资跟定存一样以年为限，银行发行大额存单业务时每一期都会有不同期限的安排，并不和定存一样把所有的期限都摆上，一般发行较少的就是1个月、9个月、18个月和60个月。

大额存单的支取方式包括到期一次还本付息、按月付息、按季付息、靠档计息四种。大多数发行的都是到期还本付息的类型，少数可以靠档计息、按照月份、季度付息，后三种支付方式属于释放流动性的支取方式，虽然不至于跟民营银行智能存款那么灵活，总比僵化的到期还本付息要好。

流动性与收益性成反比

大额存单业务的流动性越强，诸如靠档计息、按月份、季度付息，它的流动性有了但是收益率方面相对就不如到期还本付息的高。比如同样是3年期的利率，在工商银行200万认购起点、到期还本付息的产品收益率为4.13%，而按月付息的收益率为4.00%，从中可以看出存款资金只要有流动，收益率也跟着流动起来，就没有还本付息的存款收益高。

具体情况具体选择

按月付息的大额存单特别适用于百万以上的认购起点，100万资金存上了，如果到期还本付息的存款产品提前支取利率按照活期利率计息，按月付息的存款产品适合每月支取用作生活费。银行的按月付息大额存单也是遵照这个规律来的，基本上没有20万、30万认购起点就可以按月付息的产品，多数在80万－200万的认购起点，而且是长期存款期限（3年、5年），短期也不值得按月付息的。

到期还本付息的产品适合确定投资期限内不会提前支取，这样存进去收益高，流动性强弱也就无所谓了。客户的选择还是按照投资金额是不是50万以上，期限是不是长久，短期、小额就选择到期还本付息的产品，反之就投资按月付息或者按季付息的产品。

财富公元

在存款利率相同的情况下，我们要考虑复利，因此按月付息的存单比一次性付利息的存单要划算。

“复利”的意思是利息产生的利息。就 按月付息的存单而言，存款人得到利息的时间比一次性获得利息要提早了很多。理论上，按月提取的利息可以继续存入银行获得利息，这个“利息的利息”是额外获得的。

不过，按月付息的话可不能提前支取，如果提前支取要从本金中扣除已经预支的利息。

很多银行的这种按月付息的存款产品，利率大多会略低于一次性付息的存款，这也是考虑复利的因素。所以储户也需要多走几家银行比较一下。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

關鍵字: 付息 存单 银行