雨滴3678

一、先说结论：不一定非要买❗

逻辑很简单：

1.不是所有人都会患上重大疾病。

2.即使患病，也不是只能通过保险来解决问题。

同一个问题，可以有很多解决方法，反正有钱治疗就行了。

保险只是一个风险管理的手段，买不买是个人自由，没有好坏对错。

如果你考虑用重疾险来转移风险，我这里送上一份最全重疾险科普，只要耐心看完，几乎可以解决你对重疾险90%的疑问。

二、重疾险保什么？

重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：

• 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
• 轻症：不会危及生命，花费不大

1、关于重疾病种：

在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.

2、重疾险轻症保障：

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。

三、重疾险怎么赔？

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？我以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种
• 实施了某种手术才能赔：5 种
• 达到某种状态才能赔付：17 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

所以，对于重疾险，大家一定要放平心态，不要觉得它什么都能保，也不必觉得它什么都不赔，毕竟每年保险公司上亿的理赔金都是真金白银。

四、写在最后

我国普通百姓对金融了解的并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以第一次就想买对重疾险的概率还是很低。

很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。

而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。

希望这篇文章对你有用，也欢迎大家把文章分享给有需要亲朋好友。

愿天下每人都买到适合自己的保险 ：）

更多重疾险的详细测评，请点击我头像，私信回复：重疾险。

深蓝保

【五十岁的人如何购买重疾险】有一次，我给一个客户讲保险，他说保险都是骗人的。我问为什么这么说？他说以前给父亲买了一份重疾险，后来得病，刚好把保费报回来，觉得不划算，保险不能再买了。

客户说的属实吗？这个肯定是属实的。客户的老父亲近60了，一般来说，四十岁前，我们身体的各项机能还属于上升期。过了四十，身体的各项机能开始逐步衰退，就有可能生病。尤其是到了五十岁以后，基本到了疾病的高发期。这时候，因为是风险的高峰期，再选择投保的话，保费就高，基本是倒挂的。也就是说，这时的保费和保额基本是持平的，等于是交多少报多少，很多人就会觉得不划算。但未来面临的风险是不确定的，谁也不知道何时得病。如果刚交几年保费就得病了，交费用少，赔偿就多，客户就认为划算。但如果是交完了保费再得病，有些人就会觉得不划算。这是人的正常心理，可以理解。

但是不是说五十岁以后就不应该买保险了呢？肯定不是，因为到了疾病的高发期，恰恰最需要保险。但是，如果购买足额的重疾险，赔偿是多，但有些客户就会出现上述顾虑。那么，五十岁的客户如何购买重疾险才会划算呢？

最划算的方法就是购买报销型险种。

通常情况下，客户购买的重疾险都是给付型的，就是客户一旦确诊，不管是否治疗，保险公司都会直接进行赔付。如果足额购买，客户就会觉得很划算，因为赔付不但包括了正常的治疗费，还有后期的营养费和收入损失。但是，这种产品一般交费较高，尤其是五十岁以后的人，保额和保费基本是倒挂的。为了避免这种情况，购买报销型险种就是一个非常实惠的选择。

报销型的险种最大的好处就是交费低，但保额高，对客户来说很划算。但不足是，一般不能单独购买，必须和一定金额的主险搭配销售。搭配的金额各家保险公司不尽相同，但基本的要求都是，年龄小的客户，往往是按照一定金额限制。年龄大的客户，往往是限定一定保额。比如泰康人寿的产品，五十岁的客户至少保额为十万元才能关联。假定十年期交费，保费也就一年一万元。再搭配一份报销型的健康险，也就2100多元，总计也就1.2万元多点，但获得的保障是至少60万元。这么高的保额，后半生的看病基本就不用发愁了。

但是，如果不是选择这种购买方式，直接购买重疾险，要想获得60万元的健康保障，十年期缴费，至少要每年5万多，十年下来就是50多万，可不是不划算吗？而选择主险和附加险搭配的方式，十年下来才只有12万元多，但保障却同样是60万元，是不是更划算？

不过，这种购买方式也还不是最完美的。因为一年一万多的保费，对有些五十岁的人来说，还是有一定压力，一旦不能正常续费，就可能脱保，让客户蒙受损失。所以，最完美的方式是，用理财险来关联。

用理财险关联健康险，最大的好处就是后期一旦续费出现问题，可以直接用理财险的收益冲抵保费，避免客户脱保，从根本上避免了客户损失的同时，又切实给客户提供了健康保障。

还是以泰康的产品为例（泰康的理财险是行业最好的，参见我的另一文章《为什么说泰康的理财险是行业里最好的》），年缴保费一万以下的理财产品，可以关联一份健康险；年缴保费在1.2万元以上，允许关联两份健康险。关联的健康险不限任何病种，不管大病小病，报销不受社保限制，没有自费药品目录。而且被保险人可以是投保人的父母、配偶和子女中间的任何人，只要年龄在0-64岁之间。这份健康险的保额是多少呢？小病一年五十万元，大病一年一百万元，终身无限额，绝对超值。而且，只要前两年正常续保，泰康公司保证终身续保至99岁，期间不会因为客户健康状况出现问题而拒保。这份超值的健康险的缴费也非常便宜。简单而言，在60岁以前一年的费用，还赶不上目前宁夏的社保个人缴费基数。以2017年为例，宁夏的社保缴费基数是3125元，个人承担9%，一年要3300多元。但是，标准每年都还在上涨。但泰康的这份健康险，60岁以下，交费不到3000元。到60岁了，交费才赶上今天宁夏的社保个人缴费标准。但对于一个现在50岁的人来说，到60岁，他还有十年，可十年后，宁夏的社保个人承担还是今天这个标准吗？所以，泰康的这份健康险是绝对超值的，费用远低于社保个人承担部分，但保障远远大于社保。

当然，如果后期的缴费不存在问题，理财产品的收益就不用冲抵健康险的保费，直接享受复利收益，当养老金使用。以后无论是自己用，还是留给子女，这份理财险都是一份价值不菲的财富，而且时间越久，收益越大，远远超过银行存款。

看了以上的分析，你还觉得五十岁的人买重疾险保险不划算吗？其实买保险不存在划不划算的问题，关键是如何设计险种，更关键是选择哪家保险公司去买。选择对了，你的性价比才会更高，你的保障才会最大，才会真正让你感受到以小博大的保险理念。

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重疾险有没有必要购买？

其实很简单，我们看一看重疾险是解决什么问题的？

重大疾病保险是解决我们罹患了重大疾病后，需要治疗和康复（比如3-5年）以及最重要的是这期间的收入没有，怎么办？

家里的房贷怎么办？

孩子的教育费用怎么办？

一家人的吃饭怎么办？

说了这么多，就一个字“钱”！！！

生老病死残的自然规律，连小朋友都知道“人吃五谷杂粮，总有生病的时候”，所以生病不是风险，生病以后的花钱和不能创造财富才是风险，这个问题才是保险解决的问题。

保险没有“爱与责任”，保险就是解决风险发生以后的“钱”从哪里的问题！！！

所以只要解决，发生了风险以后，也不担心收入和钱的问题，这个工具就是好工具，而保险，特别是重疾险就是解决：我们暂时失去了劳动能力以后，这个收入怎么解决的一个好工具而已。

但是请记住在选购保险产品时，有三个字请记住：低、高、宽。

同样的保险产品，同样的保障责任：保费低、保额高、保障范围宽。这就选购保险产品是的不二法则。通俗来说就是“少花钱多办事”

选保险，是个文字条款、专业技术活。

想不被忽悠？想货比三家？

想节约保费？想快速好赔？

想保单托管？想维护权益？

联系专业的保险经纪人，都可以解决。

因为保险经纪人不代表任何一家保险公司的利益，只推荐适合客户的保险方案。

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有没有必要买重疾险，只是看如果生了大病，需不需要有一笔钱来补充家庭收入损失。

1.生病是个概率事件，保险运用的就是这个概率的杠杆。

你有可能不生病，所以你可以不买保险，但是如果你确定一定生病，保险这门生意就不存在，所有保险公司都要倒闭。

2.重疾险说到底是一个家庭经济补偿的定位。

如果家里有足够的家庭储备，比如一笔积蓄可以在需要的时候拿出来用，或者家里人可以给与足够的积蓄，不买重疾险也没有问题，比如我在见一些高资产的客户是，一般都不着重推荐重疾险，他们觉得需要可以买，但不是必须。

3.重疾险不是万能的。

它只是在一些特定重大疾病（1.治疗费用高，2.治疗周期长，3.对身体的损坏程度大，需要较长的理疗周期）来临的时候，给与家庭一定的经济补偿，跟是否积极治疗或者治疗花费多少没有必然的关系，符合理赔条件买多少保额就赔多少，很多认为有必要购买的实际上买了五万十万的大有人在，保险是不是合适，放在风险来临的时候评判最科学，但那时候已经来不及了，所以购买时候可以以理赔时的需求来评估保额，也就是向赔而保。

4.保额一般推荐三到五年的年收入为宜，非绝对。

芳姐是个幸福的人

结论

预算允许的情况下尽量购买，如果预算不够，就暂时买医疗险和意外险。可能当前年轻，医疗险看起来便宜，但是随意年龄增长，费率也会越来越多。

保险的功能

重疾险主要功能不是治病用的，主要功能是为了补偿生大病，3-5年没有收入的问题。因为一旦生大病，即便治好了，通常都是需要3-5年的静养调理，如果没有积蓄或者收入来源的话，是不是要去挣钱？一旦劳累的话，旧病很可能复发恶化，前期的治疗就前功尽弃了。所有重疾险保额一般要达到年收入的3-5倍。

如果是治病的话，用的是报销型的大病医疗险和小额医疗险。 其实保险主要解决的是小概率大风险的问题，有人说大病小病都报，其实意义不大，因为小病可以通过医保和自己承担解决，不是风险，根据情况，小额医疗保险可以不配置。

费用

重疾险分为单次重疾，多次重疾，消费型重疾，返还型重疾………根据功能不同以及保障内容不同，价格差别很大。而且还要根据年龄，性别，以及身体状况决定保费。保障期限可以分为1年期，定期，终身，费用自然也差别很大。 通常来说，越年轻费率越低，岁数越大费用越高，超过50岁重疾险就不好买了，其实也不推荐买了，因为不划算了。 医疗险的费用一般是小孩老人贵，成年人便宜。

建议

1.定期到70岁，基本够用了。如果你觉得70岁之后没有保障的话，我只能说，这个时候的社保更靠谱，你买的商业保险已经有些有名无实了。

2.不要试图占保险公司便宜，那些“有病治病，无病养老”，“不花钱做保障”，欺骗性极大。这么说吧30年前的1万块跟现在的1万块的购买力是一个概念吗？

3.加大保额的单次赔付，比多次赔付更实用。

4.各险种分开买，更合适，可以挑到更加称心的产品

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当然有必要啊，看你怎么个买法？如果搭配好了，得了重疾，你还得庆幸买了一份保险呢。

华夏常青树多倍版+医保通+住院医疗2014+守护神。就可以解决了。

如下图，40岁的小华买了华夏常青树多倍版50万的保额，共花费18266.3元。假设得了重疾，共花费60万。而医保通的一般住院医疗是200万，质粒子是100万。重疾保销额度是200万（零免赔），那么60万给予全额保销。而华夏常青树多倍版，给予50万的赔付，而合同继续有效。也就是说小华得了一场病，基本上没花自己的一分钱，而又获得了50万元的赔款。因为是多倍赔付，所以合同继续有效！

琅琊小臧

重疾险就是发生重疾的时赔付一笔钱的保险，

赔多少呢？

买多少保额就赔多少，而跟看病花多少钱没关系！并且它只在发生了合同约定的疾病时才赔，合同上没列的病，花再多钱它也不赔！

可见，重疾险并不是解决医疗风险的最佳工具。

所以有没有必要，需看你买重疾险的目的是什么？如果是解决医疗风险，那还真不一定有必要，倒是几百块上千块的医疗险，或者高端一点的高端医疗险，是十分必要的！

那重疾险在什么情况下比较必要呢？

你觉得发生重疾时只报销医疗费还不够，最好能有一笔钱赔付，并且愿意为此买单时。(往往以下几种情况的人会有这个愿望，1.如果发生重疾，我想3、5年不工作。2.重疾的话，单位可能不要我了，孩子需要养，房贷还得还…)

另外，考虑到医疗险是短险，需要年年买，实际上有些人并不能一直坚持下去，或者产品本身也可能停售，所以容易断保，故而‘’医疗险+重疾险‘’是比较推荐的方式。

保险屋

肯定有必要买，现在随着环境污染，食品的不安全。现在得大病的几率在72.18%，重疾险要赶紧买

泰康百分百C+，年交6375，交20年，主险25万，60种轻症赔付5次，每次30%赔付，重疾25万，高残25万，身故25万，疾病终末期25万，轻症豁免，

可以匹配尊享医疗B+，年度额度50万

特药计划年度额度也是50万

健康百分百解决你看病问题，尊享医疗解决治疗问题，特药解决康复问题

你参考一下，也可以下载个保险师自己去对比

泰康李杰18312999379

程蝉

1. 首先，您有没有发觉，我们周围患大病的人越来越多了？

研究表明：重疾发病率已高达72.18%，虽治愈率提高但费用却没有降低、且发病已低龄化！连马云都说，未来房子如葱，最贵的是病床！

2. 其次，一旦患了重疾，您觉得多少钱能治愈？会产生有哪些费用？

重疾至少需要三笔费用：当期治疗费（30-50万）、五年康复费（进口药很昂贵且社保不报）、长期护理费（家人辞职或请护工）、收入损失费（被解雇or降薪？）

3. 最后，这些费用从哪里来？

费用来源无非就几个途径：靠积蓄（病好了钱没了，病没好人财两空）、靠社保（只管基础治疗及国产药）、靠捐赠、靠亲朋，哪个更靠得住？

以上问题想清楚了就知道该不该买重疾险了，希望我的回答能对楼主有所帮助

關鍵字: 健康 社会保险 概率