雨滴3678

一、先說結論：不一定非要買❗

邏輯很簡單：

1.不是所有人都會患上重大疾病。

2.即使患病，也不是隻能通過保險來解決問題。

同一個問題，可以有很多解決方法，反正有錢治療就行了。

保險只是一個風險管理的手段，買不買是個人自由，沒有好壞對錯。

如果你考慮用重疾險來轉移風險，我這裡送上一份最全重疾險科普，只要耐心看完，幾乎可以解決你對重疾險90%的疑問。

二、重疾險保什麼？

重疾險的核心就是疾病，目前行業對病種主要分成 “重疾” 和 “輕症” 兩大類：

• 重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大
• 輕症：不會危及生命，花費不大

1、關於重疾病種：

在 2007 年，保險行業協會統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。

法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好，不能說保 1000 種疾病的一定比保 25 種疾病的就好.

2、重疾險輕症保障：

保險行業協會只對 25 種重疾進行了統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準的，也造成不同公司對輕症的數量與種類都有一定的不同。

三、重疾險怎麼賠？

第三步：重疾險怎麼賠？

重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠，那麼重疾險合同是如何約定的呢？我以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：

• 確診即賠：3 種
• 實施了某種手術才能賠：5 種
• 達到某種狀態才能賠付：17 種

所以說重疾險並不完全是確診就賠，還有一些疾病需要實施了特定的手術，還有一些需要達到一定的狀態。

所以，對於重疾險，大家一定要放平心態，不要覺得它什麼都能保，也不必覺得它什麼都不賠，畢竟每年保險公司上億的理賠金都是真金白銀。

四、寫在最後

我國普通百姓對金融瞭解的並不多，而且一些保險銷售人員專業能力有待提高，所以第一次就想買對重疾險的概率還是很低。

很多人在選擇重疾險時，只看公司品牌，並不看具體的產品。殊不知，就算同一家公司，都有幾十款重疾險同時在售。

而且不同的產品之間差異很大，適合別人的未必適合自己，買保險也一定要適合自己才好。

希望這篇文章對你有用，也歡迎大家把文章分享給有需要親朋好友。

願天下每人都買到適合自己的保險 ：）

更多重疾險的詳細測評，請點擊我頭像，私信回覆：重疾險。

深藍保

【五十歲的人如何購買重疾險】有一次，我給一個客戶講保險，他說保險都是騙人的。我問為什麼這麼說？他說以前給父親買了一份重疾險，後來得病，剛好把保費報回來，覺得不划算，保險不能再買了。

客戶說的屬實嗎？這個肯定是屬實的。客戶的老父親近60了，一般來說，四十歲前，我們身體的各項機能還屬於上升期。過了四十，身體的各項機能開始逐步衰退，就有可能生病。尤其是到了五十歲以後，基本到了疾病的高發期。這時候，因為是風險的高峰期，再選擇投保的話，保費就高，基本是倒掛的。也就是說，這時的保費和保額基本是持平的，等於是交多少報多少，很多人就會覺得不划算。但未來面臨的風險是不確定的，誰也不知道何時得病。如果剛交幾年保費就得病了，交費用少，賠償就多，客戶就認為划算。但如果是交完了保費再得病，有些人就會覺得不划算。這是人的正常心理，可以理解。

但是不是說五十歲以後就不應該買保險了呢？肯定不是，因為到了疾病的高發期，恰恰最需要保險。但是，如果購買足額的重疾險，賠償是多，但有些客戶就會出現上述顧慮。那麼，五十歲的客戶如何購買重疾險才會划算呢？

最划算的方法就是購買報銷型險種。

通常情況下，客戶購買的重疾險都是給付型的，就是客戶一旦確診，不管是否治療，保險公司都會直接進行賠付。如果足額購買，客戶就會覺得很划算，因為賠付不但包括了正常的治療費，還有後期的營養費和收入損失。但是，這種產品一般交費較高，尤其是五十歲以後的人，保額和保費基本是倒掛的。為了避免這種情況，購買報銷型險種就是一個非常實惠的選擇。

報銷型的險種最大的好處就是交費低，但保額高，對客戶來說很划算。但不足是，一般不能單獨購買，必須和一定金額的主險搭配銷售。搭配的金額各家保險公司不盡相同，但基本的要求都是，年齡小的客戶，往往是按照一定金額限制。年齡大的客戶，往往是限定一定保額。比如泰康人壽的產品，五十歲的客戶至少保額為十萬元才能關聯。假定十年期交費，保費也就一年一萬元。再搭配一份報銷型的健康險，也就2100多元，總計也就1.2萬元多點，但獲得的保障是至少60萬元。這麼高的保額，後半生的看病基本就不用發愁了。

但是，如果不是選擇這種購買方式，直接購買重疾險，要想獲得60萬元的健康保障，十年期繳費，至少要每年5萬多，十年下來就是50多萬，可不是不划算嗎？而選擇主險和附加險搭配的方式，十年下來才只有12萬元多，但保障卻同樣是60萬元，是不是更划算？

不過，這種購買方式也還不是最完美的。因為一年一萬多的保費，對有些五十歲的人來說，還是有一定壓力，一旦不能正常續費，就可能脫保，讓客戶蒙受損失。所以，最完美的方式是，用理財險來關聯。

用理財險關聯健康險，最大的好處就是後期一旦續費出現問題，可以直接用理財險的收益衝抵保費，避免客戶脫保，從根本上避免了客戶損失的同時，又切實給客戶提供了健康保障。

還是以泰康的產品為例（泰康的理財險是行業最好的，參見我的另一文章《為什麼說泰康的理財險是行業裡最好的》），年繳保費一萬以下的理財產品，可以關聯一份健康險；年繳保費在1.2萬元以上，允許關聯兩份健康險。關聯的健康險不限任何病種，不管大病小病，報銷不受社保限制，沒有自費藥品目錄。而且被保險人可以是投保人的父母、配偶和子女中間的任何人，只要年齡在0-64歲之間。這份健康險的保額是多少呢？小病一年五十萬元，大病一年一百萬元，終身無限額，絕對超值。而且，只要前兩年正常續保，泰康公司保證終身續保至99歲，期間不會因為客戶健康狀況出現問題而拒保。這份超值的健康險的繳費也非常便宜。簡單而言，在60歲以前一年的費用，還趕不上目前寧夏的社保個人繳費基數。以2017年為例，寧夏的社保繳費基數是3125元，個人承擔9%，一年要3300多元。但是，標準每年都還在上漲。但泰康的這份健康險，60歲以下，交費不到3000元。到60歲了，交費才趕上今天寧夏的社保個人繳費標準。但對於一個現在50歲的人來說，到60歲，他還有十年，可十年後，寧夏的社保個人承擔還是今天這個標準嗎？所以，泰康的這份健康險是絕對超值的，費用遠低於社保個人承擔部分，但保障遠遠大於社保。

當然，如果後期的繳費不存在問題，理財產品的收益就不用衝抵健康險的保費，直接享受複利收益，當養老金使用。以後無論是自己用，還是留給子女，這份理財險都是一份價值不菲的財富，而且時間越久，收益越大，遠遠超過銀行存款。

看了以上的分析，你還覺得五十歲的人買重疾險保險不划算嗎？其實買保險不存在劃不划算的問題，關鍵是如何設計險種，更關鍵是選擇哪家保險公司去買。選擇對了，你的性價比才會更高，你的保障才會最大，才會真正讓你感受到以小博大的保險理念。

精英財富在線

重疾險有沒有必要購買？

其實很簡單，我們看一看重疾險是解決什麼問題的？

重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復（比如3-5年）以及最重要的是這期間的收入沒有，怎麼辦？

家裡的房貸怎麼辦？

孩子的教育費用怎麼辦？

一家人的吃飯怎麼辦？

說了這麼多，就一個字“錢”！！！

生老病死殘的自然規律，連小朋友都知道“人吃五穀雜糧，總有生病的時候”，所以生病不是風險，生病以後的花錢和不能創造財富才是風險，這個問題才是保險解決的問題。

保險沒有“愛與責任”，保險就是解決風險發生以後的“錢”從哪裡的問題！！！

所以只要解決，發生了風險以後，也不擔心收入和錢的問題，這個工具就是好工具，而保險，特別是重疾險就是解決：我們暫時失去了勞動能力以後，這個收入怎麼解決的一個好工具而已。

但是請記住在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。通俗來說就是“少花錢多辦事”

選保險，是個文字條款、專業技術活。

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

聯繫專業的保險經紀人，都可以解決。

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

悅悅說險

有沒有必要買重疾險，只是看如果生了大病，需不需要有一筆錢來補充家庭收入損失。

1.生病是個概率事件，保險運用的就是這個概率的槓桿。

你有可能不生病，所以你可以不買保險，但是如果你確定一定生病，保險這門生意就不存在，所有保險公司都要倒閉。

2.重疾險說到底是一個家庭經濟補償的定位。

如果家裡有足夠的家庭儲備，比如一筆積蓄可以在需要的時候拿出來用，或者家裡人可以給與足夠的積蓄，不買重疾險也沒有問題，比如我在見一些高資產的客戶是，一般都不著重推薦重疾險，他們覺得需要可以買，但不是必須。

3.重疾險不是萬能的。

它只是在一些特定重大疾病（1.治療費用高，2.治療週期長，3.對身體的損壞程度大，需要較長的理療週期）來臨的時候，給與家庭一定的經濟補償，跟是否積極治療或者治療花費多少沒有必然的關係，符合理賠條件買多少保額就賠多少，很多認為有必要購買的實際上買了五萬十萬的大有人在，保險是不是合適，放在風險來臨的時候評判最科學，但那時候已經來不及了，所以購買時候可以以理賠時的需求來評估保額，也就是向賠而保。

4.保額一般推薦三到五年的年收入為宜，非絕對。

芳姐是個幸福的人

結論

預算允許的情況下儘量購買，如果預算不夠，就暫時買醫療險和意外險。可能當前年輕，醫療險看起來便宜，但是隨意年齡增長，費率也會越來越多。

保險的功能

重疾險主要功能不是治病用的，主要功能是為了補償生大病，3-5年沒有收入的問題。因為一旦生大病，即便治好了，通常都是需要3-5年的靜養調理，如果沒有積蓄或者收入來源的話，是不是要去掙錢？一旦勞累的話，舊病很可能復發惡化，前期的治療就前功盡棄了。所有重疾險保額一般要達到年收入的3-5倍。

如果是治病的話，用的是報銷型的大病醫療險和小額醫療險。 其實保險主要解決的是小概率大風險的問題，有人說大病小病都報，其實意義不大，因為小病可以通過醫保和自己承擔解決，不是風險，根據情況，小額醫療保險可以不配置。

費用

重疾險分為單次重疾，多次重疾，消費型重疾，返還型重疾………根據功能不同以及保障內容不同，價格差別很大。而且還要根據年齡，性別，以及身體狀況決定保費。保障期限可以分為1年期，定期，終身，費用自然也差別很大。 通常來說，越年輕費率越低，歲數越大費用越高，超過50歲重疾險就不好買了，其實也不推薦買了，因為不划算了。 醫療險的費用一般是小孩老人貴，成年人便宜。

建議

1.定期到70歲，基本夠用了。如果你覺得70歲之後沒有保障的話，我只能說，這個時候的社保更靠譜，你買的商業保險已經有些有名無實了。

2.不要試圖佔保險公司便宜，那些“有病治病，無病養老”，“不花錢做保障”，欺騙性極大。這麼說吧30年前的1萬塊跟現在的1萬塊的購買力是一個概念嗎？

3.加大保額的單次賠付，比多次賠付更實用。

4.各險種分開買，更合適，可以挑到更加稱心的產品

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當然有必要啊，看你怎麼個買法？如果搭配好了，得了重疾，你還得慶幸買了一份保險呢。

華夏常青樹多倍版+醫保通+住院醫療2014+守護神。就可以解決了。

如下圖，40歲的小華買了華夏常青樹多倍版50萬的保額，共花費18266.3元。假設得了重疾，共花費60萬。而醫保通的一般住院醫療是200萬，質粒子是100萬。重疾保銷額度是200萬（零免賠），那麼60萬給予全額保銷。而華夏常青樹多倍版，給予50萬的賠付，而合同繼續有效。也就是說小華得了一場病，基本上沒花自己的一分錢，而又獲得了50萬元的賠款。因為是多倍賠付，所以合同繼續有效！

琅琊小臧

重疾險就是發生重疾的時賠付一筆錢的保險，

賠多少呢？

買多少保額就賠多少，而跟看病花多少錢沒關係！並且它只在發生了合同約定的疾病時才賠，合同上沒列的病，花再多錢它也不賠！

可見，重疾險並不是解決醫療風險的最佳工具。

所以有沒有必要，需看你買重疾險的目的是什麼？如果是解決醫療風險，那還真不一定有必要，倒是幾百塊上千塊的醫療險，或者高端一點的高端醫療險，是十分必要的！

那重疾險在什麼情況下比較必要呢？

你覺得發生重疾時只報銷醫療費還不夠，最好能有一筆錢賠付，並且願意為此買單時。(往往以下幾種情況的人會有這個願望，1.如果發生重疾，我想3、5年不工作。2.重疾的話，單位可能不要我了，孩子需要養，房貸還得還…)

另外，考慮到醫療險是短險，需要年年買，實際上有些人並不能一直堅持下去，或者產品本身也可能停售，所以容易斷保，故而‘’醫療險+重疾險‘’是比較推薦的方式。

保險屋

肯定有必要買，現在隨著環境汙染，食品的不安全。現在得大病的幾率在72.18%，重疾險要趕緊買

泰康百分百C+，年交6375，交20年，主險25萬，60種輕症賠付5次，每次30%賠付，重疾25萬，高殘25萬，身故25萬，疾病終末期25萬，輕症豁免，

可以匹配尊享醫療B+，年度額度50萬

特藥計劃年度額度也是50萬

健康百分百解決你看病問題，尊享醫療解決治療問題，特藥解決康復問題

你參考一下，也可以下載個保險師自己去對比

泰康李傑18312999379

程蟬

1. 首先，您有沒有發覺，我們周圍患大病的人越來越多了？

研究表明：重疾發病率已高達72.18%，雖治癒率提高但費用卻沒有降低、且發病已低齡化！連馬雲都說，未來房子如蔥，最貴的是病床！

2. 其次，一旦患了重疾，您覺得多少錢能治癒？會產生有哪些費用？

重疾至少需要三筆費用：當期治療費（30-50萬）、五年康復費（進口藥很昂貴且社保不報）、長期護理費（家人辭職或請護工）、收入損失費（被解僱or降薪？）

3. 最後，這些費用從哪裡來？

費用來源無非就幾個途徑：靠積蓄（病好了錢沒了，病沒好人財兩空）、靠社保（只管基礎治療及國產藥）、靠捐贈、靠親朋，哪個更靠得住？

以上問題想清楚了就知道該不該買重疾險了，希望我的回答能對樓主有所幫助

關鍵字: 健康 社會保險 概率