想要改造个人征信，就得先知道什么叫不良征信。

不良征信总结起来主要表现在以下几个方面。

第一个是有逾期记录。逾期情况一般金融机构主要看你最近两年内的征信记录，如果最近两年你有较多的逾期记录或者有超过90点以上不还的情况，那你的征信就算是比较差劲的。

第二个是负债太高，从个人征信报告上可以看出你目前的银行贷款以及信用卡透支情况，还有部分信贷公司也可以看到，如果你当前个人征信显示的贷款及信用卡透支额度过大，超过了你的收入范围，负债率比较高，那也是一个不好的征信。

第三个是最近征信查询过多。现在机构在审批你的贷款或者信用卡的时候，也会重点看你最近信用查询记录，如果你最近征信查询次数太多，特别是审批类的征信查询过多，金融机构会认为你最近很缺钱，所以在到处申请贷款或者信用卡。通常情况下，金融机构主要看你最近半年之内的查询次数，如果最近半年有超过六次以上，或者最近两个月有超过四次以上审批类征信查询，那你的征信也算是不良征信。

第四个是有特殊情况，特殊情况一般主要包括信用卡止付，冻结，呆账等特殊情况，还有一种就是你的征信报告上显示你有法院失信被执行人记录，或者有相关的其他社会不良记录。

那什么样的征信才算是好征信呢

1、不黑

不黑，也就是说你的信用卡没有出现连续90天以上不还的情况，最近一年时间偶尔出现一两次的逾期，但是不超过一个月以上的还可以接受。

2、不多

不多，这里面主要指几个方面，一方面是负债不多，包括负债的金额以及当前未还的负债笔数；一方面是指你最近半年或者一年时间内，征信查询次数不多；

3、不乱。

不乱，就是你没有到处乱申请各种贷款平台或者信用卡，信用卡数量在2到5张之内比较合理，最近六个月最好不要有超过两次以上贷款审批类的查询记录。

4、不白

所谓征信不白，就是你有一定的征信记录可以追溯，很多人以为只要没有逾期就是好征信，这些实际上并不一定，如果你的征信没有任何记录，那也不是一个好征信。

那如何改善个人不良征信记录呢？

一个人的征信记录出现不良情况之后，短期之内能不能消除，要看具体情况。

（一）如果不良征信是因为银行的过错或者其他特殊原因造成的，可以向银行申请消除，具体包括以下几个方面：

1、银行错报。

如果你在银行的所有贷款或者信用卡都是正常还款，但是因为银行系统的原因（信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期），导致你征信出现不良征信的，你可以向要求银行进行修改。

2、个人信息被盗用

如果自己的信息被盗用，被别人盗用拿去做贷款或者申请信用卡，你有证据证明这些不是你主动申请，而是因为银行审核不严导致出现这些债务并逾期的，你也可以要求银行对由此产生的不良征信进行修改。

3、非恶意欠款造成的逾期。

例如年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，有一定的几率消除不良的逾期记录。

4、没有收到银行的账单通知。

信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，你可以举证要求银行对不良资产进行修改，但这种情况，在目前信息比较发达的时代，应该很少出现。

5、一些特殊群体因特殊事件产生的不良信用记录。

比如战地记者、武警、医护人员，因为突发事件，出现了逾期，这类人可以到工作单位开具相关证明，并把证明拿给相关的银行，银行认可后会考虑修改不良的记录。

（二）正常的不良征信需要时间去消除。

如果你的不良征信不是因为上面我们所说的这五种情况造成，那想要在短期之内改善自己的征信是不可能的，你只能等时间去消除，央行规定个人征信信息要保留5年时间，但是金融机构主要还是看最近2年的征信情况，所以改善不良征信一般需要两年左右的时间。但这两年时间之内，并不是说你什么都不用做，你还是需要通过采取一些有效的办法来改善个人征信。

1、不要到处乱申请贷款信用卡；

2、正常使用一两张信用卡，或者一两笔贷款，然后按时还款，千万不要出现逾期，这样你的征信就会重新有一个可以参考的良好记录，千万不要在信用卡出现逾期后直接销卡，或者出现逾期之后完全不用信用卡或贷款，如果两年之内没有征信记录可以参考，那你的征信仍然会停留在2年之前，一样容易被金融机构拒绝。

3、有特殊情况的要及时找银行解决，如果你的征信上有冻结、止付、呆账等特殊情况，你一定要找到银行，问是什么原因，然后及时把这些问题给处理掉。