一
之前聊了很多期重疾險，今天瞅瞅意外險。
對保險有一點常識的人都知道，家庭保單配置中，最重要的就是重疾險、醫療險、意外險和壽險。
其中意外險應該是最簡單的了，它不需要健康告知，一般人都能買。
而且價格也最便宜，百十塊就能有百萬的意外身故保障，槓桿超級高。
但是它的重要性，卻是其他保險沒法取代的。
除了能保意外身故，因意外造成的殘疾，也可以根據傷殘等級獲得相應的賠付。
現在意外險一般都附有醫療責任，只要發生意外進了醫院，都會賠你一筆錢。
既然意外不可控，對生活的影響還那麼大，每年花百十塊就能買到比較全面的保障，為什麼不呢？
雖然意外發生的概率，確實低了些，不過這也是好事。
誰都不願意攤上這貨吧……
二
意外險雖然簡單粗暴，但是選擇時，也需要花費點心思。
比如小孩、成人和老人購買意外險時，側重點都是不同的。
先說成人吧。
他們是家庭的經濟支柱，一旦發生意外比如身故／傷殘，整個家庭都得癱瘓。
這時候意外醫療並不是關注的重點，得優先考慮意外身故/傷殘的保額，起碼50萬-100萬，當然越高越好。
這樣才能對沖損失嘛。要知道一旦傷殘，治療加康復不僅哪兒哪兒都燒錢，時間還很漫長……
在預算有限的情況下，先要把意外身故/傷殘的保額買足。
要是已經買了定期壽險，意外險的保額可以適當減少，重點關注意外醫療。
再嘮嘮孩子和老人。
對於未成年人的意外險，考慮到道德風險的存在，國家有這樣的規定：
0-9歲的未成年人，身故賠付不能超過20萬元；10-17歲的未成年人，身故賠付不能超過50萬元。
我覺得對於小孩，要把重點放在意外醫療上。
老年人也是一樣，他們已經不貢獻家庭收入了，身故保額也不是重點。
但是老人小孩都屬於弱勢群體，很容易出一些小意外，比如意外骨折進醫院的概率是很高的，那麼意外醫療的保額也要相對高一些。
Ps:雖然意外險保障的是身故和全殘，但是理賠率比較高的還是意外醫療，尤其對老人小孩來說。
意外醫療的免賠額越低越好，報銷比例越高越好。
至於一些其他的，比如住院津貼、救護車費用、法律費用等等，這些都算是錦上添花的。
在預算有限的情況下面，還是先考慮保額、免賠額和報銷比例。
三
我找了幾款市面上不錯的意外險，給大家參考下——
1.成人意外險：小蜜蜂全年綜合意外保險
這款保險由上海人壽承保，針對18~65歲的人群，保費低、保額高、保障全，交通意外還額外賠付。
保障責任覆蓋意外身故、傷殘，意外傷害醫療，意外住院津貼，以及網約車，公共交通，軌道交通，航空意外以及私家車意外身故和傷殘。
其中意外醫療100元免賠額，社保報銷後100%賠付，還是挺給力的。
而且算是目前市面上最便宜的意外險。
25元主保額10萬，75元主保額30萬，125元主保額50萬，極致性價比。
2．少兒意外險：萌寶保少兒綜合意外險
這款保險由國泰產險承保，針對30天~17週歲的未成年人，59元就能有20萬意外身故／傷殘保額。
它的優勢在於，意外醫療有2萬，不限門診和住院，不限醫保範圍，0免賠額、100%報銷。
也就是說熊孩子出點小意外進醫院，基本不用自己掏錢，保險都能cover掉。
還有預防接種疫苗意外和失效的保障，也是挺實用的。
最貼心的一點，還有未成年人責任2萬保額，也就是說由於孩子個人過失賠償他人的，也可以獲得賠付。
總而言之，買給孩子，就它了吧。
3．老人意外險：老年人綜合意外險
這款保險由中國太平承保，適合50~90歲的人投保。
以我媽為例，意外身故／殘疾保額10萬，每年76元。
其中意外醫療1萬保額，社保範圍內0免賠額，100%報銷。
住院津貼50元／天，累積最高賠付9000元。
而且有300元的救護車費用，針對老人常見高發的骨折，還有5000元額外補償。
價格不貴，針對老年人的保障也比較全面。劇透一下，我今年給我媽買的就是這款。
Ps:
為避免廣告嫌疑，就不放購買鏈接了，有興趣自己問度娘。
搞定！週末愉快，愛你們喲～
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