文字 | 小丫
来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）
最近在看金融理财教材，虽然教材很枯燥，但足够的基础、详尽和体系化，对夯实专业基础很有帮助。
今天分享的内容，算是我的读书心得吧。
01
为什么个人或家庭应该做好理财规划？
关注了很多理财号，看了很多投资类文章，但还是没有赚到钱......
你是不是也这样？
小丫想问大家：
你学习理财的目的是什么？
为了赚钱啊！
对，但也不对。
小丫按自己的逻辑推导了一下：
从马斯洛的需求理论说起。根据马斯洛的需求理论，人一生的需求可分为5层：
有人认为马斯洛的需求理论太过绝对。
比如有的人，纯粹是为了“赚钱”而工作，钱越多越好；而有的人，只为了“理想兴趣”而工作，这部分人为了追求“自我实现”，不太看重金钱回报的多寡，更看重精神上的满足，甚至可以忍受一世清贫。
但无论你想“自我实现”还是想“好好赚钱”，我们首要解决的都是第一、二层的需求——生理需求+安全需求。
什么情况下我们才能满足“生理需求”和“安全需求”呢？
有钱吃饭、穿衣、看病、保障安全等等。
而要达到这个目标，我们必须要保证自己赚的钱能够满足这些项目的支出，即能达到“收支平衡”。
回顾人生的几个重要阶段，我们的收支却不总是能保持平衡的。
人生收支曲线图
（1）成年前，我们的赚钱能力微乎其微，几乎没有收入，但我们的开支却很大：要吃饭穿衣，还要受教育，这个阶段我们的支出>收入。
（2）成年至养老前，我们的收入能力急速增长，又随着年龄的增加逐步下滑，相应的支出也会随着家庭的建立、稳定而呈现类似的形态。这个阶段，多数人的收入>支出，才能保证家庭、生活的基本运转。
（3）逐步进入养老阶段，我们的收入逐步回落到极低的水平甚至为0，但养老开支又上来了，这个阶段，我们又面临支出>收入。
所以，再回到我们前面提出的问题：
为什么个人或家庭应该做好理财规划？
为了解决我们的收支在总量和时间上的严重不匹配问题。
更详细的说：
在我们的个人奋斗期，我们要思考如何利用好这个【收入>支出期】，为自己的“养老期”和子女的“教育期”做更多准备。
02
理财规划对个人和家庭更深层的价值是什么？
解决收支平衡的问题，只是理财规划的基本目标。
新中国成立初期，老百姓们图的不过就是温饱。
温饱解决了以后呢？物质和精神上都希望可以更富足。
同样的道理，当我们收支平衡，解决了“生理需求”和“安全需求”——在温饱之外我们希望自己可以拥有更好的：比如享受高雅的艺术、子女有更优质的教育、自己有更好的退休生活，甚至希望有富余的财富传承给下一代。
为了拥有这些更好的，我们还需要做更多的事情：
- 平衡收支
- 投资增值
- 风险管理
- 退休保障
- 财产传承
如果从人生整体规划的角度来安排这些事，我们可以把这些事情组合成一个体系，按人生不同阶段进行规划：
- 个人/家庭财务分析
- 职业规划
- 投资规划
- 风险规划
- 子女教育规划
- 养老规划
- 税务筹划
- 遗产规划
这些规划的所有目标，其实都是为了帮助我们实现财务安全，过更舒适的生活。
03
35岁，下坡还是继续上坡？
人生规划图
20岁到28岁—单身期
我们人生的奋斗上升期，集中在20岁-40岁之间。随着时代发展和变化的加剧，甚至很多人认为我们的人生节奏被拨快了，35岁以后职业生涯就将进入下坡阶段——也就是我们的职场竞争力变差，工作收入会越来越低。
因而，有些事我们越早规划越好——
比如职业发展（如果你没有创业计划的话）。你在职场上应当构建起自己的核心竞争力，成为某个领域拥有专业水准的资深人员或专家。甚至把自己的职业竞争力再延长5-10年，不必面对尴尬的35岁现象。
很多起点类似的同龄人，往往就是在这个阶段拉开差距的——因为这是财务人生的关键基础期，把职业基础打好了，迎面而来的家庭成长期（开支显著增加），经济压力才不会过重。
这个阶段的关键目标：稳定提升收入（存款）、提高职场竞争力。
28岁到35岁—家庭与事业上升期
很多人陆陆续续构建家庭，接踵而来的是购房购车、赡养父母的问题，开支急剧增加。与此同时，个人的事业也逐步进入上升期，收入稳定增长，财富方面会有一定积累。
但仅靠一份工作来保证收入，还是无法平衡风险。一旦发生意外或者失业，工作收入中断就有可能直接影响生活质量。
除了直接配置保险为家庭提供风险保障外，这个阶段还有一个重要事项就是“优化财务结构”。
“只知道努力工作的人，将会失去挣钱的机会。”
工作以外我们需要适当增加其他收入渠道，确保自己不会因为失业或意外而失去收入，甚至不工作一样能拥有稳定的现金流。
这个阶段的关键目标：有效消费、资产增值（投资+开源）、风险保障。
36岁到45岁—家庭与事业稳定期
到了36岁（或许更早），多数人的家庭和事业已经进入稳定期，财富有一定积累，需要面对的是父母医疗及子女教育问题，有些人甚至在40岁以后开始做自己的养老规划。
这个阶段的关键词：子女教育、风险保障、资产增值。
46岁到55岁—退休前期
这阶段，子女基本已经开始独立，经济压力开始减少。因为支出减少，相应资产积累速度会加快，这时候可以巩固个人和家庭资产，为自己的养老做规划。如果资产富足，还可以做一定的税务筹划。
这个阶段的关键词：资产保值（增值）、养老保障。
56岁以后——退休期
这个阶段就好好安享晚年吧。资产富足，再做一份遗产规划，让子孙后代也能传承分享自己的财富。
04
理财规划的终极意义是什么？
实际上，每个人的人生节奏大不相同，有快有慢，因而上述年龄周期的划分未必符合你的节奏。
而且每个人的家庭背景、经济基础和创收能力也大有不同。有些经济基础好的人在20岁开始就接触投资理财了；有些成家更早的人可能25岁就开始为子女教育做准备；甚至有一些年轻时获得巨大财富回报的人，40岁之前就开始计划“养老”，享受美好人生；当然也会有一些大器晚成的人直到40岁以后才成家立业，赚到人生的第一桶金。
比如小丫，一直幻想自己在40以后，就能更自由的做自己喜欢的事情，不必受经济影响，进入“半退休”状态。
但要实现这个目标，越早认知每个阶段要做哪些事情最好。因为我们绝大多数人，非天赋卓越的能人，也非运气绝佳的锦鲤，更非出身富足家庭的富二代，更多需要依靠自身的规划和努力。
这也是小丫今天分享这篇读书心得的初衷：
想获得一个更优质的人生，普通人应该尽早规划，努力实践。
小丫当然希望大家在适当的年龄知道自己目前这个阶段应当做什么，未来某个阶段有想实现的目标，并为此做足够的准备。
还有，多珍视时间、健康和爱。
当你为了自己想要的生活，做了充分的准备，剩下的就是期待结果自然发生。
理财规划的终极意义，就是理好自己的生活。
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