最近理財的小夥伴，是不是已經關注到一個重要的現象。
貨幣基金領域的巨無霸，餘額寶的收益率已經跌破了3%，在餘額寶裡存夠限額的1萬元，一天的收益也只有不到1元。
餘額寶目前接入的11只貨幣基金整體收益偏低，有5只貨幣基金七日年化收益率已跌破3%，其餘貨幣基金收益大多在3%邊緣線上。
當然，餘額寶規模接近1.5萬億，收益率下降也反映了貨幣基金整體收益下行的趨勢。
從全部貨幣基金來看，最新的平均7日年化收益率為2.88%，也是本月跌破的3%。
我們再往下分析。
實際上，在餘額寶等貨幣基金跌穿3%之前，3%的以上的平均7日年化收益率維持了600多天。
2016年12月底貨幣基金總規模為4.3萬億，而2018年7月底的規模已經達到了8.6萬億。
從這裡我們不難看出兩點，第一，市場上用貨幣基金理財資金真的不少，規模接近10萬億，或許更多；第二，他們對於利率很敏感，在貨幣基金收益率較高的時候，資金就會湧入貨幣基金，反過來說，當貨幣基金收益率正在下跌的時候，這些資金或將尋求更高收益的方向。
之所以餘額寶等貨幣基金受到萬億資金的青睞，是因為它與銀行理財等其他理財方式動輒5萬以上的購買門檻不同，貨幣基金的門檻非常低，100塊都可以放在裡面賺取收益，對於手中零散的資金，活期存款，或者是工薪階層而言，是一個非常好的理財方式。
當貨幣基金整體收益率下行的時候，這些對於“收益”敏感的資金，將會何去何從，或者可以問，到底有什麼地方也像貨幣基金一樣，門檻很低，收益率較高，可以安放我們的資金，獲取高收益呢？
我們一起了解一下。
短期理財型基金產品
短期理財基金購買門檻較低，1000元就可以購買，並且沒有認申購和贖回手續費用，但會收取少量的管理費、託管費和銷售服務費。貨幣基金的年費用率在0.43%左右，短期理財基金的平均年費用率0.36%左右。因此總體來說購買短期短期理財基金費用還是非常低廉的。
投資範圍：只能投397天以內央票、短期融資券、協議存款等短期限、安全性高品種，不能投A股和可轉債。所以其風險是非常低的，與貨幣基金相當。
特點：起購門檻低，買賣一般無費用。一般此類基金都有封閉期，7天、21天、30天不等，流動性稍遜於貨幣基金。
短債基金
短債基金作為貨幣基金的替代品，憑藉比較好的收益表現規模迅速增長： 一季度末短債基金份額為72億份，至二季度末驟升至213億份，增幅達196%。
投資範圍僅限於債券、央票等、銀行存款等，不投資股票和可轉債，淨值化管理，兼具有債券基金和貨幣基金的優點。短期債基的投資範圍比貨幣基金更廣，國債、金融債、高等級企業債等都可以，所以可以根據市場變化擇優投資合適品種，力求增厚收益。
短債基金的定位是貨幣基金增強版，閒錢收益升級。
收益略高於貨幣基金，但是由於是淨值化計算，所以可能會出現虧算。風險也略高於貨幣基金。起購門檻一般1000元起，認購手續費也相對較低，購買0-100萬元的手續費標準為0.3%。
插一句，短期理財基金和短債基金，雖然看起來差不多，可以亂真，但是實際上是不同的理財產品。
從產品屬性上來看，兩者皆是債券型基金，在投資策略上，都採取固定收益策略，傾向於做絕對收益。
兩者最大的差別在於久期策略、投資範圍和申購贖回機制的不同，從基金招募說明書來看，短期理財型基金的剩餘期限較短，控制在150天以內，而短債基金久期一般大於0.5年，小於1年。通常來說，久期越長，預期收益率越高，但同時也意味著投資者需要承擔更高的利率變動風險。
另外，追求超額收益的品種選擇方面有一定差別，短債基金的選擇範圍相對更高，例如其可以選擇次級債、浮動利率債等品種，而這些品種不在短期理財型基金的投資範圍選擇之列中。
在申購、贖回機制方面，短債基金相對來說更為靈活，更適合對流動性要求較高的投資者，因為投資在任意交易日均可選擇申購、贖回基金，而短期理財型基金的申購、贖回則受到運作週期的限制。
智能投資工具
智多鑫是網信平臺合作的投資顧問方近期推出的一款智能投資工具，投資人可以使用該工具實現零散投資、靈活退出。該智能投資工具主要利用自動投標、自動轉讓技術，根據投資人的授權幫助投資人將投資資金按照一定比例分散投資於不同的優選項目。投資人於投資成功次日開始按日獲得收益，在投資成功三天後還可以在指定時間段隨時申請債權轉讓，實現資金回收。
起投門檻低，單筆500元起投，上限可投5萬。期限靈活，投資超過三天後即可申請轉讓，轉讓成功後客戶即可提前退出，實現投資期限的靈活配置。
P2p網貸
P2P是一種個人通過網絡平臺實現直接融資的方式，出借門檻很低，低至100元起出借，預期年化收益率一般在6.5%至12%，投資品種豐富，短期3-12個月，中長期基本在1年至3年。
P2P網貸出借收益較高，但是相對風險也高。經歷了數年的發展，目前P2P的安全保障已經較為完善，第三方擔保、電子加密合同、銀行存管和三級等保（最高監管級）等安全保障工作已經陸續完成，隨著國家備案工作持續進行，整個行業變得愈加安全規範。
銀行儲蓄
網信官微在此前講了儲蓄對於一個家庭來說是非常關鍵的。在各大權威的資產配置表格中，銀行儲蓄都是必不可少的。
銀行儲蓄門檻很低，多少錢都可以存，而且提現快捷方便，不會有額度限制。
當前餘額寶收益率仍有持續下行趨勢，長期來看，銀行儲蓄定期收益率或將與貨幣基金趨同，由於銀行儲蓄並不具備像餘額寶一樣的支付功能，所以更容易真的存下錢來，將一部分錢放在銀行儲蓄中，也是不錯的替代投資行為。
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