- 市场上的重疾险非常多，每款各有特色，到底哪款好？有没有一个简单、有效的判断标准？
- 本期文章，我们就用四组数据，带你快速认识重疾险的本质。万变不离其宗，相信看完结论，你就知道怎样分辨。
理赔数据
赔什么，就说明什么风险大。
保险公司每年会发布理赔报告，公布哪些疾病理赔多，从这些理赔多的疾病，可以看到，哪些是更应该保障的。
以平安人寿2018年理赔数据为例（样本量大，有代表性），看看理赔集中在哪些疾病：
理赔规律：在理赔前十位中，集中在肿瘤（恶/良性）、心肌梗塞、脑中后、尿毒症（终末期肾病）、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术。尤其是前3种，占到理赔的80%以上（男80.3%、女85.4%）。这些疾病，在重疾险中，都属于25种最基础的高发疾病，各家重疾险都包含，基本没有差别。
所以，重疾险保障的疾病越多，不代表保障就越全。
既然如此，为什么保险公司还在强调自己的重疾险保障数量更多呢？
这里有两种解释：
1、营销套路。让你感觉疾病保障很全，很放心。这是主要的，理赔数据已经证明了，疾病保障多，未必能得到理赔。
2、疾病规律。确实有小部分疾病，是中老年的高发疾病，目前还没到理赔高峰，例发冠心病，也是近几年重疾险中才加入的。但绝大部分新增的疾病，都是发病很低、理赔难度比较高的。
保费数据
有些重疾险把疾病分成多组，最多赔付5次、6次，真的更好么？
按道理说，可赔付的次数多了，保费不说提升5-6倍，至少也得提升2-3倍。
可实际保费数据变化的规律是怎样的呢？
我们以两家保险公司的一次重疾赔付和多次重疾赔付的保险为例
均以30岁男性、30万保额、分20年交作演示
X华保险
D倍保障重疾险，最多理赔5次（限5组每组最多各赔1次），10440元/年
J康无忧重疾险，重疾最多理赔1次，9600元/年
最多理赔次数增加了4次，年交保费只提升了 8.7%
H夏人寿
C青树（多倍版），最多理赔6次（限6组每组最多各赔1次），7254元/年
C青树（2016），重疾最多理赔1次，6966元/年
最多理赔次数增加了5次，年交保费只提升了 4.1%
保费代表的是保险公司承担的风险，即理赔的概率。理论上，理赔的次数多了，但收的保费却增加不多，保险公司又不是傻子，现在还认为分组理赔，保障全面升级了么？
这类保险发生多次理赔的概率，具体又是多少呢？
从男性理赔数据可以看到，理赔集中在癌症（占比53.2%)、心肌梗塞(占比18.9%)、中风(占比8.2%)，
从数据概率论上讲，假设三种疾病的理赔概率分别是53.2人/万人、18.9人/万人、8.2人/万人（实际应该更低），发生癌症、心肌梗塞疾病的概率是1-（1-0.532%）*（1-0.189%），约等于0.7/1万人。即10万被保险人中，才有7人可能赔两次。
但在实际理赔中，要更低，例如实际理赔比例没这么高，例如两种疾病理赔要间隔一年以上。至于能理赔3次及以上的，可忽略不计。
自然死亡率数据
国家统计局及中国卫计委统计的全民疾病自然数据是怎样的呢？到底哪些疾病死亡率更高？
从疾病的自然死亡率数据看，前三大致命杀手，仍是恶性肿瘤、心脏病、脑血管病，占比近80%，与保险公司理赔数据基本一致。
高发疾病数据
最高发的三类疾病：癌症、心脏病、脑血管病，它们有什么特点呢？
复发数据：
癌症存在转移或者复发的可能，通常发生在2年以内，5年以后复发的概率比较小，称为临床治愈。
中风也有高复发的风险，据统计，中风后经抢救治疗存活者中，在5年内约有20%～47%的复发率。
心肌梗塞在手术后仍可能面临动脉狭窄风险，复发率高，有数据显示达到8.7%-29.6%。
重疾险购买指南
以上四组数据分析，相互印证，共同指向了一些结论，希望对大家有启发：
1、无需太关注重疾险保障疾病的数量，数量多，未必真有用；
2、把疾病分组，表面上可以赔多次，其实真没想象中有用，多次理赔的概率极低；
3、如果买只赔一次的重疾险，其实市面上的重疾险都差别不大。区别是比较心脏病、脑血管疾病有没有细微的不同，例如多一两种轻度重疾。
4、如果买可以多次理赔的重疾险，一定要关注：癌症、心脏病、脑血管3类疾病，可不可以多次赔，能多次赔才实用。至于其它的疾病赔多少次，都是华而不实，因为本身发病率低。
5、如果觉得重疾险比较贵，经济条件有限，请购买防癌险（重疾险的一种，只保癌症，保费便宜）。重疾险中60%以上的理赔都是癌症，所以花一半的钱，买防癌险，是针对性、性价比很高的。
好了，本期话题到此结束，记得咨询我们，不忽悠、给你最实在的指导
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