- 市場上的重疾險非常多，每款各有特色，到底哪款好？有沒有一個簡單、有效的判斷標準？
- 本期文章，我們就用四組數據，帶你快速認識重疾險的本質。萬變不離其宗，相信看完結論，你就知道怎樣分辨。
理賠數據
賠什麼，就說明什麼風險大。
保險公司每年會發布理賠報告，公佈哪些疾病理賠多，從這些理賠多的疾病，可以看到，哪些是更應該保障的。
以平安人壽2018年理賠數據為例（樣本量大，有代表性），看看理賠集中在哪些疾病：
理賠規律：在理賠前十位中，集中在腫瘤（惡/良性）、心肌梗塞、腦中後、尿毒症（終末期腎病）、冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜手術。尤其是前3種，佔到理賠的80%以上（男80.3%、女85.4%）。這些疾病，在重疾險中，都屬於25種最基礎的高發疾病，各家重疾險都包含，基本沒有差別。
所以，重疾險保障的疾病越多，不代表保障就越全。
既然如此，為什麼保險公司還在強調自己的重疾險保障數量更多呢？
這裡有兩種解釋：
1、營銷套路。讓你感覺疾病保障很全，很放心。這是主要的，理賠數據已經證明了，疾病保障多，未必能得到理賠。
2、疾病規律。確實有小部分疾病，是中老年的高發疾病，目前還沒到理賠高峰，例發冠心病，也是近幾年重疾險中才加入的。但絕大部分新增的疾病，都是發病很低、理賠難度比較高的。
保費數據
有些重疾險把疾病分成多組，最多賠付5次、6次，真的更好麼？
按道理說，可賠付的次數多了，保費不說提升5-6倍，至少也得提升2-3倍。
可實際保費數據變化的規律是怎樣的呢？
我們以兩家保險公司的一次重疾賠付和多次重疾賠付的保險為例
均以30歲男性、30萬保額、分20年交作演示
X華保險
D倍保障重疾險，最多理賠5次（限5組每組最多各賠1次），10440元/年
J康無憂重疾險，重疾最多理賠1次，9600元/年
最多理賠次數增加了4次，年交保費只提升了 8.7%
H夏人壽
C青樹（多倍版），最多理賠6次（限6組每組最多各賠1次），7254元/年
C青樹（2016），重疾最多理賠1次，6966元/年
最多理賠次數增加了5次，年交保費只提升了 4.1%
保費代表的是保險公司承擔的風險，即理賠的概率。理論上，理賠的次數多了，但收的保費卻增加不多，保險公司又不是傻子，現在還認為分組理賠，保障全面升級了麼？
這類保險發生多次理賠的概率，具體又是多少呢？
從男性理賠數據可以看到，理賠集中在癌症（佔比53.2%)、心肌梗塞(佔比18.9%)、中風(佔比8.2%)，
從數據概率論上講，假設三種疾病的理賠概率分別是53.2人/萬人、18.9人/萬人、8.2人/萬人（實際應該更低），發生癌症、心肌梗塞疾病的概率是1-（1-0.532%）*（1-0.189%），約等於0.7/1萬人。即10萬被保險人中，才有7人可能賠兩次。
但在實際理賠中，要更低，例如實際理賠比例沒這麼高，例如兩種疾病理賠要間隔一年以上。至於能理賠3次及以上的，可忽略不計。
自然死亡率數據
國家統計局及中國衛計委統計的全民疾病自然數據是怎樣的呢？到底哪些疾病死亡率更高？
從疾病的自然死亡率數據看，前三大致命殺手，仍是惡性腫瘤、心臟病、腦血管病，佔比近80%，與保險公司理賠數據基本一致。
高發疾病數據
最高發的三類疾病：癌症、心臟病、腦血管病，它們有什麼特點呢？
復發數據：
癌症存在轉移或者復發的可能，通常發生在2年以內，5年以後復發的概率比較小，稱為臨床治癒。
中風也有高復發的風險，據統計，中風後經搶救治療存活者中，在5年內約有20%～47%的複發率。
心肌梗塞在手術後仍可能面臨動脈狹窄風險，複發率高，有數據顯示達到8.7%-29.6%。
重疾險購買指南
以上四組數據分析，相互印證，共同指向了一些結論，希望對大家有啟發：
1、無需太關注重疾險保障疾病的數量，數量多，未必真有用；
2、把疾病分組，表面上可以賠多次，其實真沒想象中有用，多次理賠的概率極低；
3、如果買只賠一次的重疾險，其實市面上的重疾險都差別不大。區別是比較心臟病、腦血管疾病有沒有細微的不同，例如多一兩種輕度重疾。
4、如果買可以多次理賠的重疾險，一定要關注：癌症、心臟病、腦血管3類疾病，可不可以多次賠，能多次賠才實用。至於其它的疾病賠多少次，都是華而不實，因為本身發病率低。
5、如果覺得重疾險比較貴，經濟條件有限，請購買防癌險（重疾險的一種，只保癌症，保費便宜）。重疾險中60%以上的理賠都是癌症，所以花一半的錢，買防癌險，是針對性、性價比很高的。
好了，本期話題到此結束，記得諮詢我們，不忽悠、給你最實在的指導
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