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银行的理财产品

广义的理财产品包括定期理财产品、基金、保险、贵金属等等，不过一般情况下，我们所说的银行理财产品都是狭义的指定期的理财产品。

定期的理财产品分为两类：一类为自营，自主设计、发行、运营，对理财产品负责；另一类为代销，代销的机构只提供平台，不对产品的运营及安全负责任，比如我们在支付宝上购买的定期理财，均系支付宝代销的产品。

如何辨别自营及代销

对于工行这类自主发行能力极强的银行，其理财产品基本均为自身发行的，会进行代销理财产品的银行，其自身一般都不具备发行能力，故而会进行代销。那如何辨别一款理财产品是银行自营还是代销的呢？

1、产品说明书

这个是最直观，最简洁的方式，任何银行的理财产品都会附带一份《产品说明书》，在产品说明书中会明确的交代该只理财产品的募集金额、募集期、投资方向、投资期限、赎回条件、预期收益率等信息，如下图，在工行官网上随便下载的一份理财产品说明书，其投资管理人体现为：中国工商银行，就是代表这款产品为工行自营的理财产品。

2、中国理财网

目前我国的银行业理财登记托管中心有设立了一个中国理财网，这个是属于官方网站，所有银行、证券及保险机构等等具备发行的理财产品的机构，如果有发行新的产品都必须到这登记备案。一旦你在这个网站上查不到所购买的产品，那么基本就可以认定为违规的产品。至于如何查询，很简单，登录中国理财网后，在该网站上输入你所购买的理财产品登记编码或产品名称，就可以查询到所购买的理财产品的详细信息，这其中会有发行机构的名称，你就可以判断是否为工行自营的理财产品。

总结

除了上述渠道，你还可以通过银行的官方客服电话或者信息渠道等进行咨询确认产品是否为银行自营的，在银行购买理财产品前，一定要对产品的真实性及发行者进行核实确实，以防遇到“飞单”或“虚假理财”的情况，而这两者恰恰是理财产品亏损的集中地。

鲤行者

近年来随着大家收入的提升，理财已经成为了一种常态，而银行理财则是大家首选的对象。

然而随着理财规模的不断扩大，大家的理财意识并没有像大家的收入一样同步增长，很多人只懂得把钱放在银行，但怎么理财根本就不懂，只有懂得财不懂得理，所以我们久不久就会看到一些新闻，说某些客户去银行存款，然后变成保险，或者理财产品到期拿不回来等等消息。

银行理财最容易出现的两个问题，一个是飞单，一个是虚假理财。

所谓飞单，就是银行的个别工作人员，利用自己在银行工作的机会，利用银行的信用背书，然后私自跟外面的第三方理财平台合作，然后向银行理财客户售卖这些第三方理财产品，而这些理财产品既不是银行自己发行的，也不是银行跟这些第三方机构签署代理协议，完全就是银行个别工作人员的个人行为，这种理财产品一旦出现风险，那找银行说理是没有用的，只能自己认栽。

而虚假理财比飞单更严重，虚假理财根本就没有一个理财产品，完全是由个别银行工作人员虚构出来的理财项目，这些人通过制造假存单，私刻公章，制造假的理财合同等方式，以高息作为诱饵骗取客户去理财，然后直接把客户的钱拿来自己用，这种风险是非常大的，一旦这些钱被个别银行工作人员私自挥霍之后就拿不回来了，到时只能通过法律手段去维护。

因此去银行理财，如何确保理财的安全已经成为了大家首要考虑的问题，在这一过程当中购买的理财产品是否是银行自己发行的，就会成为大家重要参考的条件。

那如何判断购买的理财产品是否是银行自己发行的呢？大家可以参考一下两种方法：

第一种方法、看合同。

这个是最简单的方法，购买银行理财产品中，肯定会有相应的合同的，大家可以从这个合同当中看重是否是银行自己发行。

一个是看发行机构，合同当中肯定有某个条款写明这个理财产品的发行机构，如果是银行自己发行的，那发行机构的名称就是银行自己，比如写明发行机构是中国工商银行股份有限公司。

如果是代销的理财产品，按照银监会的要求，银行要在代销产品宣传资料首页显著位置应当标明合作机构名称，并配备文字说明：“本产品由XX机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”

二个是看理财产品编号，银行自己发行的理财产品都有固定的编号，一般是c开头的14位；

三是看盖章，如果银行是银行自己发行的理财产品，那盖章的地方肯定都是用银行自己的公章，不会有其他机构的公章。如果是银行代销的理财产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章。银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

第二种方法、登录中国理财网查询。

根据监管部门的要求，银行发行的理财产品都必须进行备案，而且必须在中国理财网等地方公开信息，所以只要是银行自己发行的正规理财产品，都可以通过中国理财网查询到。

银行自己发行的理财产品都有一个唯一的编码，这个理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统给每款银行理财产品的标识码，具有惟一性， 一般个人理财产品登记编码是以字母“C”开头的14位编码。

所以大家只需要登录中国理财网，然后按照编码查询，就可以查到这个产品是不是银行理财发行的，如果是正规的银行理财产品，那就可以查询到，如果不是银行自己发行那就查不到。具体可以参考下图的页面：

贷款教授

在银行购买的理财产品并不一定就是本行发行的，按照发行主体的不同，可以分为自营理财产品，代理销售理财产品。所谓自营理财产品就是由银行自行研发，运营，管理并发行的理财产品，其风险和收益由发行方负责；而代理销售理财产品则只是银行代理销售，代理银行并不负责管理和运营，产品的风险和收益由被代理机构负责。这里的代理理财产品，其中有正规公司发行的，也有个别人员以个人名义私下代理的，也就是我们说的虚假理财产品和飞单产品。如果是虚假和飞单产品，当然对投资者的风险和危害是非常大的，值得警惕。那么，该如何辨别真假呢？

投资者可以直接在中国理财网上查询核实真伪。中国理财网是由银保监会指定银行业理财登记托管中心建立的理财产品信息登记系统。其主要功能是实现理财产品的全国集中统一登记，穿透式信息报送，以及为投资者提供理财产品登记编码的验证查询服务，防范虚假理财产品和飞单。

如何查询？投资者可以登录中国理财网（www.chinawealth.cn或中文收索），进入理财产品频道，直接输入理财产品编码或产品名称即可查询结果。如果是正规产品，将会显示发行方，发行起始日期以及收益率等重要信息。如果不能收索到相关信息，一定是违规产品无疑，务必与销售银行核实求证，或取消该笔交易，以保证资金安全。

按照银保监会（39号文）规定，银行发售普通个人理财产品时，需要在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可以根据该编码在中国理财网查询产品信息，未在理财登记系统登记的银行理财产品一律不得销售。

由此可见，无论投资者在工商银行，农业银行或其他股份制银行和地方小银行购买的理财产品，也无论是保本型还是非保本型理财产品，都可以根据以上介绍方法予以查询验证。中国理财网，知道的人不多，能正确使用的人就更少，有人更相信银行或个别人员的宣传介绍，这可能为理财产品留下隐患。所以，希望通过本次科普能唤醒大家风险防范意识，广为传播，让李鬼无处可遁。

龙门山财经

你可以通过借记卡在手机银行或网上银行上找，上面有说明，你看仔细点就能知道了

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