昨天一客户问我，怎么给他推荐的意外险是一年期的，以后年纪大了，不是加费就是买不了了，怎么办？而且同样是200W保额，人家一千多保费不出险会返还，我这的不出险没返还
表面上看起来，这一年期的综合意外险保障时间和保费都不如长期意外险，但是我们不能被表象所迷惑啊！
所为外行人看热闹，内行人看门道，看懂了你就会知道。买长期意外险，是真的把你卖了，还帮人家数钱啊！
今天从意外险的投保条件、保险费用、保障内容三方面来对比以下，为什么我不建议你们买长期意外险
壹 投保条件
很多人都知道，买保险年龄越大，身体越健康，买保险就越便宜，能选择的也越多
然而，意外险并不是！
对于60岁或65岁以下年龄的人来说，买意外险时除了职业原因外，其他方面没有太大的要求。个别会有健康告知，它主要是保障内容里含有疾病保障
主流的意外险并没有健康告知，但是，对于职业类别，控制得很严
比如我父亲，工作是针织衫的代加工，主要由机器工作，有不少时间在操作机器上面，我给他买意外险的时候就不能按照销售或者一般买卖来投保，只能按照横机工人这个职业来投保。而且同样是史带（中国）的意外险，只有一个产品在3类职业里面能找到，其他的在投保职业类别里面找不到这个职业
再比如室内装修工人，也分非高空作业及高空作业
0岁-60岁，或者0岁-65岁，同一产品的保障内容一直的话，费率也是一样的
并且，长期意外险也并不是保终身的啊
像平安的百万任我行是保20年/30年，保障时间更久的是吉祥人寿，保至70岁
一年期的综合意外险中，也有专门针对老年人设计的老年人意外险和希望和意外险，最高投保年龄80岁
贰 保费
很多人选择长期意外险，除了保障时间长之外，还包含了保费返还。以平安的百万任我行为例，它的保障时间分20年和30年，10年缴费；与它对比的是史带星享百万人生
平安百万任我行，30岁男，保障20年，10年缴费，每年2192元
史带星享百万人生（0-65岁）
平安百万任我行，30岁男，意外身故及全残保额5W元，保障20年，保费10年缴，年缴保费2192元，10年累计保费21920元，平均每年1096元；史带星享百万人生，30岁，主险保额10W，年缴保费150元，20年累计保费3000元
平安百万任我行20年内未出险，则在满期时给付120%的生存保险金，也就是26304元，年收益率为1.18%，还不如存银行。如果出险，就没有生存保险金；史带星享百万人生，20年的保费不到平安任我行的三年保费，未出险也只需3000元成本
另外再附上交通意外、电梯意外等保费
叁 保障内容
很多人看到上面想骂我了，不同保障内容怎么去对比呢？好吧，那我们就来剖析它们的保障内容
估计很多人会被上马100W的保额所吸引，其实在我入行之前，也是它的粉。直到入行学习了意外险之后，发现，这个真的没点P用！！不管是作为意外险的唯一险种还是为了加保，都没啥P用！！
一字之差而已！
平安百万任我行是意外身故及全残，史带百万星享人生是意外身故及伤残
什么意思呢？
根据2013年的《人身保险伤残评定标准》，对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%，每级相差 10%
以皮肤结构损伤及修复功能障碍为例。如果是伤残，则按比例赔付；而全残只赔付条款中有的
人身保险伤残评定标准
平安百万任我行
也没有意外医疗，像常见的猫抓狗咬、摔伤骨折等，这些全部不能报销，需要另购意外险或意外医疗险来解决
更离谱的是代理人只介绍高保额的保障项目，最重要的意外身故及全残只有5W额度这一项完全被忽略
如果真的想增加保额，也建议选择包含意外身故及伤残的产品，而不是全残
选择意外险，不仅仅是身故/全残的保额，还有伤残的保额，部分残疾比身故所带来的经纪损失更大
同时也希望大家别被表象蒙蔽了双眼！
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