如果说零售3.0是招行依据银行未来发展趋势做出的积极改变，那么支撑起这场变革的则是招行金融科技实力的提升。
招行行长田惠宇在2017年年报致辞中曾旗帜鲜明地指出，“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，只会是科技。”一方面是外部环境，科技金融迅猛发展；另一方面，科技领先一直是招行的立行之策。在轻型银行战略中，金融科技正是建立一种更轻的商业模式的最高效手段。
因此，在2017年，招行进一步将自身定位“金融科技银行”，并将金融科技作为转型下半场的核动力，从而构建起面向未来真正的不可复制的核心竞争力。
值得注意的是，招行发展金融科技并非从技术本身出发，而是从金融科技的思维和文化先行入手。“关键不是我们拥有什么科技，而是我们怎么去运用科技，怎么运用金融科技的思维和精神。”
对于金融科技，招行董事会明确提出“容忍失败，奖励成功。”“容错”文化对于经营风险，践行审慎文化的银行来说，可以说是颠覆式的。也就是说，招行为激励创新，不仅打法在变革，理念及体制机制也都在转变。有评论甚至认为，招行正以“二次创业”的心态发展金融科技。
事实上，商业银行传统的投入产出模式是财务投入型，对于当期不产“粮食”的金融科技创新项目，只能靠资本投入型的基金模式来支持。招行董事会做到了“要钱给钱”：已成立金融科技创新项目基金，
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