今天跟大家分享幾個關於保險的小故事。
1
100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那麼他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續學習和工作。
因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子。這一年，酒店來了個聰明的財務，他提出了一個方案：如果每個學徒每年願意交一點點錢，把這些錢集中起來，那麼無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰。
大家都覺得這個方案很好，都願意花一點點錢買個心安。那麼需要交多少錢呢？聰明財務就問大家：“你們一年之內大約會打碎幾個盤子？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預定死亡率）。那麼假定一年內需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢。
這些錢誰來管理呢？
聰明的財務又建議大家聘請一名經紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況，僱傭一名經紀大概一年需要600元，為經紀人租個辦公室要400元（預定費用）。這1000元的費用分攤 到每個學徒身上是10元，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。
短期消費型保險就這樣誕生了。
2
可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500 塊啊！不行，我得找財務去談談。
這個人跟財務這麼一說，財務說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風險自己承擔。這人想想又覺得不踏實：萬一我打碎 了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法啊？聰明財務腦子一轉，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。
於是聰明的財務說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金，如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內打碎了盤 子，本來要賠1000的，現在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約。”這人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題！”
返還型保險就這樣誕生了。
3
這一年這人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那麼倒黴就是那個會打碎盤子的人，於是紛紛要求交押金。
財務也很樂意，於是第二年一下子收了10000元押金。
財務留下4000元準備賠盤子的錢，1000元費用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了15%（利差益，預定利率12.4%），而且這一年學徒們打碎的盤子也只打碎了3 個（死差益），僱傭的經紀也只花了500（費差益）。到了年底，還賺了不只一個盤子的錢。
聽說了這個事情，這人又不平起來，他找到財務說，原來你用我們的錢去賺了那麼多錢，卻不分給我們，太不公平了。
財務想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點，每年150元，十年後我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？這人一聽，覺得這 樣更划算，於是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點。
這一年恰逢股市大漲，財務賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。
分紅險就這麼誕生了。
4
於是財務鼓動大家說，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元。其餘多給我的錢我幫你們運作，我每個月給你們結算利息，而且是利滾利。“
可是我們交了那麼多錢，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財務說，那沒關係，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險）。“那你要投資虧了怎麼辦？”又有人擔心的問道。“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息為正，而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一 盤算，我們哪裡懂什麼投資運作，財務是個聰明人，交給他放心！於是眾人你150，他180的都交了出來。
又到年末了，大家賬戶上果然又多了很多盈利。
萬能險就這麼誕生了。
5
有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。
他們又找到了聰明的財務，財務 說：收益高的項目當然有，但是風險也大，如果你們不怕風險，我可以幫你們投到這些項目中去，這樣吧，我幫大家設置幾個投資的帳戶，其中有風險高的，有風險低的，大家可以根據自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其餘賺多少都歸你們，但是萬 一虧了，請大家也別怪我，只要存滿五年，我連手續費都不扣。
大家感覺這樣能賺到更多的錢，於是就把所有的錢交給了財務。
投連險就這麼誕生了。
6
這時候來了一個新的學徒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學徒聽得一頭霧水，趕緊回家問懂理財的老婆。
新學徒老婆說：“交50塊錢保障你的事業安全就可以了，其他錢交給我打理，咱們制定一個適合咱們自己的家庭投資組合，比他們強多了。”
這些小故事來源於網絡，故事雖然簡單，但卻涵蓋了不少的保險知識。
首先可以知道保費它是由三部分組成：保障成本、管理費以及用來投資的錢；
無論我們購買的是消費型保險，還是返還型、分紅、萬能，每年的保障成本和費用都被消費掉了，保險公司之所以能返本、分紅、付息，其實是拿我們的錢去投資，然後再把投資的收益再分配給我們，但由於保險公司的投資項目不可能太激進，所以保險公司的投資收益都比較低。
因此，建議大家買保險著眼點還是儘量放在保險的保障功能上。
其實從這些個小故事也可以看出，隨著時間的推進，大家的關注點也在改變，最開始只關注保障，後來關注保本，最後開始重視收益，越來越忽視保險的本質。
而我們也一再強調，買保險一定要回歸保險姓“保”的本質，把保障和投資分離開來，明確保險它就是用來保障的，投資理財這件事，還是應放到專門的理財產品上！
閱讀更多 讀財社dcs 的文章
