一、均攤金額中的奧秘

根據保險說明，每個參保人為每一個患大病的人均攤的金額不超過0.1元，超出部分由“相互寶”兜底承擔。因此，每一期裡（約半個月）每個參與人均攤的保險金額為“

舉一個例子：

假如加入相互保的人有500萬，每一期有1000個確診案例，那麼按最高賠付金額30萬算的話

公攤金額為“0.1元×1000人=100元”和“30萬*1000人/500萬×（1+10%）=66元”中的較小者，也就是66元（其中，60元是給病人的，還有6元是給相互寶的管理費）。

假如加入相互保的投保人數降到100萬，一期的確診案例有200人

則公攤金額為“0.1元×200人=20元”和“30萬×200人÷100萬×（1+10%）=66元”中的較小者

此時每一個參與人需要公攤的金額是20元（這20元全都給了病人，另外相互寶還替每一個參與人往裡貼了46元，累計貼了46元*100萬人=4600萬，如果扣除掉他的管理費收入600萬，相當於淨補貼了4000萬）。

二、總參保人數的變動對均攤保費金額的影響

最划算的情況，就是參保人裡只有我自己，參保不用花一分錢，還獲得了30萬的保障。如果參保人數只有兩人，我和另一個倒黴蛋，他不幸生病了，獲賠30萬，而我出0.1元（根據合同，我為單個病人分攤的保費不超過0.1元），剩下的29.99999萬元都有相互寶承擔。

但隨著參與人的增多，按照生病概率會有人生病，因此我可能需要支付更多的保費了。假設每期參保人的生病概率為0.1%，

（1）參保人數從0增加到330萬人的過程中，每一個人均攤的金額在增長，在這一階段，相互寶需要自己往裡貼錢來補貼得病的人；

（2）當參保人數一旦超過330萬人時，均攤的金額就幾乎就與參保人數的變動無關了，只跟群體裡生病的概率有關，每一個人的均攤金額=群體生病概率×33萬。在這一階段相互寶無需再貼錢，而且還能獲得10%的管理費。現在參保總人數已經超過1000萬了，恭喜相互寶。

上文第一個案例就是這種情況，生病概率為1000人/500萬人=0.02%，每一個參保人均攤金額為0.02%×33萬=66元。

三、什麼年齡段的人參保最划算？

根據合同，39歲以下可獲得30萬保額，40歲到59歲可獲得10萬保額。

參保人得病的概率應該是隨著年齡的增長逐年增加的，而且交保費的期間就是被保護的期間。這樣就引發了兩個問題：

（1）如果20歲和39歲的人都只繳費了1年，在這一年裡，他們保額都是30萬，均攤金額也都相同，但是39歲的人患病概率更高，因此，39歲的人在這一年裡更加划算。雖然再過一年，39歲的人就不能再享受30萬的保額，而20歲的人在21歲的時候保額仍然為30萬。但是我們強調的是隻看投保的這一年，不看以後。21歲的人繼續享有的保障是他21歲期間繼續公攤1年保費才獲得，不因他20歲時交過保費而繼續享有，因此39歲的人會比20歲的人在這被保護的1年裡更划算。同理，59歲的人投保期間會比40歲的人更划算。

（2）39歲的人投保很划算，但當他剛剛邁入40歲時，會突然間變得很不划算，公攤和發病概率沒有變化多少，但保費從30萬突降到了10萬。所以最好是35歲到39歲之間投保，到40歲是放棄，然後等到55歲-59歲期間繼續投保，這樣來看是最划算的。

四、零元加入，迴歸保險本質

參加“相互寶”是免費的，只有當有人患病了，每一個參與人才會均攤一點錢。想想現在的保險公司，收到的保費遠遠多於他們對外支付的賠付金。而“相互寶”對外支付的賠付金與收到的保費總額之比在90.9%以上（1/1.1）。因此，相對於其他商保，相互寶中的每一個參保人在獲得同樣保障時所支付的保費要少得多。換句話說，如果你覺得相互寶都不划算，那麼其他的商保很可能對你來說就更不划算了。

五、其他因素

“相互寶”卡住了信用分小於650分的人，投保群體素質相對較高。“相互寶”有大數據，他們的精算師能計算出來這批人當中有多少會得病以及當大家均攤金額超過多少時，會出現大規模退保等等情況。相信“相互寶”已經都考慮到了這些情況，既然他做這個事，就是在一定程度上相信一定能做成。這些數據我沒有，故不在此推測，只基於合同公開信息做簡要分析。

你投不投，自己定。反正我暫時先不投，畢竟我還小呢。

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