隨著保險產品的更新迭代，現在的保險產品層出不窮，性價比也越來越高。最近，不止一個人問我這樣的問題：我買了xx福，高發輕症不賠付，保費還貴一倍，要不要退保啊！
這個問題說實話有些難回答，畢竟如果你還沒買保險的話，我可以給你推薦產品，但是已經買了，我就不好勸你退保了。因為退保是有巨大損失的！
咱們今天就來聊聊這個頭疼的問題：買完保險就後悔，要退保該怎麼辦？
首先，退保是解除保險合同的形式之一，也是我們消費者應享有的權利。但是一般情況下，"退保"都不是一個好選擇。既然買了保險，那你跟保險公司之間就是簽訂了一份合同。
退保，說難聽點就屬於消費者單方面要求解除合同，那必然是要承受一些損失的。
經濟上的損失
那根據退保時間的不同，會有兩種情況：
1.猶豫期內退保，沒啥損失
猶豫期，就是保險公司給消費者的"官方反悔時間"，有點類似於電商平臺的 "7天無理由退貨"。
猶豫期的時長和產品有關，一般都在10-20天，在產品條款比較靠前的位置都會明顯標識。
那在猶豫期內退保，保險公司會扣除工本費，然後全額返還所交保費。
2.還有第二種情況，就是過了猶豫期退保
比起"7天無理由退貨"，買完了一段時間再後悔的情況更常見一些，那這時候的損失就大了， 因為這個時候退的不是保費，而是現金價值。退現金價值和退保費，差別在哪？
看看這張圖:
所謂現金價值，指的就是保險產品在購買之後一段時間內還值多少錢。
這很好理解，畢竟買一臺新車還有落地八折的說法呢，保險雖然不是實體產品，但是交易過程中產生的人力物力成本還是不小的，這部分損失需要有人來承擔。
現金價值是繳費時間越長才會越高的，如果買保險的第一年就要退保，可以拿回來的現金價值少得可憐。
其他損失
年齡的增長導致保費增加。
算一下，買保險—後悔—退保，這個過程有多長時間，假如是一兩年那還好，只是損失了一部分錢，年齡不會對投保下一款產品造成太大影響。
那如果是過了五六年甚至更長時間才退保呢？現金價值低不說，購買新產品的價格也會高不少，這時候要不要退保，就需要衡量一下了。
身體狀況發生變化導致不能投保。
就算不考慮年齡問題，那也要考慮身體的條件。
舉個例子，小王覺得妻子之前給他買的一份萬能險不划算，揹著妻子偷偷退掉了，準備慢慢挑個更合適的。結果準備再入手的時候才想起來，自己退保後又長了個胰腺小結節，新買的重疾險胰腺這個部位及併發症就不保了。
萬一再遇到更倒黴的，在新保險等待期他查出了甲狀腺癌。舊的退了，新的又不賠。一下子把自己搞得非常被動。所以為了我們自己的利益最大化，一定要等新保險過了等待期，再著手退掉舊的。
如果在退保之前身體出了某些問題，那在這之後如果想購買新產品，甚至可能會被拒保。
即使上面的情況都沒有影響，新產品成功購買，那也是有風險的。
因為等待期也會重新計算，萬一在這期間不幸發生什麼問題的話，就什麼保障都沒有了。
所以即便退保也要等過了等待期再退。
但是有些情況，退保真的就是及時止損的最好選擇，比如下面幾種：
1.買錯產品
買錯產品其實也分兩種情況，一種是我們自己沒有明確需求，隨便買的產品；另一種，就是被代理人誤導購買的錯誤產品。
舉個例子，我現在想買一款重疾險，但是挑產品的時候發現萬能險不錯，加上代理人在旁邊不斷鼓動，結果買了他家的萬能險，這就是典型的買錯產品了。
再通俗一點，我想買個饅頭充飢，但是有人在旁邊不斷跟我說他賣的秤砣有多好，結果我買了個秤砣……
完全解決不了我的需求啊……
所以遇到這種情況，退保是一個比較好的選擇，如果能在猶豫期內退掉，那就再好不過了。
2.預算不合理
假如，小王跟妻子兩個人年收入10萬元，每年除去必要開銷還剩4萬元，那這時候經人推薦，孩子購買了一份年繳保費8000的重疾險，合理嗎？
很明顯是不合理的呀，一般我們建議是用每年結餘的20%~25%作為保費預算的，超過這個限額，家庭生活都會有困難，更別說保障了。
那這種情況我也是建議退掉，換成其他保費較低的產品的，長痛不如短痛。下面這是0歲小孩投保40萬的重疾險，不同產品的保費區別。
總 結
購買一款保險產品之前，一定要明確自己的需求，而且要對產品有一定的判斷力。
在決定要購買某一款產品之後，一定要仔細閱讀投保須知和條款，只要條款沒有很大的弊端，還是不要輕易退保，比較保險是沒辦法一步到位的，需要根據家庭和收入變化，不斷動態調整的。因此，選擇一個專業靠譜的保險經紀人/代理人就顯得尤其重要。可以有效的規避知識盲區，避免不必要的彎路。
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