近日，平安保險推出一款名為“熬夜險”的產品在朋友圈小範圍走紅。
之所以稱作小範圍走紅，是因它還沒火到爹媽轉發、微商矚目的程度。但對於業績壓力山大的金融從業者、加班是常態的互聯網民工、趕著交稿的媒體人士而言，“熬夜險”可謂扎心。
來！讓我們笑對生死，瞭解一下。
平安熬夜險價格目前每份為27.5元，微信端產品詳情顯示，截至截稿時平安熬夜險已售出超過9800份。
平安熬夜險保險責任包括三塊，分別是猝死疾病保障、意外傷害身故和殘疾以及救護車車費保險金，保險期限1年。保額上，前兩者均為20萬元，後者為500元。
本質上這是一款將猝死疾病險、個人意外傷害險、救護車費用補償險組合打包再出售的產品，然後取了個非常時髦的名字。
在這裡需要解釋一下，雖然同樣是死，但在保險產品中，意外身故和猝死屬於兩個不同的責任。
因外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件致死的屬於意外傷害身故和殘疾險範疇，而在表面健康的情況下因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現症狀後24小時內發生的非暴力性突然死亡，則由猝死險負責。
舉個例子，被雷劈死和熬夜熬死都很突然，但二者應分屬不同責任，“一死了之”在保險界並不適用。平安熬夜險將二者打包整合，屬於對保險產品的再設計。
相比“熬夜險”背後的打包邏輯，取名才是其走紅更重要的原因。“熬夜險”顯然要比諸如“事故險”、“猝死險”更能引起共鳴，特別是在現代職場中。
平安熬夜險對參保對象的年齡限定為18-60週歲，幾乎貫穿一個人的職業生涯。當然，精算師們也對參保職業做了限定，僅限1-3類職業購買。一般來說1-3類職業危險性較小，比如國家機關、黨群組織、一般企業、事業單位等。
零壹財經注意到，除了所謂“熬夜險“，近年來保險行業出現過不少類似的奇葩險種。比如：
戀愛險
2017年2月14日情人節，一款由安心保險提供的“戀愛保險”上線。根據保金不同，“戀愛保險”可分3個等級。從購買日起3年後，到13年內任意一天，投保人與指定心上人首次領取結婚證，即可領取結婚祝福金。保金99/297/495元祝福金分別為1999/5997/9995元。除了安心保險，中國人壽、太平財險也都曾推出過類似保險。
熊孩子險
近幾年，市面上陸續出現了不少針對監護人責任的保險產品，江湖人稱“熊孩子險”。在一些特定時期，比如寒暑假、春節等，“熊孩子險”頗受歡迎。該險可解釋為當被保險人（父母）的監護對象（孩子）造成第三者人身傷亡或財產損失時，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任由保險公司來負責賠償。各家保險公司在投保規則、保期、責任免除條款、價格等略有不同。
世界盃看球險
在今年俄羅斯世界盃期間，為順應這個暴飲暴食的時期，眾安保險推出“吃貨險”。其本質是一款急性腸胃炎健康保險，保費3元，保險期限為30天。在保險期限內，被保險人因確診患急性腸胃炎疾病導致的身故，保險公司將按保險合同約定給付保險金10000元，“吃貨險”在春節較受歡迎。華夏人壽則推出“看球折騰險”，並表示在國內看球，還是在國外看球，一旦遭遇意外傷害，就能賠償。看似應景，但世界盃期間的看球險，實際還是離不開意外身故、殘疾、醫療等分類。
扶老人險
在2013年前後，全國多地出現扶摔倒老人遭訛詐的新聞，隨後便有保險公司推出相應的扶老人險。2015年10月，華安財險在支付寶上推出此類險種引起熱議。用戶需支付3元就能享受一年期的“扶老人險”，期間最高可獲得2萬元的法律訴訟費用，並提供全年的法律諮詢服務。與其類似的還有老人摔倒險，比如陽光曾為50-75歲的老人推出一款老人骨折保險，保費80元，意外骨折保險金10000元。
霧霾險
2014年，中國人保財險在其官網正式上線霧霾險。只要連續5日空氣汙染指數監控大於300，保險公司將給付1800元汙染津貼。據悉該保險的保障範圍主要體現在兩方面：第一，只要連續5日空氣汙染指數監控大於300，將一次性給付汙染津貼，最高達300元。第二，對被保險人在保障期間因霧霾致病住院給予住院補貼，最高達1500元，該保險保障人群年齡為10至50週歲，保費從78元至138元不等。
除了上述種種，奇葩險種還有諸如燃氣中毒險、水暖管爆裂險、兒童疫苗險、防小三險、搖號險等等諸多好手。值得一提的是，奇葩險並非國內獨有。比如對特定身體某個部位投設保險的身體部位險，又如在英國出現的銀婚愛情保險。
奇葩歸奇葩，不過它們還是有一定共同點：單份價格普遍較低；發生賠付概率偏低；具備一定時間相關：比如春節、暑假等；具備一定事件相關：比如老人訛錢、環境汙染等。
中國人壽廣州分公司一位內訓師告訴零壹財經，這些產品的出現一方面是這些年保險業精細化運作、產品創新的體現，另一方面則是謀求營銷效果。畢竟價格偏低，奇葩險種並不能帶來多大的銷售額。
關於推出奇葩險，還要考慮監管因素。保監會（尚未與銀監會合並）於2016年12月30日印發的《財產保險公司保險產品開發指引》明確指出，保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等8類產品。在產品的名字上不得使用低俗、不雅、具有炒作性質的詞彙，個性化稱號字數不得超過10個字。
最後，我們還需要警惕個別打著創新旗號，推出了一些不符合保險原理的產品。早在2015年，“貼條險”、“跌停險”等所謂互聯網保險產品遭保監會點名警告叫停，此外高溫險、霧霾險等具有博彩性質，繼續被監管叫停。保險不是風險對沖工具，保險更不是賭博。
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