加保，是我最近遇到的众多咨询之一。
原因在于很多人在购买保险以后，出现风险才发现，自己挑选的保险并不是理想的样子，并没有涵盖所想的风险，所以再次问到加保的事情寻求规划。
可是不同的家庭有不同的情况，每个人在之前的保险规划中掺杂各种各样的要求，导致每一个曾有过保险规划的朋友，掏出来的保单有的"千奇百怪"有的"缺斤少两"。
所以如何审视自身的问题，正确的加入合适的保单，是众多朋友问询的难点！
下面列举的几条加保原因
为大家介绍
如何正确的加入合适的保单
大部分情况的加保原因 保额不够
在数年前，众多朋友购买保单，并没有买到充足的保额。
原因有两个：
一个是因为当时的产品较少，没有合适的产品。比如：5年前还没有现如今这样的短期医疗出现，5年前同样没有轻症保障的重疾和多次赔付的重疾。所以很多人在买产品的时候，谨慎而理性的购买30-50万保额，已经有了超前的风险意识和责任意识。但是现如今，保额不够，并不是你们的问题……
另外，过去的保险市场人员素质较低，保险市场环境较差，鱼龙混杂乱象丛生，在购买保险的时候，对于服务人员素质和对保单讲解的不认可，致使很多朋友不愿意购买合理的大额度保单。而且再看当时的互联网保险也未有现在良好的发展程度，大家不容易在网络上搜集到有关保险的可靠资料。
所以当保额在30-50万左右的朋友发现保额已经不能满足要求的时候，加保的人群咨询数量就变多了。
这类型朋友的加保注意事项有两点：
A 加入的新寿险类保单（比如重疾险），应该如何选择？
选择有价值的终身险种，或者纯保障的消费型险种。可以根据以往的保单配置情况和自身的负担能力来判断。
如果前期加入的是有价值的终身保单，那么后期补充可以将消费型险种作为补充，如果自身实力较强，加入带有资产属性的终身险种更加合适。B保额加入才多少合适？
寿险类保单尤其是重疾险，它自身的最大属性是收入损失的补充，其次才是对重大疾病开支的补充。原因在于现如今的医疗花费，绝大部分的费用由商业医疗保险和社保来承担，那么重疾的医疗补充属性就滞后了，同时重疾的赔付条件是满足条款规定内容才可以赔付，并不能及时报销医疗花费，所以时间上医疗险的理赔反应速度要比重疾险快，重疾险的最大作用是弥补收入损失。
补充的重疾险保额，就是在自己能力范围内，计算出要弥补的年收入损失数值。
举个例子：
20万年收入，如果想要弥补3-5年的收入损失
需要重疾险保额约60-100万
在这个基础上减去已经购买的相同类型的保单保额
就是最后要加保的保额数值
2、某种类保障计划的缺失 加保
数年前保险业的发展落后，保单的类型少，产品的结构简单。
所以近年来大家翻了翻自己家的保险合同，猛然间发现是不是买了一个假保险，怎么保障类型这么少？
大多数人的保单，多为寿险和重疾险，在额度不够的同时保障范围很窄。
要么只买了重疾险，要么只买了寿险，要么只买了癌症保险，要么只买了意外险……觉得自己买了保险，全部都保障了。
实际上各保各的
各类保险都有各自的保障价值。
如： 意外险保障的是意外风险类别造成的损失，医疗险则是弥补医疗费用的花费，这两者都是短期险种，搭配重疾险的长期稳定规划，三者互相补充，才能做到自身和家庭风险保障的全面规划。
3、家庭成员保障缺失 加保
很多人在咨询投保的时候，有两种情况：
A过去自己单身，买好保险后找到了合适的人结婚了（请深思这一条内容），这个时候想给另一半配置合理的保险，这种加保情况很多。前提是，为配偶购买保险，而不是为（男）女朋友购买保险。
B已组成家庭的朋友，规划家庭保障的适合，并没有一次性多人同时配置保单，而是仅仅选择了给孩子买了保障和教育金。加以时日猛然发现原来自己才是那个最需要保单的人 ，恍然大悟有强烈愿望要给自己或者是家里的重要经济支柱加保。
以上两种情况，都是需要加保的朋友，十分常见，这类朋友手里并不是没有保单，只不过是保障了别人，牺牲了自己，所以他们常常会说，自己已经买了保险，实际发生问题后才发现原来"保险都是骗人的"。
印象里的已经做好保险规划真是太可怕了。
要么自己没有保险，要么家人没有保险，这样的风险规划配置的缺失，是应该检视保单规划加保的。
专门保障项的补充 加保
很多曾经购买的单独项保险中，缺少的保障，是很多朋友在加保的时候提出明确需要的加保项。
比如：曾有的保单，缺少中症和轻症保障的，需要增加的保单就会涵盖中轻症的保障。
曾有的保单，缺少癌症多次赔付和重疾多次赔付的，新增的保单应该涵盖此项。
曾有的保单，没有绿色通道附加服务的，需要考虑加保保单包含绿通服务。
曾有的保单，仅仅只是普通医疗或中端医疗，而现如今需要私立医院或特需部直付，应该加保的保单添加高端医疗直付保障等。
这些保险专门项的加保咨询，也是众多咨询类型情况之一。当有明确需求添加保障额度的时候这些问题也需要考虑进去，会是锦上添花的风险保障规划加保方案。
看完上述内容，认为自己买到"假"保险的朋友，可以再次检视风险保障方案，不要让自己明明已经有了保障，却还是在"裸奔"的状态下越走越远。
合理加保，才能量化不可控风险为有限的保费预算，完善保障。
更多内容
閱讀更多 和小雋 的文章
