市場上湧現出了各種“百萬”系列的返還型意外險，不花錢就能坐擁百萬保障，保障到期返還1.2~1.6倍的保費，這類保險，有哪些坑呢？
因為之前買過某保險公司的健康險，《理財》雜誌記者便成了他們的老客戶。前幾日，記者接到保險公司電話銷售人員的電話，說是提供服務，但其實是在推銷一款返還型的意外險。“百萬身價，每月存3000元，存10年，到期還返還1.4倍的保費，相當於不花錢就得了一份30年的保障。”電話那頭噼裡啪啦地介紹著。
不知從何時起，市場上湧現出了各種“百萬”系列的返還型意外險，不花錢就能坐擁百萬保障，的確誘人，但天下真有免費的午餐嗎？
不論男女老少，任何時候都有可能發生意外，因此人人都需要意外險。再加上意外險的投保門檻和價格都比健康險低，因此很多人的第一份保單都是從意外險開始的。互聯網上銷售的各類保險公司的意外險，一般來說，都是短期的消費型意外險，即1年期、1月、7天、2天等。那什麼是返還型意外險呢？與消費型意外險相比，兩者又有什麼差別？
消費型意外險
根據保障時間不同，消費型意外險又分為短期、一年期和長期意外保險，保障時間不同，適合不同場景下的消費，到期即終止，無任何返還。
短期意外險是指在某一時刻，某一短時期內的綜合意外保險。在這一短時間內，通常為幾小時、幾天、幾月，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。如乘坐火車、飛機、汽車、輪船等發生在這一過程中的意外保險。舉個例子，單次航空意外險，是指所投保航班號的單向一次旅程，承保從踏入機艙到踏出機艙的這一段時間內所發生的意外傷害。
短期意外險保障期限較短，一次性投入的保費也相對較少，如平安運動衛士，1天的保障期限，5萬元的保額，保費0.58元。陽光一元出行寶，2天的保障期限，10萬元的保額，保費1元。
長期意外險是相對於短期意外險來說的，最大的區別是保障期限相對較長，以一年期消費型產品最為常見，如安聯航空意外險，100萬元保額，保障期限1年，保費才1元。也有保障期限為20年、30年的意外險產品形態。如某保險公司附加的長期意外險，是以附加險形式出現的，只有在購買主險的情況下，才能投保。相對一年期意外險來說，此類保險一次性投入保費較多，如同樣的保額20萬元，一年期保障，繳費只需200元；30年保障，10年繳費，年繳保費700元。
長期意外險幾乎囊括了各種意外情況，大大拓展了保障範圍。舉例來說，長期綜合型的交通意外險包括乘坐飛機、輪船、火車、汽車等交通工具的意外情況，比單次航空意外險的保障範圍更廣。10年、20年期長期意外險除了包含常見的意外傷害、住院醫療、住院津貼等意外保障，還有主險的保障，如人壽保障或重疾保障。
返還型意外險
返還型意外險是相對消費型意外險來講的。一般來說，返還型意外險的保障時間有20年或30年，然後到期返還1.2倍~1.6倍的保費，相較消費型意外險，返還型意外險價格貴，續保簡單，不需要每年購買，銀行扣費即可。
意外險的購買門檻較低，告知年齡、職業即可投保，就算75歲的老人也可以購買，且意外險在18歲和60歲購買，價格是相同的。只需要幾百元就能獲得的保障，通過返還型意外險需要支付幾十倍的保費支出。
我們不妨來算一筆賬，如《理財》雜誌記者接到的那個推銷返還型意外險電話，每月3000元，年繳保費就要3.6萬元，繳費10年，共計繳費36萬元，提供的保額為百萬身價，到期返還50.4萬元。同樣的保額和30年保障時間，消費型意外險1.8萬元就能搞定。若是每年投資3.6萬元，年利率3%計算的話，10年後的本息就有42.2萬元，如果再進行20年投資，年利率3%，則有67.52萬元。除掉1.8萬元保費，還剩65.72萬元，比到期返還的50.4萬元多出15.32萬元。如果年利率更高的話，多出的錢會比這個數字更大。也就是說，羊毛出在羊身上，所謂的返還型意外險免費給保障，用的都是投保人所繳保費生息的錢。
除了上述所說的價格昂貴之外，返還型意外險還存在一般意外保額低，百萬身價僅僅限於公共交通意外賠付。
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