有粉絲私信諮詢：近期資金短缺，去銀行申請信用貸款，沒有通過，正好有小額貸款公司業務員向他推銷，表示保證可以拿到錢，這是靠不靠譜？需要注意什麼？
其實有這種經歷和這種疑問的朋友並不少，今天小編就和大家聊聊這個問題。
小額貸款，是區別於銀行貸款的一種融資模式，其中以信用貸居多，也有抵押貸的產品。一般我們把貸款分為銀行貸款、小額貸款和私貸三種，其中小額貸款是最為複雜的一種放貸主體，有線上，也有線下；有自有資金放貸，又有P2P模式；有正當做生意的，也有披著小額貸款公司外皮做著“套路貸”勾當的（這個我們以後有專門的文章去揭露和教大家識別）。相對於銀行貸款來說，小額貸款有以下特點：
1、額度相對較低。如果是信用貸的形式，一般來說小額貸款的額度都在20萬以內，極少有超過30萬，其中幾萬塊的批款額要佔70%以上，因為他們的風險承受能力沒有銀行那麼高。
2、門檻相對更低。小貸公司的客戶很多都是因為在銀行申請不了的那類群體，他們也只有降低申請和審批的門檻，將目光投向銀行淘汰的缺錢人群中，去挑選資質相對好的。小貸公司門檻低具體表現在多方面，比如工資流水2000起就行，工資的發放形式也不太在意，比如徵信和負債方面沒有銀行那麼嚴格，比如職業和崗位要求不需要銀行那麼優質。
3、利息相對更高。因為小額貸款公司也是為了做生意賺錢，而他們的客戶群又不夠銀行優質，同時風險控制體系也沒那麼完善，所以利息肯定要更高一些，才能達到覆蓋壞賬率和盈利的目的。一般小額信用貸款利息是銀行信貸的2—4倍，也就是月利率在1%—2%之間，如果超過2%，這樣的貸款成本會非常可怕了，要慎重考慮。
4、產品更加多樣化。小貸公司為了擴大生產空間，往往會推出一些銀行沒有或者極少數銀行才有的產品，比如保單貸、微粒貸或借唄貸的延伸貸款、收租貸等等，這樣能獲得更多的客戶。
5、流程相對便捷。小額貸款公司要確定優勢，必須要在流程上下功夫，不管是資料提交還是審批流程和審批效率，一般都會比銀行要便捷很多，很多都是一個工作日就可以完成從申請到下款的全部流程。
6、催收更加嚴厲。因為客戶群資質問題，小貸公司的壞賬率也會更高些，為了確保資金回籠和盈利，小貸公司的催收團隊會更加嚴厲，手段也更加豐富，銀行多少回顧及一些社會影響，很多小貸公司則不會考慮這麼多。
7、一般不會上人行徵信。我們知道，所有的銀行貸款都會回上人民銀行的徵信系統的，而只有極少數的小額貸款有此措施，當這並不意味著他們拿你沒招，他們有自己的一套數據系統，比如小貸協會或老賴名單之類的。
那我們怎麼去判斷一個小額貸款公司靠不靠譜，在向小額貸款公司申請貸款的時候又需要注意些什麼呢？
1、是否正規。一個正規的小額貸款公司，最起碼要有正規的營業執照和相應的經營範圍，沒有行政處罰和異常經營情況（這些可以自己去全國企業信息公示系統查詢）；營業場所也應該是在光明正大的地方，而不是見不得人的“老鼠洞”裡。當然要想更加靠譜，選擇大公司旗下的，或者有一定品牌知名度的，或者有一定連鎖規模的，或者經營時間比較久的。特別是線上的小額貸款，套路貸和騙子各種各樣，更應該慎重。
2、是否符合正常邏輯。一個正規又想安分做生意的小額貸款公司，可能不一定富麗堂皇，但是一定是符合正常的邏輯的。如果一家貸款公司告訴你一張身份證就可以貸款，不用審批，利息比銀行還低或者月利率超過2.5%，這就很不正常了。
3、小心利息陷阱。有一些小貸公司會設置利息陷阱，比如“陰陽合同”，或者宣傳的利息和時間繳納的利息不一樣，或者有疊加息或砍頭息之類的。這種情況一定要注意，最好在有監控或者錄音的情況下，確認清楚，看清合同，不明白的一定要問個明白，得到的答案必須是肯定的，而不是模稜兩可的。
4、有其他費用的都是耍流氓。一個正規的貸款，一份正規的合同，除了利息沒有其他任何附加費用。很多小額貸款公司往往巧立名目，什麼前置手續費，什麼風險管理金，什麼賬戶管理費等等。記住，正規的小貸公司只會在成功放款後的第一個月，才開始收取費用，而且這個費用是單一的，要麼只收利息，要麼只收手續費，又要利息又要手續費的就要小心了。
5、聯繫人隱私。所有貸款都需要留聯繫人，銀行一般是一個親屬+一個非親屬，但是小額貸款往往需要留更多的聯繫人和聯繫方式，甚至在審核的時候一一確認是否真實，為的是一旦有逾期，催收的時候有更多後路。有些小額貸款的APP就更加過分，需要獲取你的手機聯繫人名單，這種情況且不說你一旦逾期會有什麼嚴重後果，就算你還款良好，那你所有的聯繫人信息也完全暴露了，並且不知道會落到什麼人人手中。所以一定不能小看這一細節。
6、對徵信影響。雖然說很多小額貸款是不上徵信的，但是這並不意味著對徵信沒有影響，幾乎所有的小額貸款都需要查詢徵信的，在徵信上面也會顯示查詢單位。對於這種情況，銀行非常排斥，短時間內再想申請銀行貸款，幾乎不可能了。很多朋友本來可以申請銀行貸款的，或者申請一家銀行被拒絕但是其他銀行可以通過的，結果被小貸公司忽悠去做了小貸，最後把徵信給搞花了。
小額貸款公司既然存在，就有它存在的合理性，也確實解決了不少人的資金需求，但是在這個魚龍混雜的江湖中，還是要多些瞭解和確認，不能被忽悠和急需衝昏了頭腦。
今天就跟大家普及大這裡，歡迎點擊關注，後面還有更多生活中的金融知識，都是乾貨，都將人話，都能看懂，有疑問的歡迎留言討論，下期文章再見！
閱讀更多 戲說金融 的文章
