互聯網金融時代，效率化、數據化已經成為趨勢，使用小貸系統也已經讓行業主們嚐到了“甜頭”。小貸行業主們會尋找且樂意嘗試各家的小貸系統，其需要考慮的主要問題只是如何篩選出優質的放款客戶。
如今，小貸行業的獲客渠道也不再單一，凡是使用小貸系統的從業者們，已去找貸超公司合作，開始批量的導流。
2017年年底貸款行業被監管後，這些頭部平臺迫於壓力，收縮貸款業務，開始在貸超方面發力。2018年，整個貸超市場形成了等級分佈，市場上公認的頭部貸超有100多家。
這些頭部平臺的行業積累比較深，可以在流量巨頭那裡開戶，因此能夠獲得源源不斷的流量。
在2018年下半年，多家頭部貸超表示，不再接“714”（放款週期是7天和14天的產品）。這是因為頭部貸超變得足夠大，也在忌憚監管的壓力。
大多數頭部平臺不再接“714”後，行業流量更加拮据，但只要有需求，就會有市場。頭部流量給銀行，中部流量給利率36%之內的產品。
市場迅速形成了新的群體，二、三線貸超開始出現，將這些尾部的流量吃掉。
根據當前市場經營模式，2019年對具有下列特徵的平臺予以重點關注：
1、平臺利率畸高。當前部分平臺採取日息、月息等概念吸引借款人，而實際年化利率超過36%，造成部分借款人負債累增。
根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。”
“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”
2、實際放款金額與借款合同金額不符。部分平臺在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。
3、依靠暴利覆蓋風險，暴力催收。當前部分平臺沒有使用小貸系統，其風險控制十分薄弱，行業壞賬率普遍在20%以上，平臺依靠收取的高額利率平衡風險。而借款人一旦逾期，平臺則採取非法手段對借款人進行各種方式的暴力催收，極易引此惡性事件的發生。
在小貸系統風控與相關部門監管的影響下，小貸行業最終會越來越規範化，這也是小貸行業持續發展的方向。
阿爾法象是提供互聯網金融軟件系統的高新技術企業。通過運用人工智能、大數據、雲計算等科技手段，持續輸出業務流程智能化管理、AI機審、大數據風控、企業運營管理等全生命週期的金融業務解決方案，助力新金融合規、可持續發展。
閱讀更多 阿爾法象金融科技 的文章
