目前通货膨胀越来越厉害，尤其是在一二线城市房价动辄几百万的今天，可能好多家庭都背负了巨额的房贷。对于这些家庭来说，50万的意外保额就太低了。
今天通过一篇文章，知守君对市场上100万保额的成人意外险进行评测，以方便大家选择。主要内容如下：
- 意外保险的配置要点是什么？
- 100万保额成人综合意外险对比评测。
一.意外保险的配置要点是什么？
1 意外保险的特点
- 杠杆高：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，这是其他任何保险比不了的。
- 伤残分级保障：根据不同残疾程度按比例赔付，只有意外险才有这样的功能。
- 有意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。
2 意外保险配置的要点
1、选择一般意外保障高的产品：
市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定意外保额高，保障作用大打折扣。所以一定要选择一般意外保额高的产品，避免入坑，参看《这种保险非常坑，大家千万要当心》。
2、注意承保职业范围：
意外险对职业的要求比较严格，投保的时候一定要看清自己的职业是否在承保范围内，否则会有拒赔的风险。
3、一定要包含伤残赔付：
保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，因为严重伤残对家庭经济的影响远大于身故。
但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者伤残的保额极低，都不建议选择。
另外，最好包含猝死身故赔付，但是目前大部分意外险都不包含。
4、保额要足够：
需要多少保额可以参考《意外险保额多少才合适》，成年人的意外险保额，建议50万起。
5、注意收入限制：
为了避免道德风险，很多产品对投保人的收入做了限制，如果年收入达不到要求，不接受投保。
所以我们投保的时候要注意，如果收入不达标是不可以投保或者不能够投保更高的保额，否则保险公司可能会拒赔。
二.市场上100万保额成人意外险评测
为了能够找到最具性价比的产品，知守君查阅了很多资料，找到10款不错的产品对比如下：
虽然通过上面的表格，看上去保障信息一目了然，但是有些产品还有一些“隐藏条款”，为了让大家对产品的保障更清楚，知守君逐一点评一下。
三.产品点评
1 众安女性尊享百万意外险
这款产品只能女性购买，一般意外身故/伤残责任100万，而且加入了猝死保障，保额为一般意外的50%。
意外身故/伤残，保障范围为全球。
但是要注意的是，这款产品对猝死的死亡时间约定是在疾病发生6小时内死亡，这个条件比较严苛。
还有，这款产品的保费会随着年龄的增长而增加：百万保额，18岁仅需190元，30岁需240元，36岁就要340元了。所以35岁以下女性投保，性价比更高。
可附加公共交通意外，保额500万，保费100元。但是需要注意的是，免责条款中约定：
乘坐营运交通工具从事职务工作期间不保障。
也就是说如果是因为出差坐车出了事故，是不赔付的。大家要根据自己的情况，决定是否要投保这项附加险。
2 大地小米综合意外险
这款产品意外伤害保额100万，意外医疗保额5万，限社保内，0免赔，100%报销，附加50万猝死的保障。但是，保障范围仅为中国大陆地区。
条款中对“猝死”的定义是：表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出险症状后24小时 内发生的非暴力性死亡，这一点比众安女性尊享百万意外险要求宽松。
也有一定的限制：
被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落高度基准面2M以上（含2M）有可能坠落的高处进行的作业。
知守君和保险公司确认过，这里的高处作业指的是在高处工作，如果是因为旅游从高处坠落还是可以赔付的。
3 人保财险综合意外保
这款产品保额100万，意外医疗5万元，限社保内，100免赔，90%报销。
和小米意外险相比，少了50万的猝死保障，多了每天250元的住院津贴，同样也有高处作业的限制：
被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落基准面2米以上（含2米），有可能坠落的高处进行的作业。
如果更看重意外住院津贴，可以考虑这款产品。
4 安联百万玫瑰意外保障计划
这款产品也是只限女性投保，保额100万，意外医疗3万元，不限社保用药，免赔额500元，90%报销。
最大的特点是：
1、外籍人士，只要在中国内地居住满183天，也可以购买。
2、在境外医院就医，也是可以报销的。
如果经常出国，或者经常到港澳台地区，这款产品非常适合。
5 众安全面无忧意外险
意外保障100万，交通意外保额增加100万，猝死保障20万，救护车费用1000元。
5万的意外医疗不限社保目录（但社保目录外报销比例为80%），保障非常全面。
可惜有限制条件：
如被保险人投保时已有或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或各类意外身故责任（不包含航空意外险保额）的累计保额超过RMB100万的，则不能投保本保险产品，否则众安保险有权拒赔，并退还全额保费。
根据以上的规定，如果投保人配置了重疾险、寿险，只要身故保额超过100万，就不适合购买该产品了。
所以，这款产品不适合家庭支柱组合投保，更适合不需要那么多寿险责任的老人配置。
6 昆仑健康金刚长期意外险
这款产品是一款长期意外险，保费会随着年龄的增长而增加。
30岁男性，缴20年，保30年，每年保费1160元，可以获得100万的一般意外保额，50万的猝死保障，另外还有附加的交通工具意外保障。
和1年期意外险相比，这款产品最大的优势是：保障期限内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就会持续。
而1年期意外险，伤残后再次投保的话就会比较困难了。
如果看重“伤残后，保障还能够继续存在”，可以考虑这款产品。
7 众安个人综合意外
这款产品我们之前也评测过，是十分稳定的产品了。
同全面无忧综合意外一样，都是众安的产品，保障内容相差不大，最大的区别是意外医疗保额10万元，并且用药不限社保范围。
但是，保费比全面无忧高很多，主要是投保限制条件放宽了：
被保险人目前在其他保险公司投保的有效个人意外险保单，累计意外身故或意外全残保额不得>=200万（仅承担交通工具意外险保单的保额可不参与累计）
换成好理解的话就是：不计算单纯的交通意外险，已经有的意外险的总保额不能超过200万，还算比较宽松。
预算充足的家庭或可以选择这款产品。
8 安联安逸高端意外
这款产品保额100万，保障很全面：
这款产品的最大特点：
1、意外医疗不限社保，0免赔、100%报销，有高额的住院津贴；
2、在境外医院、全球的私立医院就医，也是可以报销的；
3、外籍人士，在中国内地居住满183天，也可以购买。
但是有财务收入限制：
被保险人固定年收入不低于人民币18万元,保险公司保留要求被保险人提供投保时固定收入证明作为索赔必要材料的权利。
这款产品，非常适合需要经常出入境内外的商旅人士、常在中国居住的外籍人士投保。
9 苏黎世百万人生VS史带星享百万
这两款产品一直是国内高端意外险的标杆产品，之前我们也做过详细的测评，感兴趣的朋友，可以点击《苏黎世百万人生VS史带星享百万》，查看详情。
不过这两款产品，对于境外医院的治疗都是不报销的，这一点不如安联安逸高端意外。
四.如何选择
看过了这些产品，具体该如何选择呢？
知守君建议：
如果追求性价比：
- 35岁以下女性，建议众安尊享百万意外；
- 其他人群建议小米意外险，均包含有50万的猝死责任，性价比最优。
如果看重意外医疗：
女性建议选择安联百万玫瑰，意外医疗不限社保、境外医院可以报销，保费也很低，非常适合。
如果经常出境，保险的预算足够：建议安联安逸高端意外，保障最全面。
- 意外身故/伤残全球保障；
- 意外医疗不限社保用药、0免赔、100%报销；
- 境外医院、私立医院也可报销。
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