辦貸款、購房購車……隨著信用記錄應用越來越廣泛，個人徵信成了人們現代生活無形的財富，失信者寸步難行。當下，刷信用卡的人應該都會了解，信用卡逾期超過三個月或銀行兩次催款後還沒還款，就有可能被銀行拉入黑名單。這種不良徵信記錄將大大降低申請信用卡和各種貸款的機會，那麼，如果信用卡逾期了怎麼辦？出現各種我們意料之外的狀況怎麼辦？如何正確使用信用卡？下面這些處理方法和用卡指南或許能幫到你。
業內人士教你信用卡逾期的“自救措施”
某國有行重慶分行信用卡中心主任唐笑先生表示，很多人在信用卡逾期後就覺得自己被銀行“拉黑”了，一下子變得不知所措，像沒頭蒼蠅一樣，不知道從該幹什麼。其實，一旦發現自己信用卡逾期，還有很多“急救”措施。
“信用卡產生逾期一般有四種情況，一是信息不實導致的逾期，遇到這種情況，只要持卡人對不實信息有異議，去當地中國人民銀行提出異議申請，通常15個工作日之內，就可以拿到答覆。這種不良逾期也會立即消除。”
“第二種信用卡中心經常遇到——非持卡人原因產生的逾期。比如，銀行數據錯誤產生的逾期、未收到賬單產生的逾期等。這種情況下，持卡人可以讓銀行開一份非惡意逾期證明，有了這份證明，申貸、申辦並不會受影響。”
“第三種情況是持卡人經常遇到的——因個人疏忽錯過了信用卡還款日，遇到這種情況，持卡人應主動聯繫銀行，在銀行還沒有將你的不良記錄報送人行之前，持卡人還款後要主動聯繫銀行告知逾期原因，逾期記錄就有望被消除。”
“最後一種情況是最壞的打算，你的不良記錄已經出現在了央行的徵信報告中。在這種情況下，持卡人除了還清欠款外，不要立即銷卡，還應繼續使用。因為，信用報告最多可以顯示查詢之月起向前追溯五年的記錄。其中，近兩年內的記錄會逐月顯示，而另外三年只顯示逾期記錄，不顯示正常記錄。也就是說如果信用卡終止，對應的記錄也不再滾動，而會長時間保存下來。因此，正確的做法是還款後堅持用卡2年以上，且保持期間的信用良好，這樣就能靠滾動把原來的逾期記錄覆蓋掉。”
不想逾期又還不起 這樣操作可緩解“燃眉之急”
如果信用卡所欠金額過大，持卡人暫時還不起，該咋辦？信用卡已經逾期了又該如何是好？對於陳科威這種經常“玩卡”的人並不是難題。他告訴上游新聞記者，最簡單的方式是選擇最低還款或分期付款。“‘玩’信用卡只是大家對熟悉信用卡遊戲規則人的戲稱，自己的徵信記錄還是不能拿來開玩笑的。千萬不要覺得還不上就不管了，只要你還了最低還款，就不會影響個人信用。當然，這兩種服務都需要支付一定的手續費或利息，而且會影響你在銀行的名聲，儘量不要如此。”
“還有一種方式是更改帳單日，目前大多數銀行是支持更改帳單日的，如果你發現本期的消費金額可能超了很多，那麼你可以在帳單日前幾天，把帳單日申請改至你的申請日之前，這樣就可以獲得最多一個月的免息期，這段時間想辦法籌錢還上。”
“最後一個是利用銀行的延時還款服務，這種方式最好在髮卡行先問清楚，一些銀行有自己的容時政策，如果你能在1——3個自然日之內，將欠款和逾期滯納金交上，這些逾期是不會記入徵信的。”
陳科威表示，一般來說信用卡逾期90天以上，持卡人的徵信記錄就徹底“涼”了，如果遇到這種情況，還是能搶救一下的。首先持卡人要到個人信用徵信中心打一份信用報告。如果逾期91天以上，馬上聯繫銀行，讓銀行寄一張信用卡紙質賬單給你。然後，拿著賬單連同銀行櫃檯還款憑證保存好，再要求銀行補寄一張你還款後的帳單。對銀行發起民事訴訟。（參考法律條款，商業銀行信用卡業務監督與管理辦法第45條。）
“總之，逾期91天以上的一定要還款先衝抵本金，後衝抵利息。而且大多數銀行都寧願調解也不願意走訴訟，畢竟‘面子’很重要。是因為一但有了法院判決，銀行就形象就會大打折扣。不過，這招太損，建議不到萬不得已還是別用，因為就算你贏了，從今往後要再在這家銀行申請信用卡就比登天還難了。人家銀行也不傻，你都敲了他一悶棍了，能不‘記仇’嗎？”
信用卡使用陋習 你中了幾招？
“對於我們這種有多張信用卡的人來說，對自己的徵信記錄是非常在意的，我現在手機裡有6條信用卡還款的備忘錄提醒。”陳科威說。現在年輕人在使用信用卡時有不少陋習。
“一是信用卡申卡後未激活，很多人是為了幫銀行的朋友完成辦卡業績，就申請信用卡但不開卡，覺得不開卡不會產生年費，通常普通卡種不需要交年費，但是對於一些特殊卡種，比如金卡、白金卡等也會收取年費，因為這類卡是根據客戶個人信息製作，具有特殊性。因此在辦卡的時候最好就弄清楚信用卡類型，由於信用卡辦卡記錄會進入央行徵信系統，如果是長期不用的卡，建議打銀行客服電話銷卡。二是代辦卡未還款和遺忘還款日，有人以自己的名義給家裡親人代辦信用卡，結果家裡人忘了還款，逾期記錄爬上了自己的徵信。至於遺忘還款日就非常‘普遍’了，建議可以將信用卡跟工資卡綁定，到了還款日自動扣款，或者在手機上設定還款提醒。”
“最後就是信用卡頻繁取現，還款時還最低額。當前信用卡取現的方式分為2種：一種是透支取現，即透支取現的額度根據持卡人用卡情況設定，一般最高不超過持卡人信用額度的50%。透支取現，持卡人除了要支付取現手續費外，還須從取現當天起支付利息(一般為每日萬分之五)。需要注意的是有些銀行可以享受免息待遇。還有一種是溢繳款取現，是持卡人將存放在卡內的資金或還款時多繳的資金取出，也就是將自己存在信用卡里面的錢取出來。溢繳款取現取的是自己的錢，不需要利息，但不少銀行照樣收手續費。所以取現前最好諮詢一下所在銀行利息和手續費的問題。有些人把信用卡當儲蓄卡用，頻繁取現，最後沒有按時還款，影響了個人徵信。因此，我建議取現要量力而行，不要過度透支。”
“有些人喜歡還最低還款額，這是之前提到過的，我不建議使用這種方式。因為最低還款額的定義是：全部應還款額的10%為賬單中要還款的最低還款額度，還款最低還款額產生萬分之五的利息，按照全部應還款額來計收。還不能享受免息期，所有的消費都要從消費之日起計算利息，而且銀行的計息方式是按月複利，利息非常高，很容易導致少還款。除非是真的資金週轉不開，否則真不建議頻繁還最低還款額。”
上游新聞記者 吳黎帆
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