原大則饒,原小則鮮。
上則富國,下則富家。
貧富之道,莫之奪予,
而巧者有餘,拙者不足
——史記·貨殖列傳
我這人向來不會說好話,只說實話。
“拙者”之所以愚昧,原因無非是隻願意聽好話,無視逆耳之忠言。
在這篇文章中,我將用最正確的姿勢,送上一堂最樸實的“理財”課。
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先思考幾個問題:
1.當我向你說起“理財”,你腦子裡是如何定義這個詞?
2.如果你遇到了一名“理財規劃師”,你會問他什麼問題?
3.假如買彩票中了5000萬,你會如何安排(不是怎麼花)?
對於前兩個問題,你可能會有如下想法:
1.理財就是買銀行理財產品、買股票、買基金嘛;
2.向理財規劃師諮詢,如何才能賺錢;
如果你是如上反應,建議詳細閱讀此文,以糾正錯誤的觀念。
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雙11、雙12的時候,某書網活動力度很大,很多書都是五折。老牛領到一個滿200減40的券,而購物車裡正好不到200的書。在商城左逛右逛,發現有個板塊是“理財圖書”,點進去後驚呆了。
當時沒有截圖,類似於這樣的
滿屏幕的書都是講如何炒股、如何炒期貨、如何投機!隨便翻了十幾頁,絕大多數都是這樣,而符合我心目中“理財書籍”定義的寥寥無幾。
難道理財就是教人如何賺錢?如何投機?WTF!
在此先強調:
理財不是炒股!
理財不是為了賺錢!
理財的概念沒有這麼膚淺!
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嚴格來講,理財應該叫做理財規劃。這是一個複雜的概念,我來從以下幾個方面解讀。
什麼是理財規劃
真正的理財,遠超於投資的範疇,需要依據實際的財務和非財務情況,用科學的理論和專業工具,設計一系列相互協調的規劃方案,最終實現財務安全和財務自由。
規劃的內容
現金規劃
消費支出規劃
教育規劃
風險管理與保險規劃
稅收籌劃
投資規劃
退休養老規劃
財產分配與傳承規劃
理財規劃的目標
宏觀上講
基本目標:財務安全
終極目標:財務自由
具體來講
必要的資產流動性
合理的消費支出
實現教育期望
完備的風險保障
積累財富
合理的納稅安排
安享晚年
有效的財產分配與傳承
以上內容為本文重點,請逐字閱讀,認真思考。
看到這裡,很多人就應該有這樣一種感覺:理財,規劃的不僅是“財”,更是“人生”。
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理財並不是教給人如何賺錢,從狹義來解釋,理財是教人應該如何分配自己的資產。
舉個例子來說,作為一名理財規劃師,並不會告訴你應該買哪隻股票,買哪個基金,而是認真分析你的實際情況後告訴你,拿多少錢去炒股比較合適。至於你炒股是賺還是虧,和我沒有半毛錢關係,但我會保證這部分資金的佔用不會影響你正常的生活支出。
財務規劃的工具有:保險、基金、固定收益證券、股票、期貨、對沖基金、私募基金、外匯、黃金、信託等,這些金融工具如果用好了,將會起到不可思議的作用。但是,用哪些、如何用、用多少,才是真正的學問。
誤區解讀
很多人都會下意識的說一句話,現在沒錢理財,等以後有錢了再說吧。
對此,老牛的評價是,這樣的人裡98%都不會成為有錢人。
原因很簡單,要想富,需要先讓
大腦富起來。意識決定行為。5
回到一開始提出的問題,如果中了5000萬的彩票,你會怎麼安排。
在此,我說下我的想法,滿足下白日夢,也作為一個理財規劃的例子。
首先普及一個知識點,彩票的獎金是要交20%的偶然所得稅,也就是說,到手4000萬,1000萬上交國家。
其次,非常關鍵的一點,我不會辭職,一定會繼續工作!
千萬不要完全放棄工作、放棄進步、放棄學習,否則以後一定會後悔的!
最重要的,不要因為暴富而大手大腳的花錢,否則大喜會變成大悲。
接下來,講講如何分配這些錢
一、固定資產投資(非北上廣深……)
買房、買商鋪等。實際安排根據房產稅、租房收入等情況決定。
二、保險規劃
1、保障類保險,目的是以後無論發生何種人身、財產風險,都能保住我擁有的所有財產 ,並且在極端情況下能夠給家人留一大筆錢。
2、終身壽險,目的是資產的定向、精準、穩定的傳承。
3、年金險,目的是終身的現金流、可靠的養老收入和絕對安全的資產增值,同時也可作為資產的傳承。
三、投資規劃
投資規劃是和當事人的能力相匹配,所以不同的人方法不同。在金融界有一條亙古不變的真理,收益越大風險越大。
對於投資能力幾乎為0的人來說,國債、銀行定期儲蓄、理財型保險等低風險甚至0風險的工具會比較合適。
對於有一定投資能力的人來說,可以增加基金定投、藍籌股等較低風險,但是收益更高一些的工具。
對於有較高投資能力的人來說,可以充分運用基金、股票、私募股權基金等工具,但是風險隨之增大。
對於水平極高的人來說,唯有高槓杆的股票、期貨、外匯等方式才能滿足其對於金錢的渴望,但是風險極大,很有可能一不小心損失所有的本金!
這只是一個最簡單的配置思路,如果要做一份詳細的理財規劃,是需要付出非常多的精力才能做到。畢竟,這是一份伴隨終身的規劃。
對此,難道不應該重點關注嗎?
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理財規劃不是對比產品收益,而是從思想上改變,用科學的方法來設計家庭的收入、支出、投資計劃,開源節流,實現更好的財務目標,從而享受更美好的生活。
理財,規劃的其實是人生!
願以此文成萬善,幫助更多的人樹立正確的觀念,糾正不合理的理財觀。若此文對您有用,則沒有白費一番功夫!
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