碼商，即用二維碼收錢的線下商家。移動支付不僅幫助他們收款便捷，更幫助線下商業實現數字化升級，基於二維碼商業場景和數據，還能讓線下小微商家享受到經營分析、賬務管理、理財、保險、貸款等多維的金融服務。
螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟日前宣佈，未來將為1億小微經營者提供數字化經營工具；貸款服務三年內要服務3000萬小微企業和個體經營者。媒體紛紛評論，2018年將成為中國碼商元年。
我想是不是元年並不重要，重要的是碼商崛起的意義與價值，碼商的崛起也將大大改變中國的商業格局與生態。
小微企業是國民經濟的毛細血管，數量龐大，行業分佈廣泛，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量；但長期以來作為“二八定律”的“八”被傳統金融機構忽視。同時，小微企業一直面臨營銷宣傳難，管理經驗缺乏，顧客流失等經營痛點，運營效率低下。小微企業是否能發展好實際上關係到國民經濟的根基，是中國走可持續發展道路要回答的重要命題。
碼商是答案之一。小微企業在成為碼商之後相當於開啟了被金融科技賦能的進程，原來傳統方式無法解決的經營痛點被新科技一一破解。比如在線上貨源市場進貨，便捷地進行採購備貨並進行庫存管理；又比如通過外賣平臺等線上平臺進行智能廣告推廣，擴大生意的半徑，降低營銷成本等等。
這個進程的本質是通過金融科技賦能，使小微商家的場景化數據實現有效利用。這將形成一股新的力量，影響傳統商業模式，大大提升效率，並創造新的市場與客戶。
更加值得關注的是，隨著人工智能、區塊鏈、雲計算等技術的應用，使“八”這個傳統意義上服務成本高昂的普惠群體能夠獲得低成本高效率的服務。比如網商銀行，通過大數據技術彙總形成了10萬+項指標，創建了100多種預測模型和3000多項策略，實現了小微企業的3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入，大大緩解小微企業融資難融資貴的問題。這實質上已經開啟一個新的藍海市場，持牌金融機構將發掘大量新的商機，各類業務也將不斷下沉，更好地踐行普惠金融。
碼商，帶來一個多贏的局面。
（本文作者孟添，為上海大學上海科技金融研究所副所長）
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