最近，央行披露了2018年3季度银行支付体系运行报告，报告显示，“截至2018年3季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。”
有人认为，这一触目惊心的数字背后，是90后在过度消费。毕竟，《2018年信用卡行业报告》显示，信用卡用户以90后居多。
事实上， 90后乐于尝试新事物，他们的消费贷款渠道并不仅限于信用卡。融360今年发布的针对消费贷款的调查显示，60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特别是00后中，花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择。
而且，90后的信用状况并不差。《2017年轻人消费生活报告》显示，99%的“90后”在信用消费后会按时还款，他们非常重视自己的信用。
至于“过度消费”一说，蚂蚁花呗2017年数据也帮90后进行了正名：有将近七成的90后用户能够做到理性消费，每月花销控制在授信额度的2/3以内。也意味着，90后们的信用消费并不超前，而是“适度超前”，他们虽然爱花钱却并不任性，对自己的约束力很强。
信用消费已越来越被年轻人所接受，逐渐成为他们的主流消费模式。不过在很多中国人，尤其是父母一辈看来，年轻人借钱消费不靠谱。
其实，只要适度，很多年轻人和穷人可以通过不同的金融产品来改善生活或者投资自己，“花明天的钱，圆今天的梦”。
如何定义“适度”？
耶鲁大学终身教授陈志武认为，只要一个人借钱花没有超出一辈子的收入预期的话，就符合“量入为出”的原则，只不过是通过金融工具的帮助，把自己的部分未来收入变成今天可以花的钱。
耶鲁大学终身教授陈志武
比如，有的科技公司现在负债很多，但是依然能被投资人予以很高的估值，这是因为大家对他的未来预期很高，现在投资，知道未来会有回报。
陈志武认为，对于年轻人借钱消费，没有必要过度紧张，对于过度消费的个别案例，也没有必要过度夸大渲染。年轻人未来收入潜力巨大，现在有很强烈的消费需要，用一些金融工具很正常。
“如果消费金融的大多数交易都没有问题，都解决了人们的需求，尤其是年轻人的需求，帮助他们解决教育和其它人力资本投资的需要，那是一件很好的事情。”
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