A奔腾1
答：利息与各项费用总计过高，给借款人带来资金成本过高的感觉。
综合资金成本年化率远高于司法机构法定年利率，这应该是法规政策的滞后、前期互联网金融不规范而造成的。本律解构一案例样本，来予以说明资金成本年化率过高的原因，及法规政策的滞后性。
案例样本：捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司等与徐某某民间借贷纠纷一审案；审理法院：河北省石家庄市桥西区人民法院；案号：(2018)冀0104民初3346号。
诉讼请求要点：一、要求徐某某偿还捷信消费金融有限公司贷款本金12292.45元、利息793.87元、贷款管理费5228.72元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元、保险手续费0元，共计17843.89元；二、要求徐某某支付深圳捷信信驰咨询有限公司客户服务费1114.35元。上述一、二项总计18958.24元。
法院认定事实：2015年5月3日，徐某某签订编号为3513xxx001的个人贷款申请表（现金贷），贷款本金18000元，分期期数27期，每月还款1185元，每月还款日8日，月客户服务费率0.364%，月贷款管理费1.458%，月贷款利率1.750%，月灵活还款服务包费15元，保险月手续费0元。2015年5月4日原告捷信消费金融有限公司将贷款本金18000元转到被告徐某某银行账户。被告已偿还10期，每期偿还1185元，至2016年7月8日已连续90日未偿还。
本律对事实部分的分析：
贷款本金18000元，分期期数27期，每月还款1185元，此为等额本息还款法，依此计算的年利率应为55.8871%，为何月贷款利率1.750%（年利率为21%）呢？若贷款本金18000元，分期期数27期，月贷款利率1.750%，则每月偿还本息额仅需842.23元，为何借款人每月又要偿还1185元呢？（见下图）
经分析：每月偿还的1185元系由四部分组成：
a、每月偿还的本息；按月贷款利率1.750%计算的，每月偿还本息842.23元。
b、月客户服务费；贷款本金18000元 X 0.364% = 65.52元。
c、月贷款管理费；贷款本金18000元 X 1.458% = 262.44元。
d、月灵活还款服务包费15元。
四项合计，借款人每月偿还1185元。其中每月偿还的费用达342.96元。
而借款人每期偿还1185元，共10期后，已偿还本金5707.52元，已偿还利息2714.82元，已支付其他三项费用3429.6元，尚有本金12292.48元未偿还。（见下图第10期的贷款余额）
裁判理由：法院以利息、违约金、贷款管理费、月灵活还款服务包费、保险手续费等总计超过年利率24%为由，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号）第二条规定，对总计超过年利率24%的部分予以调减。从而作出部分支持原告，部分未支持原告的判决。
本律对法院判决的简评：法院坚守了24%的法定年利率红线，无疑是正确的。但法院在判决中引用最高院民间借贷司法解释的相关条款，却是错误的。因为此案例的原告为银监会批准设立的金融机构，案例应为金融借款而非民间借贷案件 。
高利产生的原因：
对于早已兴起的互联网金融，十部委于2015年7月14日才颁布相关于互联网金融“宪法性”的文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，此后各主管部门陆续颁布了一些具体实施办法，却一直未对互联网金融参与的服务机构收费标准作出相关的规定。而最高院关于民间借贷的司法解释也只是在2015年8月6日才颁布，才对借贷利息及各项费用的上限作出规定，但这也只适用于出借人与借款人之间，不涉及提供居间服务第三方所收取的居间费。网络借款中，除出借人与借款人外，更是涉及第三方提供相关服务，对相关服务收费也没有明确的标准。在校园贷、现金贷问题迭出、P2P平台陆续爆雷的过程中，相关监管部门才陆续出台了一些以各种费用为名突破利率红线限制性政策。
如：2017年8月4日最高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融 资成本。
又如：2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。
案例样本中的借贷，发生在2015年5月3日，此时最高院民间借贷司法解释、关于促进互联网金融健康发展的指导意见尚未出台，更别提此后对利息及费用限制的相关政策了。案例样本中，虽然借款的年利率是合法的，但对借款人收取的各项费用，致使综合资金成本年化率达55.8871%，远远高于司法机关规定的年利率标准上限。但这是由于法规政策的滞后、前期互联网金融不规范而造成的。网络借款事实上高利的成因很多，法规政策滞后只是成因之一，一个案例样本不足以说明全部。
相信随着互联网金融的整治整改，借收取各种名目费用来突破法定利率红线的现象将会得到遏制。
扬州谈律师
这些公司并不能叫高利贷公司，他们是合法持牌的消费金融公司，受中国银保监会监管。
而且这些公司的年化利率应该基本都是严格遵循国家规定，不会高于36%。而且在中国现在的情况下， 36%以下的利率，如果出借给征信欠佳用户，夸张一点说，就是中国的次贷用户的话，其实根本是活不下去的，因为会有大量的逾期呆坏账。出借资金的公司面对这种情况，如果不想倒闭，那就只能隐性提高借款成本，或者强行抬高借款利率。
根据规定受中国银保监会监管的合规持牌金融机构，其借贷信息是需要提供给央行征信体系的。千万不要以为这一定是个好事儿，比如有些公司，有大量的每月涉及的类信用卡用户和类似的消费行为，这些信息都在用户不那么知情的情况下被纳入了征信。
结果是什么呢？这些用户一旦去银行正式申请贷款，银行就会从他的征信报告里发现她居然连50块钱都需要分期付款或者赊借打白条，本来是电商正常的消费激励，但事实上深深影响了很多用户的征信印象分，尤其是以前这些借贷记录，还不能合并申报，逐笔都会申报上去的时候，如果银行信贷经理看到这个用户每个月频繁的借款¥200还款¥300，一定会认为这个用户的现金流有很大问题，也缺乏真正的还款能力，这岂不是冤沉海底吗？
程蝉
首席投资官评论员王天天：
高利贷不受国家保护，指的是超过国家同等利息4倍为高利贷，这个不受保护。但是很多高利贷公司借款上征信，主要是登记借款人的借贷行为和还款情况。一般能上征信的借贷公司，都有正规的小贷拍照，是合法发放贷款。因此，利率表面上看都不违反国家规定，但是中间会有很多问题。
年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。高利贷公司上征信的几率是蛮小的，基本除了银行没几家上征信的，不过随着互联网的发展很多公司都会慢慢收入征信系统。在入征信系统也会做一些筛查的。
如果还能年利率超过国家规定的，一般都不会收录征信系统的。给借款人上征信，可以向银监会或者征信中心举报滥用征信系统或者举报他们非法放高利贷，经过查实会给予处罚，严重的会吊销牌照。
捷信利息高大家都知道的，其中可能包含了手续费服务费等等，要借款还是找低利息的吧，看好利息收费标准再慎重借款！
首席投资官
现金贷去年非常火，以至于监管方面出了重手，这个行业几乎进入了寒冬。但是，问题在于，目前还未有具体的监管结果出来。之前计划6月底验收，现在看来又要延后了。
按照监管要求，之后想从事现金贷业务必须要有金融牌照，利率也必须严格按照法定利率来，不得出现高利贷，暴力催收等原来的违规行为。
在最终监管政策出来之前，一些有牌照的企业依然在正常经营，比如捷信，平安普惠等头部公司。
但是，去年底的监管政策出来后，由于不少老赖觉得既然国家不认可超过法定利率之外的利息，那就可以赖账，所以导致整个行业坏账率出现极大提高。捷信一季度财报也说明了这一点。
2018年，捷信中国市场一季报亏损6.58亿，去年同期是盈利3.14亿，大幅亏损背后就是监管的原因。
数据显示，过去3年，捷信的坏账率是3.70%、4.45%、3.82%，但是今年一季度却出现大幅飙升，达到8.2%！虽然上了征信，但是坏账率依旧飙升，这就是整个行业面临的问题。
在投诉方面，捷信被投诉率也居高不下，去年投诉率高居行业前三，投诉主要是因利率过高和违法催收。
未来现金贷肯定会有留下来的公司，但是，砍头息，高利贷，暴力催收恐怕不能再继续下去了。如果得到有效监管，这个行业还是对社会有帮助的。
赵冰峰财经
大家好:捷信会上征信，我5月份去人民银行查过征信而且打印出来的。我在2016年3月和12月分别分期买了两部OppO手机，当时一直良性还完分期的款项。2017年8月份我开始自己创业，开家纺床上用品四件套商店，刚好又收到了捷信的分期贷款的信息，而且是5万，我通过与捷信客服初步沟通，就稀里糊涂同意贷款5万，分36期，而且资金很快到了我的农业银行卡里，收到了钱几天以后，我一算36期，每期还2740元，等于一共要还98000元，我截止到今天2018年6月26日已经还了9期24660元，如果提前还清，还要还43000元。。。7月4日又要还2740元，我没有钱还了，因为我这两个月赌极速时时彩输了6万多，目前店铺已经关了，又出来上班20来天了，在服装公司上班做厂长，工资一万左右，本人做衣服20多年了。。。面对即将到来的催收，心中无限徬徨，内心十分想还，但是现在真的没有钱了，信用卡也只能最低还款，明天27日又要还蚂蚁借呗2900多也要面临逾期。。。其实如果能让我多欠两个月，我上班发了工资就能应付过来，如果爆我通讯录，反正是丢脸了，我绝对不会还！欢迎大家私信我详细交流，我是福建省福州地区福清市人，姓陈，现在一家服装公司任职厂长。。。
坚强的琥珀1976
本人现在就在金融这块上班，可以说相对而言比较了解这快了，我可以很明确的告诉大家，所有的高利贷都没有上征信。
说到捷信这里，捷信分两块来赚钱，
一：捷信的消费贷，可能很多人不明白什么叫做消费贷，消费贷款也称，是商业银行和金融机构以为基础，对消费者个人发放的，用于购置或支付其他费用的贷款。
特点：具有消费用途广泛、贷款额度较高、较长等特点。高风险、高收益、周期性（长期性）、利率不敏感性。
最简单就比如，我要买手机，超出了我身上的钱，那就进行一个分期，就叫做消费贷，这个就有上征信，利息也很低，捷信不靠这个赚钱，
二：现金贷，捷信全靠这个赚钱，当然这个也没上征信，可能有人就好奇为什么没上征信还能赚钱，捷信的现金贷需要满足两个条件，1 你在捷信办过分期，切按时还款，从没逾过期。2 捷信的后台会从里面选一批这样的优质客户进行回访，然后给小额让你待，比如5k 8k这样，ok你待了，又全还进去了，那么会给你更高的额度，比如2万5万，这个里面的利息非常高，具体我就不跟您的详细说了，当然这个也没上征信，大家借的不管有没有上征信，还是还进去的好，最好别碰这些，纯手工打字，谢谢 
夏天不会再有了丶
举报捷信公司套路贷，借贷本金三万五管理费二万多利息二万多，要我还七万来块钱，天天骚扰电话，还找第三方湖南的讨债公司骚扰我，为了还款两张信用卡也刷空了，压力太大手机号码换了！
阿华7514355924968
捷信属不属于高利贷我来给大家解释下，首先大家要知道国家规定的利率是36%，办过捷信的自己算一下很多都是超过36%的，但是你们没明白这个36%里面多少是利息多少是服务费，你们多还的钱里有部分是利息有部分是服务费，其实这些服务费是根据客户需求可加可不加，但是业务员不会告诉你，办理时你也不知道，打个比方你办个分期可能利息只有16%服务费占到20%那么这种情况下你说你要不要还，起诉他们是高利贷有用吗？到时候他们把你办理的合同拿出来上面有你亲手签名你跑的掉吗？只能说你没认真看合同，就像保险一样，真到你需要各种条款都出来了，合同上写的明明白白是你自己没认真了解清楚能怪谁，这就是为什么捷信能有金融牌照能给你上征信的原因！如果真的只算利息捷信目前是小额金融贷款里最低的，前提是你能让他们把你的服务费降到最低，这么是可以沟通的，所以别拿自己的征信开玩笑！
哈士奇的眼神
其实这个问题，也一直是我想问的，据说办了牌照，就上征信。
有了牌照，就可以干“合法”的事情。有句话叫做：披着羊皮的狼。捷信我去申请了，但是没有通过，所以它得费用组成我不知道，年化率多少我也不清楚。
我猜想无非就是那么几大块：砍头息，管理费，服务费，还有哪些乱七八糟的搓和费。它本身签订的合同是在24%以内，是合法的，但是砍头息，管理费，服务费等这些费用特别高，本身这些费用是要算到利息里面的，但是捷信没有算。
这些费用国家也不知道，借款人也没有证据。还有些借款平台借款的时候，看不见合同，只有等点了申请才看得见，但是点了申请就无法取消，这也是被套路了。当你看见合同的时候，合同金额和实际借款金额相差巨大，这就是贷款平台合同中将利息合法化的手段，实际却骗了国家，骗了借款人。
说简单一点，就是高利贷，就是欺诈，就是套路贷。
很多人就是被坑了，最后有一部分人就不还钱，等待法院判，这样可以省一笔钱。但是这些平台一般不会起诉，除非欠债额度非常大，可能有被起诉。当然，被起诉了也好，你可以省一笔钱。
最后，我还是想说一句：希望国家早日取缔这些不法平台，还一个合理干净的借贷环境！
解读人
作为前X信老员工，我可以清楚的告诉你。
你的总费率包括利息，担保服务费，客服服务费，可能还有人身意外险，提前还款服务包（VIP包）。
而其中，利息部分，只占极少的一部分。
其实这几年比2013年前都算降低了，不过今年全行业的资金成本长了，所以又有点反弹，比如很多区域强制勾选保险服务包什么的
顺便说一句，养那么多人，又是外资在中国，哪儿不用钱？简单的说，捷信入驻卖场都需要给卖场贷款金额一定比例返点的…羊毛总得羊来出吧。
至于征信，我没记错的话好像是12年接入的，捷信是我国引进的捷克PPF集团下属消费金融公司，是我国首批消费金融持牌里唯一一家非银行系。
别人有银监会下发的消费金融牌照上个征信不奇怪啊
