寶哥影像記

首先說明，撤銷支付機構的備付金賬戶，與餘額寶沒有關係。支付寶、微信等才有關係，所以，不要用餘額寶來說明此項舉措。

那麼，為什麼央行要對支付機構的備付金下手呢？道理很簡單，支付機構的備付金賬戶遊離在監管之外，難以實時監控。因此，發生問題和風險的概率就會比較大，甚至會出現備付金賬戶資金被捲款跑路的現象。要知道，備付金賬戶的資金，所有權並不是支付機構，而是用戶。一旦資金被支付機構卷跑，就必然會引發社會不穩定因素。

也正因為如此，為了保護廣大用戶的利益，必須對支付機構的備付金賬戶進行清理，堵塞風險漏洞，減少風險發生。因此，那些規模較小的支付機構，極有可能因為備付金賬戶被撤銷、備付金帶來的可觀的利息收入消失，而難以生存下去。

譚浩俊

餘額寶似乎和備付金沒啥關係吧。

這個完全是一個誤區的。先明確一下支付機構的備付金，這個資金很多是存於支付機構的自己的賬戶中的，而根據要求，最終這些資金將可能採取類似P2P的存管的功能而存於商業銀行的專用中間賬戶中。

如果是這樣，這部分資金真的轉入銀行，那麼這種賬戶的可支配性和利息的產生將對支付公司不能帶來一點利益。也就是，這部分資金原來是可以被很多機構挪用的，從而導致風險，現在存在待清算賬戶中後，只有支付指令能夠劃轉，不能再被支付機構控制了。但是支付機構甚至連利息（活期）都沒有了，這種賬戶是不計息的。

而餘額寶本身是貨幣基金，他和備付金沒有任何關係。但是有可能很多的支付機構利用這部分備付金去購買流動性好的貨幣基金，來掙更多的利潤，現在是不能了。但是對於餘額寶來說，沒有關係，餘額寶是貨幣基金，它本身就是一種資產管理產品，而與誰銷售的沒有關係，購買的餘額寶和各種XX貨幣其實是一樣的，都是獨立運營、獨立核算的，也是獨立披露，更不會依靠支付公司來支持。即便是支付寶，也不能影響天弘貨幣（餘額寶的主要的一隻基金）或者其他基金的正常運營。

當然備付金的失去，很多的支付機構少了一個重要的資金騰挪的功能。而很多小的支付公司就會因此利潤更低，補貼什麼的更加稀少。那麼不久的將來可能會有很多小型的支付機構隨之離開市場這個是需要注意的。

張小帥說理財

支付寶備付金賬戶將被撤銷

如上圖所示，這是最近財經領域比較受大家關注的一個熱點，那就是所有的支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，這也就意味著支付寶等支付機構躺著賺利息的時代將一去不復返！

很多人不知道客戶備付金賬戶是做什麼用的?我為大家舉個簡單的例子：大家在淘寶上進行網上購物,我們選中喜歡的商品以後，要預先支付貨款,這筆錢並沒有直接打給商家，而是放在了支付寶的備付金賬戶中,等到消費者收貨確認後支付寶才會將該款項匯給商家，這個期限一般至少在7天左右，大家可以想象一下無數筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉澱,其產生的利息收入讓支付機構賺得盆滿缽滿。

餘額寶的定位

餘額寶在7日年化收益率降低以後，正在逐漸恢復它最初的定位——零錢理財增值服務。主語就是“零錢”，也就是說用戶把平時自身需要花銷的、金額不大的錢放在餘額寶裡面以備不時之需，兼顧著賺取收益，一舉兩得。

但是在最初的時候，餘額寶返還的收益非常高，一度都達到了6%，遠遠高於定期存款和銀行理財產品，在高收益的驅動下很多儲戶把自己的存款轉移到了餘額寶裡面，讓餘額寶由“零錢理財增值服務”變成了實質上的“具備高額收益回報的投資方式”，也讓餘額寶的管理風險和兌付風險一升再升，對於支付寶來說也為其增加了很多無形的壓力！

備付金賬戶撤銷和餘額寶沒有直接聯繫

首先，賬戶性質不同。一個是資金暫時沉澱的過渡賬戶、一個是貨幣基金產品，兩者的資金來源也完全不同。

其次，資金來源不同。一個是客戶網上購物已經花費的貨款、一個是客戶未來用於消費以及理財的零錢。

綜上所述，支付寶備付金賬戶將被撤銷是防控風險的一種有效舉措，它和餘額寶之間並無任何利益衝突。大家以後是否繼續將錢繼續存在餘額寶裡面，只取決於餘額寶的收益率、穩定性以及風險係數！

銀行小學生

關於這個問題，誤讀得太多了，我已經專門介紹過，在這裡就餘額寶的事情再補充說明一點。

央行為什麼要求備付金要統一管理呢？是多此一舉嗎？當然不是，這裡面有很多原因，解釋起來比較複雜，作為普通投資者來說，只需要知道下面兩點就夠了。

一是備付金如果由第三方公司自己管理，央行無法監控資金流量流向，這就存在資金去向不明確的情況，容易被犯罪分子利用，出現洗錢和轉移資金的情況。這一點大家查一查第三方支付公司被處罰的的情況就知道了，支付寶、財付通都被處罰過。

二是備付金的資金歸屬是投資者的，第三方支付不能用來牟利。這一點類似押金管理，押金必須專戶管理，不能讓支付公司拿去投資或理財，這也是共享單車等曾經的經營思路，一輛車平均收20份押金，200元的自行車可以收4000元押金，4000元一年的投資收益就可以抵過抵押物的價值，一旦投資失敗，就會引發連鎖效應。

以上兩點非常有必要，有個成語叫：“監守自盜”，央行就是怕第三方支付出現這種情況。

那麼，另一個問題就是，有人認為央行集中管理後，用戶也得不到實惠啊？確實如此，央行統一管理後，只能說資金安全了，但是投資者並沒有產生收益，而且，有可能提現、支付會有延遲。

那麼，有沒有好的解決辦法呢？應該說，馬雲是很有眼光的，現在看，比較好的方法就是“餘額寶”這種方式，用戶把資金放在餘額寶裡，就進入了用戶自己的理財賬戶，有基金公司負責管理，產生的收益歸用戶所有。所以，微信支付的零錢通也上線公測了。

因此，支付寶備付金賬戶取消後，不但對存在餘額寶的錢沒有影響，反而更支持用戶把資金放在餘額寶裡，也就是餘額寶的宣傳口號“會賺錢的支付寶”。

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央行把支付巨頭的客戶備付金全部收走，但是這不會影響用戶在餘額寶裡面存錢，下面我就來說說為什麼。

什麼是客戶備付金呢？

小車說理財來舉個例子，你在支付寶裡面買入商品，需要支付一定金額的錢，但是這部分錢等到你確認收貨才會進入商家的賬號裡面，而在這個過程中，這筆資金就會留在支付寶自己的賬戶裡面，也就是備付金賬戶，當千千萬萬筆訂單積累的資金急劇之後，就形成了巨大的資金池，而這些資金放在銀行的備付金賬戶裡面，銀行是需要給支付機構利息的。

客戶備付金為什麼不影響餘額寶存錢呢？

客戶備付金是支付機構客戶使用支付機構的系統產生下來的沉澱資金，對於支付寶來說，這筆資金會放在支付寶在銀行開設的備付金專用賬戶裡面。而買入餘額寶則是不一樣的，餘額寶是貨幣基金，買入貨幣基金之後，買入的金額就會進入基金管理團隊，由專業的基金管理團隊去為客戶進行投資理財，所以央行收走支付支付機構的備付金和把錢存入餘額寶是毫無相關的。

為什麼央行要收走支付機構的備付金呢？

小車說理財認為，支付機構可以使用這些備付金來產生利息，而對於支付機構來說無疑是躺著賺錢，實際上面，這筆資金產生的利息足以使得支付業務虧損的支付機構活下去，慢慢地，很多小型的支付機構就偏離了支付業務這樣的主業，靠著客戶備付金活了下去。

更有甚者，有的支付機構利用備付金去進行風險高的投資，如果發生了虧損，那麼對於客戶來說會產生巨大的資金損失，用戶和商家的資金存在安全隱患，歷史上面有支付機構發生過這樣的事件，為了加強對於備付金的監管和使用，央行也就要求所有的支付機構撤銷在各商業銀行的備付金賬戶，目的就是保證資金安全，讓支付機構迴歸到自己的支付主業，而不會躺著靠吃利息盈利活下去。

小車說理財總結

央行這樣的做法還是為了客戶的資金安全，避免發生系統性的風險，而用戶在餘額寶上面買餘額寶，則是買入這款理財產品，二者是不同的事件，所以不能混為一談，相互之間沒有任何的資金聯繫。

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小車說理財

所有的支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，資金出於安全考慮要上交給央行管理。很多人第一時間就想到微信和支付寶，擔心他們在裡面的錢會不會發生變化。

其實，撤銷人民幣客戶備付金賬戶對普通用戶來說在日常使用中並沒有什麼不同，只是說大家平時交易的資金變得更安全了。支付寶和微信可能不拿著你的錢跑路，但其它一些第三方支付機構還是存在這種可能的。

另外，餘額寶跟客戶備付金賬戶一點掛鉤也沒有。餘額寶的本質是貨幣基金，支付寶只是充當了一個貨幣基金的銷售渠道功能，就算是支付寶破產你的餘額寶還會好好的放在那裡。

如果餘額寶（貨幣基金）也出現風險的話，那麼問題就真的比較大了。誠然，最近餘額寶的七日年化收益率是不斷下降，連3%都達不到導致吸引力大降，可這是跟市場利率寬鬆的大環境有關，不是說餘額寶發生了風險。

嫌棄餘額寶收益低的話，可以適當去購買一些創新型存款，目前年化收益率在4%左右。

小兵一枚

題主多慮了。把兩個完全不相關的事，扯在一起，根本沒什麼意義。

央行要求第三方支付機構把客戶備付金全部繳存央行，目的是防止這些機構挪用備付金，維護廣大用戶的資金安全，也為了防止這些機構套利。因此，我們把錢存在支付寶，安全性比以前提高了，畢竟有央行替我們在那管著呢！

至於餘額寶，則跟這事更加八竿子打不著了。大家都知道，餘額寶是貨幣基金，餘額寶只是通道，我們的資金實際是由幾家基金公司在負責投資。因此，購買餘額寶就是投資，跟央行對於備付金的管理毫不相干。

所以，大家根本不用擔心自己的支付寶和餘額寶，該怎樣還怎樣。我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

我會繼續在餘額寶存錢，理由有二：

第一，馬雲和螞蟻金服的強大實力和影響是各方信任餘額寶的基礎，這層基礎並不會因為現在央行把支付巨頭的所有客戶備用金收走了就消失。

第二，本次央行針對收走的客戶備用金是客戶在利用支付寶、餘額寶支付後，在和商家交割之前的這大筆錢存向問題，主要針對還是支付寶，同時餘額寶也具有支付的功能，不能說和餘額寶完全沒有關係，在一定程度上也許會導致餘額寶的收益下降，但對於餘額寶而言整體影響不大，畢竟餘額寶實質還是貨幣基金，主要是集合投資者的錢來理財，並非是依靠客戶備用金來賺利息。未來餘額寶的利息也許仍下滑，但是靈活存取，利息還是數倍於銀行活期存款，相對而言，還是一個比較好的閒錢放置的地方。

源自風生焱起的個人分析，歡迎關注本賬號以便獲取更多財經知識

風生焱起

餘額寶當然會用啦，多好的一款零錢理財的產品，為什麼不用！至於說，央行要求所有第三方支付100%交存客戶備付金，與餘額寶有啥關係呢，這根本就是兩回事！

客戶備付金

前兩天，央行發佈特急文件，要求所有的第三方支付機構在2019年1月14日前，撤銷客戶備付金賬戶！換言之，要實現客戶備付金100%集中交存！而客戶備付金利息，通常是指買方通過第三方支付機構進行付款後，到賣方收到款項之間的間隔時間，在此期間資金的沉澱價值（一般是利息），歸於第三方支付機構所有（2011年11月4日央行《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》）。

比如說，我們用餘額寶進行購物，在支付扣款成功後，至賣家收到貨款，中間會有七天左右的時間差，這就叫客戶備付金。而在這期間，備付金產生的收益歸支付寶所有！正是因為如此，很多第三方支付機構，會利用客戶備付金進行高風險、高收益的投資，甚至會挪用。為了加強金融監管，打擊支付行業亂象，央行才規定要將所有的客戶備付金集中交存。

餘額寶貨幣基金

從上面的表述中，我們可以知道，央行對於客戶備付金的政策，與餘額寶貨幣基金根本就是兩回事，對餘額寶的收益以及支取不會產生任何的影響！況且，餘額寶集線下支付、線上購物消費、繳納水電、銀行轉賬等功能於一身，很是方面，雖然目前的收益會低了一點，但還是是我閒餘資金、零錢理財的首選，當然會一直使用啦！

總之，如果你是因為餘額寶收益較低，而轉投其他理財產品，我尚可理解；但如果是因為央行客戶備付金集中交存，就棄餘額寶不顧的話，我個人很難認同！

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財經者思

餘額寶裡面的錢不屬於客戶備付金，所以對餘額寶沒有什麼影響，該有多少收益還是多少收益。所以，該存餘額寶的錢還是會一如既往的繼續。

根據央行的要求，2019年1月14號實現100%集中交存第三方支付客戶備付金，此前有不少小型第三方支付機構，備付金缺乏監管，會存在一定的挪用風險，而客戶備付金一旦出問題，受損失的消費者和商家數量非常巨大，往往牽連到數以萬計的客戶群體。就像P2P的暴雷，它的風險也在於資金池的存在或者資金的挪用，備付金如果不合理監管，很有可能就是下一個“P2P”，此次央行把支付巨頭所有客戶的備付金進行集中交存，就是為了規避這部分風險，實現整個行業的健康運轉，對於支付寶這類支付機構是有一些影響的，但是對餘額寶一丁點影響都沒有，因為餘額寶只是一個代銷的平臺，而貨基基金公司的募集資金都必須有銀行託管，那是一套更加嚴格的體系。

總體而言，此次對支付機構備付金的整頓，受影響較大的是一些小型的三方支付，一方面是備付金利息收入對於這些大型機構來說，並不是主要的盈利點。另外一方面，支付業務只是他們所提供的基礎服務，主要盈利來源還是靠配套金融產品，並且大平臺對備付金的運營管理還是比較規範的，不會因為上繳備付金就受到較大沖擊。

所以自2019年1月14號以後，小型第三方支付機構日子就不會像以前那麼好過了，餘額寶無所謂，沒關係的，放心存。

關鍵字: 銀行 餘額寶 財經