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互聯網保險未來已來：從場景險到生態險
同樣在剛剛過去的10月，相互保的橫空出世以及京東的牌照到手，相繼引起了互聯網保險圈的震盪：相互保給業界打開了互聯網創新的新大門，京東的強勢躋身又敦促已入局者加快發展腳步。
在保險公司加速變革、互聯網巨頭加速佈局的當下，創新，便成了互聯網保險“下半場”的制勝關鍵。
正如《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》所述：中國銀保監會支持保險公司、保險中介機構在風險可控、安全隔離的前提下探索互聯網保險的業務創新、機構創新、服務創新等，提高保險經營效率，改善保險消費者服務體驗。
隨著新監管辦法的出爐，互聯網保險的創新之爭將離我們越來越近。“改善服務體驗”的創新目的，呼喚每一個互聯網保險公司加速實現自場景化至生態化的業態升級。
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場景視角下的互聯網保險
相較傳統保險，場景定製保險的概念，在互聯網保險中得到了更大程度的應用。場景保險這一概念也在互聯網迅速發展後應運而生，即對特定場景可能存在的特定風險提供保障的保險產品。
場景保險是保險作為工具的具體應用：作為一種能夠解決場景問題、實現體驗式服務的金融工具，場景保險既分散了場景風險，又強化了場景的金融屬性。
以消費場景為例。電子商務的興起在便捷了消費行為的同時，同時帶動了消費風險的透明化：質量、退換貨、售後維權等傳統風險，以及價格、物流、信用履約等電商風險，推動了消費保險的誕生。
基於消費場景的消費保險品種也隨著電子商務的發展不斷豐富。如在剛剛過去的“雙十一”中，各商家期間推出的保險保障服務種類自去年的50種上升至70種，且覆蓋了各大品類的產品質量、物流以及售後服務。
除了解決場景中已有的風險問題外，互聯網保險還能夠藉助數據優勢設計出該場景下的新保險產品。如月初剛剛更名的京東安聯財險，便表示將基於3億活躍用戶和千萬會員在京東各場景瀏覽、購物、服務、售後等行為的數據積累，對用戶群體進行年齡階段、居住環境以及購物偏好等分析，並進行針對性的保險產品設計。
在細分場景中另闢蹊徑，便是險企依據“長尾效應”把握市場的關鍵。隨著互聯網的發展，理財、社交、旅行、購物、餐飲、娛樂等投資、消費、生活領域都可能產生相應的場景保險需求。展現在互聯網保險眼前的，將是場景市場的廣闊天地。
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生態視角下的互聯網保險
將保險嵌入場景、實現保險與場景的無縫銜接，是產品經濟至體驗經濟的第一步。而實現保險與各個商業生態的無縫融合，才能實現產品經濟至體驗經濟的徹底轉變。
也就是說，除了實現保障功能這一保險本源外，互聯網保險還應提升用戶體驗，完成自提供保險產品至提供綜合金融服務的轉變。這不僅意味著場景與場景的鏈接，更意味著場景與前後端其他生態的鏈接。
以眾安保險為例。2016年底，依託與300多個場景展開的業務合作，眾安保險圈定了生活消費、消費金融、健康、旅遊、汽車這五大產品生態圈。其中，生活消費和航旅為主力生態，消費金融、健康和汽車為新興生態。
打造生態，意味著要打破場景的產品化思維，轉而從用戶尚未滿足的保障需求出發進行產品設計，從而為用戶提供風險解決方案。
以眾安保險五大生態圈中保費增長最快的消費金融為例。根據官網披露的消費金融生態圖，眾安保險打通了消費者與消費金融公司、場景方的關係，通過輸出風控能力與增信、資產管理、夾層基金等服務，藉助海量、高頻、碎片化產品構建了一個循環生態。
場景嵌入生態是第一步，小的生態融入大的生態則意味著互聯網保險生態的建構。而放眼整個互聯網生態，隨著場景的豐富與風險的複雜，用戶的風險保障需求將呈現出多元化、多層次特徵。展現在互聯網保險眼前的，將是生態市場的無邊天際。
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從場景險到生態險
基於場景，互聯網保險能夠開發客戶的場景化保障需求；基於生態，互聯網保險能夠開發用戶的綜合化金融需求。從“客戶”到“用戶”、從“保障”到“需求”，實現數據的金融屬性便是其間的關鍵。
通過收集用戶數據並精準構建動態用戶畫像，客戶真實的保險需求和購買能力被挖掘。若在此基礎上提供保險服務、升級消費體驗，用戶數據便能夠實現金融化。甚至能進一步衍生出更多的其它關聯服務，從而構建起面向特定客戶的保險閉環，實現“千人千面”的動態服務。
實現這一過渡的根本，是科技對於保險價值鏈的賦能。無論是技術沉澱、數據模型積累，還是背後的大數據、人工智能應用，都考驗著互聯網保險公司的科技實力。在“技術服務創新，生態創造價值”的推動下，互聯網保險科技也將加快迎來長足發展。
儘管“科技決定論”易於形成“大企業建生態，小企業進生態”的馬太效應，但生態險仍然為互聯網保險企業描繪了光明的未來：以技術為支撐、以場景為卷軸，生態化整體解決方案將實現保險業格局的重塑與再造。
更大的市場，必將為險企帶來更大的發展機遇，保險科技公司也將迎來前所未有的發展機遇。未來已來，遠方不遠。
▎本文系工保網原創作品，作者龔保兒。部分內容綜合自互聯網，如涉及版權問題請及時聯繫處理。若需轉載或引用請後臺回覆“轉載”！
工保網
我想問：傳統的保險靠譜嗎？答案一定是不怎麼靠譜。我們在傳統保險中看到的是什麼？
1 銷售的誤導：某某老人在某某銀行櫃檯上買了理財產品，結果發現是保險！哭著上了新聞，然而來不及了，法律不管這些
2 高渠道費用：各大銀行的代理、郵政兼業、經紀公司、電話銷售等渠道分銷帶來的費用讓產品變得居高臨下。買不起啊，太貴了，真心買不起！
2 複雜的理賠程序和承保程序：買個壽險還要讓你全身檢查一遍，不好意思醫院的體檢費自己出。至於真的到理賠的時候，不走一個月的流程，恐怕很難下來。
以上就是我們老百姓實實在在經歷的痛啊。
那麼互聯網保險，在解決這些問題上做出了哪些貢獻呢？
1 更好的用戶體驗：很多互聯網保險平臺，對互聯網保險實行單一的產品銷售，什麼意思呢？就是一個產品只保一個責任，砍掉所有附帶的條款項。這樣一來就會讓承保和理賠的流程變得更加簡單，從而提升用戶體驗和服務效率
2 信息的對稱：互聯網本身的天然優勢就是打破信息的不對稱性，保險在互聯網協助下，至少你能看懂你買的保險是什麼、有哪些保障、保費可以貨比三家、平臺優勢等等
3 保費優勢：互聯網保險降低了獲客成本，減少了各大渠道的分銷，通過這種方式建立了產品的價格優勢。相對與傳統保險來說，保險的性價比會更高。
當然，因為保險畢竟屬於金融三大支柱行業之一，互聯網金融的出現就算是符合市場的運行規律，但也要接受政府有形之手進行調控。目前互聯網保險業還存在著有無牌照，監管是否到位等問題，所以還是需要注意。要買互聯網保險的同志們，建議選擇大的平臺，保障自己的資金安全。
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鋅財經
隨著互聯網時代的到來，如今越來越多的用戶會利用網絡來了解保險，購買保險，網上買保險的方式比傳統線下服務更加方便、快捷。
互聯網保險是一種公開、透明的銷售方式，整個投保過程基本是用戶自助完成，讀懂保險條款是投保的前提。互聯網保險的產品頁面一般都會展示保險產品的條款。建議您在購買的時候仔細閱讀條款，要特別注意條款的責任免除部分的內容。
其次，在網上買保險要注意以下兩個方面。
一、選擇具有一定規模的保險公司的互聯網保險產品
很多人說：“網上買保險，理賠更困難。”其實購買保險時是與保險公司簽訂保險合同，保險合同中會對保險責任作出明確的約定。出了事故保險公司是否該理賠？到底該賠多少？主要還是要看合同的約定，與通過什麼方式購買沒有關係。所以，網上買保險完全不用擔心萬一出險，得不到理賠，保險公司內部對於不同渠道銷售的保單，是按統一標準進行理賠核定的。
一旦發生保險事故，線上投保與線下投保享受到的理賠服務真的是一樣的！若出險，可以撥打保險公司報案電話，也可到保險公司各地機構報案。建議您選擇線下服務網點多的保險公司，除了報案方便，還能儘快地啟動理賠調查。
二、選擇正規的互聯網保險銷售平臺
2015年7月保監會下發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》，有條件開展互聯網保險業務的只有保險公司、保險專業中介機構兩類保險機構，互聯網保險銷售平臺即這兩類保險機構的自營網絡平臺和與其合作的第三方網絡平臺。
通俗的說，保險公司的官方網站、保險專業中介機構經營的保險網上商城以及保險公司合作的第三方網絡平臺，如一些知名購物、旅遊網站等，都在為消費者提供保險服務。購買互聯網保險時，一定要了解清楚公司網站的資質，選擇正規的互聯網保險銷售平臺購買產品。
那麼如何甄別平臺是否具備資質？最嚴謹的方法是通過保險行業協會和保監會的官方網站進行查詢。
1、中國保險行業協會的官方網站建有“互聯網保險信息披露”專欄，開展互聯網保險業務的保險機構及其合作的第三方網絡平臺等都可以查到，信息非常全面，便於社會公眾查詢；
2、中國保監會官方網站提供“保險機構”“中介機構”和“備案產品”的查詢驗證。
陽光保險隨e保
事實上，互聯網時代，網上買保險是很正常的一個趨勢。而我們買保險，最主要的是看所購買的保單是否具有效力。決定保單真假，最最重要的是：保單號在保險公司系統裡能查到嗎？只要保單在系統裡真實存在，那就萬事大吉啦。
首先我們看看在網上購買保險有什麼好處呢：
1、時間自由，只要你有時間就可以隨時隨地瀏覽各種各樣心儀的保險產品，只要能上網的地方，都可以瞭解保險。網絡就是一個大的“百科全書”，產品選擇範圍廣、條款對比清晰、購買方便。
2、溝通方便，郵件、微信等聊天工具都可以幫助我們瞭解保險內容，網上也有專門的諮詢服務，還有很多專業經紀人可以幫我們進行參考，隨著互聯網保險的發展，網上變更保單內容、網上提供理賠服務、都會為網絡購買保險的客戶提供更多便捷。
3、中介保險平臺，像保險經紀公司他們會直接呈現各家保險公司的產品，我們可以橫向、縱向比較，享受到比較滿意的購買體驗。
對於網上購買保險，給大家提幾個小建議：
1、購買互聯網保險時，要選擇正規的保險公司官網或者保險中介機構。
怎麼才能看出是否正規了，正規的保險公司網站域名都進行了備案，正規的保險網站功能很全面也很人性化，不會讓你輸入財產信息；非法的虛假網站設置比較簡單，功能相對於正規網站來說少了很多。
2、在網上購買保險的時候一定要留意，你提交的保險申請是否有二次網站回覆提示，正規的保險網站都會為客戶進行二次確認提示。
在完成網上投保後，投保人會很快收到相應的電子保單，投保人應在第一時間仔細查看，確認電子保單條款與自己投保前瞭解的條款一致，查看是否有保單號、險種名稱、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內容。看清楚保險公司的名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和查詢方式。
電子保單與紙質保單具有同等法律效力，在收到電子保單後，通過保險公司的服務電話和門戶網站輸入保單號碼，就能夠確認保單真偽。
希望以上的建議對大家網上購買保險能夠起到一定的幫助！
梧桐樹保險網
在互聯網時代，保險轉向網絡平臺發展是很正常的一個趨勢，但是在目前看來，這只是一個試水，不可能完全脫離代理人制度。
因為對於保險這種保障性的產品，人們的首要需求還是根據一個靠譜的代理人的推薦，從而選擇合適自己的。不可能像普通商品那樣，知道樣子和價格就輕易在網上買單。尤其是後續的保單跟進服務，包括出險之後的理賠，都是需要負責人的代理人來跟的，互聯網保險就沒有這樣的特質，還需要投保人自己跟保險公司交涉，準備好相應的文件，理賠過程會顯得很麻煩。
所以結論就是，互聯網保險本身是靠譜的，它賣的也是保險公司的東西，但是涉及到理賠的話，可能沒有跟代理人買那麼便捷，前提是你有個靠譜的代理人。
港漂小逸微542922724
買保險要看你自身的具體需求！
互聯網保險是靠譜的！
保險公司在註冊的時候：註冊資本、股東要求、保證金、責任準備金、公積金、再保險機制、資金運用、RBC償付能力充足率、保險保障基金、退場機制，比一般公司都有明確的要求。
《保險法》89條：經營人壽保險業務的保險公司，除因分立，合併或者被依法撤銷外，不得解散。
《保險法》92條：保險公司依法撤銷或依法宣告破產的，要向國務院彙報，國務院會制定大的保險公司接手，如若沒有保險公司接手，政府會動用保險基金來接管，即政府兜底，原保險公司轉讓後，被保險人、受益人的合法權益不變。
沐陽子財務規劃
主要是看那一家公司啦，有兩個還是可以的，雖然線上的產品價格便宜，但你要花時間去了解你想要的產品，裡面會有些專業的詞彙一時半會說不清的，還有條款。怎麼樣才能合理的購買保險才是關鍵，因為你買保險就是想得到保障，如果真有個萬一，你的保險未能給你需要的保障那怎麼辦呢。所以還是建議先找個專業的保險代理人瞭解一下，做一下規劃和需求分析，然後再決定買什麼公司的產品。買線下的產品除了你能正確的瞭解產品還能得到更好更專業的服務。
李公子kelvinlee2046
互聯網只是一個銷售渠道，產品還是傳統保險公司的產品，只不過放在了互聯網來推廣，並不存在靠不靠譜的問題。互聯網上推廣的大多是一些短期和保障責任比較單一的保險產品，如意外險，一年期醫療險。保險作為一種金融工具，是有效解決人生當中的一些問的方案，不論選擇什麼渠道購買，重要的是這份保險否能解決你的擔憂，所以還是要根據個人的家庭狀況來做合理的配置，建立全面的保障合理規劃。
席上上
互聯網保險也是保險，只要網站正規，保險條款可以查詢，可以到官網或者保監會確認，就沒有問題。互聯網銷售的保險一般是保障責任比較簡單的意外險和醫療險，醫療短期重疾等。在已經規劃好家庭保障、已經合理分配家庭成員間的保額和保費等以後，可以通過線上、也可以通過線下來選擇相應的保險產品。
