小車說理財

相互“寶”升級為相互“寶”，雖然只有一字之差，但卻是千差萬別，這是意料之外，卻又在情理之中，從京東相互保上線一天就被下架，我們就早就預料到了支付寶會步入後塵。

相互保由保險產品變成互助計劃。

今天支付寶發佈了一個公告，從2018年11月27日12點起，“相互寶”將升級為“相互寶”，並定位為一款基於互聯網的互助計劃，新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險社承保。升級後，用戶獲得的保障和體驗都不會有變化，以前未加入的用戶，可以加入新“相互寶”，而已經加入的老用戶，則可以一鍵升級至新“相互寶”，同時，等待期也無需重新計算，依然是按照之前加入相互保的日期開始計算。

相互保還宣佈，為了彌補升級對大家帶來的不便，無論新老用戶，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分攤費用全免，都由螞蟻金服來承擔。

相互保變為相互寶，表面上看只有一字之差，實際上就有本質上的差別。

首先原來的相互保是一款創新性的保險產品，從本質上來說，它就是一款商業保險，是由信美人壽承保，並由支付寶負責銷售的一個商業保險，它具備商業保險的一般屬性，有30萬的保障額。

信美人壽相互保險社是在2017年5月正式獲得中國保監會開業批覆的，它正規的保險機構，所提供的保險產品也是正規的保險產品。

但是升級後的相互寶，表面上看是生級了，實際上是嚴重降級，升級之後的相互寶不在由信美人壽承保，而支付寶本身是不具有保險資質的，所以相互保就完全變成了一個互助計劃，這個跟之前的水滴籌，眾籌基本上沒什麼多大的區別。

雖然支付寶稱升級後的相互保，百分之百保留用戶原有的權益，但是未來會朝什麼樣的方向發展？

可以預見未來相互保的保障範圍，以及權益肯定會出現變化，它必須跟保險憋清關係。

相互保變為相互寶，是在意料之外，但卻在情理之中。

其實支付寶的相互保出現變數，從京東上線相互保一天就被下線就可以看出一些端倪。

當時京東說下線的原因是灰度測試，但明眼的人都知道，那是不正常的下線行為，所以從京東被迫下線，我們就可以就預見了支付寶遲早也會遇到類似的遭遇，只不過沒想到是這一天來得這麼快。

畢竟支付寶推出的這個相互保動靜太大了，支付寶相互保上線十天獲得1000萬用戶，上線41天用戶量突破2000萬，這一速度發展太生猛，已經嚴重侵犯了既得利益集團的利益，他們肯定不願意眼睜睜的看著自己的蛋糕被支付寶，京東等搶走。

如果任由支付寶相互保繼續發展下去，那傳統保險公司的蛋糕遲早要被瓜分一大部分，所以統保險公司已經深深受感受到了嚴重威脅，他們背後直髮涼。

但是威脅又能怎樣呢？他們總不能在短期之內推出類似支付寶一樣的相互保吧？

一方面是他們沒有這個人才跟技術力量，另一方面是他們沒有這個決心跟魄力，還有一個是能收幾千塊錢保30萬的保額，為什麼要收幾百塊錢去保呢？

所以實在沒辦法了，他們就只能去哭訴了，然後就向監管部門投訴，一家投訴不行，那就聯合幾家去投訴，直到把支付寶，京東等搞垮了他們才放心。

然而傳統保險公司這種作為很醜陋，自己沒有創新能力，不願意去變革，看到支付寶跟京東推出了有利於老百姓的產品，可以大大降低老百姓的保險費用，他們卻急著要出來阻止。

我們都知道支付寶跟京東推出類似的相互保，對老百姓絕對是有很大的幫助的，因為相互保的保額要遠遠低於保險公司目前的保險費率。

遺憾的是保險公司沒有自覺變革，卻通過一些非正常手段去阻止支付寶跟京東的創新，把保險創新扼殺在搖籃裡，這是一個很大的遺憾。

貸款教授

今天，支付寶官方宣佈“相互保”升級為“相互寶”。

對此，財富精算師有一些個人觀點：

第一，“相互保”是由相互保險社經營的互聯網相互保險，是互助保險的中國試驗；“相互寶”是由科技企業利用互聯網的信息撮合功能實現的民間互助共濟，是一種網絡互助計劃，後者和所謂輕鬆籌之類變得毫無區別，只是籌款過程由隨機轉發變成了群體互助。

第二，消費者關注的是保障，並不在乎保險的名義或互助計劃的名義。低端健康保險市場空間非常大，總會有人去做。相互保3天客戶破300萬，一個多月超過2000萬用戶，就充分說明了這一點。

第三，監管出手，是從風險控制角度出發，從合乎法規的角度去處理。相互保對接的“信美人壽相互保險社”的一年期商業團隊重症疾病保險，與普通的團險相去甚遠，與傳統意義上的理解也不禁相同。對此，監管約談，是希望在保險法下，對保險公司的行為有所約束。

但民眾的需要，勢不可擋，未來，還是會有其他公司來做這個領域，監管也會與時俱進。

第四，相互保，是一個好產品，也有缺陷。

如何降低擬選擇風險，如果平衡年輕人和中年人的風險收益，如何更加合理控制費用，都是下一步考慮的方向。

期待，有適合普通人的下一個成熟的“相互保”早日出現！

關鍵字: 科技 支付寶 一字之差