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你进入了别人给你的误区，别人告诉过你保险一个两年不可抗辩条款
如图
两年不可抗辩条款不是瞒两年就赔
原文是：
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同乘立之日起超过两年的，保险人不能解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任
解释：
你如果故意隐瞒或者非故意隐瞒，足以影响保险公司决定是否承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。
从保险公司知道你故意隐瞒和非故意隐瞒的那天开始，30天内没有解除合同，那保险公司这个解除权因为没行使而消灭。从合同成立那天起，超过两年，保险公司就不能解除合同；发生保险事故的，保险公司应当赔。
这个两年赔付的前提是：保险公司知道你隐瞒了，而没有做出决定。
所以那些把合同满两年必赔挂在嘴边的，醒醒吧！
相互保的理赔和其他保险公司不一样，第一次如果拒赔还可以发起申诉，由陪审团投票决定是否赔，超过50%的就是投票结果，相互保的成员参与了陪审团报名，然后测试过关就是陪审员了。前期一两个这种情况，很多了可能会爱心泛滥赞成理赔，次数多了就不管用了。
既然不符合参加条件，那还是放弃吧，当然，也可以参加，就当做公益吧
保嬷嬷
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支付宝新上线的“互相保”又刷屏，上线没多久就吸引一千万人参与，噱头是平时1毛钱，大病保障30万。有了余额宝的先例，大家都非常相信支付宝，觉得这个噱头没问题。
相互保≠重疾险
但实际上，“相互保”和传统的重疾险其实是两码事。
要知道，传统重疾险，购买条件苛刻，价格贵是一方面，另外对投保人的年龄，体检要求都有严格要求，也就是投保者的任何情况，都必须如实告知保险公司。
而“相互保”似乎没有这一步，只要芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)，就能加入“相互保”，这也给了很多人浑水摸鱼的错觉。
相互保=相互保险
“相互保”其实属于一种相互保险，由蚂蚁金服联合相互保险社信美相互推出。加入“相互保”就等于加入了一个互助组织，平时分摊费用，需要时得到保障。买了保险的人确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议就能一次性拿到保障金，额度为10万或30万。如果中途不想分摊了，可以随时退出，退出后也可以随时加入。
说起来，跟众筹差不多，比如这方面做的挺久的产品，水滴互助、轻松筹等等。不同的是，水滴互助等产品是单向寻求别人的爱心和金钱帮助，而相互保则更聪明，它将所有用户都囊括进同一利益体系中，参与进来的每一个人，只要后期真的用得上相互保，理论上，就能得到救助，且金额分摊到一千万人身上，也减轻了负担。
赔付额度
“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。理论上，是可以得到赔付的，但是也是在赔付的限制条件之中，如果是较为严重的疾病，相互保赔付的钱其实不太够，所以相互保并不能代替商业重疾险，只能做到一个辅助者的角色，有能力的年轻人，还是应该按情况投保一份重疾险，毕竟年轻的时候早买早便宜，年纪越大，保险费越贵，保额越少。
我是吴怼怼，虎嗅、36氪、钛媒体、产品经理等专栏作者、前澎湃新闻记者，专注互联网科技文娱解读，更多深度解读，欢迎关注我的头条号。
吴怼怼
一个做支付的专家，跑出来贬低一个存在了几百年的保险行业！并且严重违反了！反不正当法！保险法！有本事不要象征性的收10%呀！什么芝麻分需要达到650！请问，这是可靠的吗！大家了解保险后，就知道其实商业保险就是免费的！有事赔钱，报销！没事，多年之后这个钱可以做传承！
逸軒3
相互保就是个1年期的短期险，不受到两年不可抗辩的影响。
而且带病投保，两年之后必赔，是错误的观念。这是对其他如实告知/身体健康的投保人的不公平，你骗的是大家的钱。
以上
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少乔Broker
估计有人告诉你所谓的两年不可抗辩。
保险公司赔付的其实都是投保人的钱，如果因为所谓不可抗辩赔付了，说大了是损害了其他投保人的利益，以后公司会更加严格的制作健康告知，核保更加严格，是好事吗？短期的个人利益损害了长期的广大投保人的利益。
再说相互保，相互保本身也是保险产品，按合同说话，该赔就赔，不该陪就不赔。从宣导看，如果有争议可以提交陪审团进行投票抉择。牵扯到广大参与者的利益和意见，一次两次也许会成功，但大家了解更多知识和更加理智的时候，利用所谓不可抗辩的人不能说是被唾弃吧，起码很难再得到支持了。
题主的提问符合目前大部分老百姓对“相互保”的认知，但大错特错的就是不应该把“相互保”当成我们所熟知的商业保险，它的本质是互助计划或称互助保险。
“相互保”不是商业保险，而是互助计划
支付宝在这一次的互联网流量大战中充分发挥他们的当家本色，但是先不讨论相互保值得不值得购买，小布先来科普一下究竟“相互保”是一个什么东东？
相互保不是商业保险！这个问题支付宝没有作出刻意的说明，他们也没有对相互保的本质就是互助保险作出详细的宣传，导致很多人就把它当成商业重疾险。我不知道这是刻意而为之还是突然忘记，这一点很关键。关键到是否存在了误导，而在小布的眼中，这就是误导，特意把“互助”与“保险”的区别模糊化，让消费者将之当成了商业保险，遂就有了题主这种对相互保有兴趣的人会用商业保险的注意事项来看待“相互保”，互助与商保，这是一种双重标准的合同，也就会有偏离真正本质的各种各样的问题。
互助计划，我们行内人称为互助保险，但却不是商业保险。
互助保险，即有一定量的具有共同要求和面临同样风险的人以预交风险损失补偿分摊金为加入条件，并自愿组织起来的一种保险形式。
而这一次的相互保背后的玩家是这三家：蚂蚁保险，芝麻信用，信美相互
有诚意地透露一句，这三家的背后都是蚂蚁金服。而信美相互是一家相互保险社，是2017年5月5日保监会批准筹备的，背后的人依然是蚂蚁34.5%、天弘24%做头，连带几家公司共同出资成立的。
所以，对于相互保的解析，蚂蚁系更像是一家创业者公司，所以，我喜欢用创业者的角度来解释
相互保所代表的连带后续继续出现的其余互助保险：以盈利作为其最终目的而创办一个能合法发布互助计划的组织，目的是帮助某一范围内的成员抵御到未来可能发生或一定发生的一定量的财务风险，而为了盈利，将会设计更多的商业合作尤其是与表兄弟“商业保险”的合作（支付宝一直在做）。但是互助的福利性质与商品经济的逐利性质如何才能以一种比较融洽的方式“合作”起来，或许也是互助保险创业者的创新方向了。并且互助事件发生率的把控犹如互助保险创业者头上的一把刀，而支付宝利用的是自身的硬货——大数据把关，在谋求不亏的情况下将积极创造盈利点，在互联网技术发达的中国当下，互助保险发展真的是没有想象中那么简单。再简单地解释相互保，本质就是支付宝作为了投保人，为使用支付宝的、符合合同要求的互助保险“被保人”投保了一份团体重疾险，这一份团体重疾保险叫：《信美人寿相互保险社相互保团体重疾疾病保险》。
投保人：支付宝
被保人：芝麻650以上支付宝用户
互助保险公司：信美相互保险社
解释到这里就会发现，用商业保险的标准来衡量和分析这一份相互保险是不正确的，张冠李戴的。
而题主提出的，二年不可抗辩条款很明显不适用在这一案例上，但按照目前的情况，在大数据风控的管理下，未如实告知很可能是不会跟你讲情面，违反规则就很可能不会得到理赔的，但目前我也不能打包票真的会这样，一方面这不是真正意义上的传统商业保险，另外这要看相互保的态度，这都是未知之数，相信也没有人敢对未发生的事情能给出一个信誓旦旦的回答。
相互保相较之前的互助计划的优势
相互保是一种互助计划，短短时间取得这么骄人成绩不是没有原因的。目前我们生活中接触到的互助计划有水滴互助、e互助等互助计划来说，有几点不能忽视的优势：
1、万亿企业作背书。蚂蚁金服司如其名，价比金坚，这么强大的企业作为一个互助计划的责任背书，单单这一个就比已经运营数年的互助计划来的更有说服力以及吸引力，有时候虽然这不是吸引客户的唯一标准，但每个人都想选择更加强大，资金更加雄厚的企业。而强大的现金流使得整个平台的牢靠度抵御风险能力上，其余的互助计划就有点像过家家，小儿科了。
2、正儿八经的保险公司的出品
相互保，虽然不是商业保险，但却是目前中国与商业保险融合度最高的互助计划（保险），相互保融合的是2017年成立的信美互助保险社推出的《信美人寿相互保险社相互保团体重疾疾病保险》，这一个重大疾病接受的是世界级别的监督机制SLOVENCY II的监管，还有来自行业协会、保险保障基金的兜底保障，这正是目前的互助计划所不能比拟，谁叫人家出生就含着金钥匙。
3、强大的蚂蚁金服大数据与信用管理体系
支付宝有两样东西最多，第一个是钱，第二个就是大数据，作为整个阿里系的支付平台，冠绝全中国，而蚂蚁的芝麻信用更是让中国加速进入信用社会的一大功臣，而大数据在这一次相互保的作用更是涉及到整个计划的生命周期，从准入，管理，理赔都离不开大数据的助力，得天独厚的优势显露无疑，其余的互助计划只能仰望，有可能车尾灯都看不到。
4、目前优秀的服务体验
服务体验可以说是互联网时代最注重的一点，互联网打破了地域的界限，但也让客户体验的优化与改善变得难上加难，而细分到相互保这里，最大程度上能影响客户体验的就是扣费体验、售后体验了。鉴于新产品，售后尚未知道，也许还需要些年日才会出来第一单成功的赔付案例，但扣费体验上就绝对的一流的。按照支付宝的公布，只要芝麻信用大于650分的部分用户就有机会参与，也就是证明这部分的费用还能利用信用来赊账，这是其余很多互助计划所不能支持的。并且支付宝一直致力于付款功能的开发与服务，这也是其余的互助计划所不能比拟。
相互保目前存在的问题
1、费率上男女性别没有差异
虽然相互保不是正经的商业保险，但却是目前保险业上与商业保险融合度最高的互助计划产品，在费率的厘定上，理应参照一般重大疾病保险的参考要素（死差、费差、利差，这里不展开），而男女费率有差异是整个保险业都知道的常识，而导致如此是因为男性与女性在人身险与重大疾病保险的发生率上有着明显的差异，即男性＞女性，详细可以看小布制图的：
中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）
中国人身保险业经验生命表2010-2013
但是相互保却男女一样，
相对来说这对于女性是不公平的，因为相互保最终都是接驳信美互助的商业保险的，费率上理应呈现出男女有别的特征，也就是女性如果参保相互保，后续将在理论上多支付了费用，这一点需要改善一下哈。
2、在宣传上存在一定的信息误导
相互保最广为传播的一句就是“0元加入，获得30万保障”，其实后续是需要缴纳相对应的费用的，而将其作为消费者的第一印象来看，就显得收费的商业保险是2b?
没有刻意地明显地对自身不是商业保险做到了明确提示说明，这一点就非常之容易导致参与计划的人认为这就是一个商业保险，导致非常多的消费者错误以为买到的就是重大疾病保险，这样就容易造成一种对相互保高于实际的一种认知，以为其非常之可靠有保险保障基金有保险业协会监督有银保监管理等等等错误的认知。
3、大数据防止逆选择上并没有想象中那么厉害
支付宝的大数据是出名的，而每一个相互计划能否长久存在最主要的就是资金链以及风控。资金链支付宝说会兜底，暂且相信。而风控最直接得体现就是准入与理赔了。但我的朋友一乙肝大三阳的体况轻松地加入到这个计划，如果这一个计划顺利在2年后依然存在，而刚好有大量类似我朋友这种隐瞒了告知的朋友造成的逆选择风险在2年后的这段时间申请理赔，啊，法官有得忙了，究竟适用不适用保险法的二年不可抗辩？还是直接粗暴拒赔呢？据说无所不包的大数据是否在这时候缺失了基本的判断加入者是否有符合要求能加入的能力？
逆选择最让我觉得是一个隐患的就是，理赔的时候，如果相互保对部分案例进行了通融赔付，那么对于上千万的参保人来说，这就造成了非常巨大的不公平，这里究竟会如何处理，目前未知，拭目而待。
4、公开信息披露上
互助计划最紧要的让参与人获得安全感的除了费率还有信息披露，信息披露不但是行业要求，还是参与人最起码的知情权，目前相互保的理赔环节上还处于0案例，未来的信息披露的方式，格式，形式如何体现公平性、透明性、闭环性，我非常的好奇，所以，我加入了。
总结：
相互保总的来说，是保险业的一个大的创新，虽然背后都是蚂蚁系的影子，但对于蚂蚁人的创新精神我一直致以最高的尊敬，因为没有他们，我们中国人的生活不会这么多姿多彩，生活不会变的如此便利，但在保险这个金融界最复杂的产品来说，蚂蚁系的经验尚浅，能否在把握庞大的流量优势的情况下迅速成长，我相信这是利国利民的好事，而相互保有利有弊，总体上利大于弊，保额与责任上的局限，形式上的呈现（互助计划）注定不适合作为家庭风险管理转移工具的主力，如果你已经购买了中长期的保险产品，相互保非常值得加入作为补充，如果你没有购买，囊中羞涩的话，加入相互保也能在理论上为你目前的财务风险加上一件薄薄的防弹衣的。
最后的最后，我讲的都有可能是错的，希望你们能自己验证一下。
大家好，我是布兰特，帮你识别风险，重新理解保险！
布兰特和歌莉娅
这个问题问的应该是关于保险法两年不可抗辩条款。
从历史上看，不可抗辩条款是为了度过"诚信危机"，重塑保险公司的诚信形象而出现的，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。
该条款的出现是极大的保护了投保者的利益，作为双刃剑，也极大的增加了保险公司的逆选择风险。
回到问题，支付宝相互保未如实告知，两年后能不能赔。
答案是否定的：不能。
我们来看我国保险法对不可抗辩条款的具体的规定。
保险法对保险公司不得解除合同的限制是：自合同成立之日起超过二年的。这是一个基本的前提条件，也就是说，适用两年不可抗辩条款的前提是，保险必须是两年以上的要长期险种。
那么相互保是一个什么样的险种。
相互保是一个一年期健康产品，合同期只有1年。
所以，从产品本身来说，是不存在适用两年不可抗辩条款的，不要心存侥幸觉得成本很低，带病投保尝试一下也无妨。
27度保
无所谓，钱又不多，少抽两包烟的事，支付宝不欺诈老百姓，买个心安。保险其实很多人买得起，就是套路太深，买了不是心安，反而觉得心塞，还要想着保险公司的套路，如何规辟，听说保险员百分45拾的提成，交一万元，真正用到保险的有多少
建
相互保不是保险，只是个互助。不像传统保险公司，受保险合同各种约束，还有个不可抗辩期。换句话说，如果你存在欺骗行为，给你提供保险服务的，不是保险公司，而是参加了相互保的网民。公示期间，网民有异议，你就不能赔。薅保险公司的羊毛可以，群众的眼睛却是雪亮的。
兵无-常势
相互保=众筹+保险。记住这是支付宝和保险公司信美保险合作的，它不是慈善机构，也是要赚钱的。作为商业保险补充可以。商业保险难道是骗人的？那国家为什么会大力扶植？有保险法？自己要看看你保险买对了吗！有不少商业保险买了，里面的钱还是你的，损失点利息。相互保是众筹的，你赔不到，就是给人家用和被支付宝和信美保险赚走了。
