飛飛魚46

看清理財產品是自營還是代銷

銀行理財一般自營和代銷類。自營類是自主發行的，收益一般在4-5%左右，但是資管新規出臺後，理財打破剛性兌付，不再承諾保本保收益。我們在剛買時儘量多諮詢理財經理的意見，看清產品投資方向，以及產品風險等級。一般銀行自營類理財建議購買穩健型、CR2風險的，千萬不可片面追求高收益而忽視產品風險等級。

代銷類一般有信託計劃、基金或其他證券公司發行的產品。這類產品更要仔細閱讀條款尤其是向理財經理諮詢該產品的風控措施。

如果在無法把握風險和收益相差並不大的情況下，建議購買銀行自營產品。

推薦存款類產品

一些銀行特色存款類產品收益與理財產品相差不是十分懸殊。以浙商銀行結構存款為例，10月份一年期結構性存款最高可達4.2%，而一年期理財產品收益4.9%，相差並不大。如果追求產品安全性，不妨考慮此款產品。

財瑾微課堂

銀行理財產品收益連跌，成為現實。實際上，我們也能說，這是一種理性的迴歸。

監測數據顯示，4月為4.85%，較3月下降0.03個百分點，連續兩個月下跌。5月以來，收益率連續數週走低，上週平均預期年化收益率為4.80%，繼續小幅下降0.02個百分點。

主要原因是因為今年4月末，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式發佈。指導意見被稱為“資管新規”，這意味著資管行業中舉足輕重的銀行理財市場也拉開了商業模式轉換和行業格局重塑的大幕。

因為新規定出臺，打破了剛性兌付的原則，在新規落地之後，銀行理財已經出現了發行數量持續下降、保本型產品預期收益率下降、非保本型預期收益率上升的顯著變化。

以前，選擇購買銀行理財，很多人會因為保本及收益穩定。所以，在銀行理財中，保本保息的預期收益型產品，的確是佔據著重要地位。

不過，現在銀行理財不再承諾保本。這是個比較厲害的轉折點。

常規來說，銀行理財產品，我們排除基金類代銷，主要投資方向有這麼幾個，包括保險投資、貨幣基金、信託產品等。其中又以信託投資回報高為人所青睞。但所謂的信託投資，其實通過銀行理財模式銷售的，很大一部分都是投向房地產行業，而且房地產信託回報普遍比較高。

在新規出臺後，房地產信託發行受到不小的抑制，這樣整體收益下降成為必然。

而外幣理財產品，因為近期人民幣匯率處於弱勢狀態，出於風險把控原則，收益下降也是市場化調整的需要。

尤其是資管新規出臺後，保本收益理財產品發行數量有減少趨勢，這對於理財收益也帶來一定影響。

資管新規中部分條款對銀行理財業務影響巨大。數據顯示，4月以來銀行理財產品從發行數量、平均期限和預期收益率等方面均出現明顯變化。銀行理財產品發行量自3月開始驟降，4月環比減少20.42%至10846款。進入5月後，產品發行數量持續走低，5月18日-5月24日，銀行理財產品發行量共1938款，較5月11日-5月17日一週減少317款。

數量減少，收益下降，但銀行理財逐漸向更理性方向演進，越理性應當是越靠譜。

銀保監會主席郭樹清最近也說了句十分靠譜的話，因為十分靠譜所以廣為流傳。這句話是這樣的：“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”

波士財經

首席投資官評論員溪梅：

不能說一定的安全，所以的投資產品都是有風險的，有收益就是有風險的。只能找一些低風險的產品。銀行的理財可靠不可靠。很多投資者對銀行理財就是低風險，高收益。更多人認為在銀行買理財的話，還是比較安全的。很多年紀大的爺爺奶奶們總是很喜歡在銀行購買理財產品。

銀行理財分為兩種，一種是自營產品，還有一種是代銷理財產品。

自營理財風險還算比較低，很多產品都是為保本的理財產品，但也有不保本的理財產品他是根據風險等級來訂。保本理財產品他是屬於預存多少錢的存款，然後銀行拿去幫你做理財，風險低，收益穩定。預存基本都是5萬左右。

銀行除了銷售自己發行的理財產品以外，也會利用其它渠道和推薦的其他金融機構發行的產品。最常見的產品有基金、保險、信託和國債等。在銀行代銷產品中，銀行作為銷售方，銷售的範圍比較廣泛，提供產品的銷售平臺，所承擔的責任和銀行自營產品有較大的區別。

購買銀行自營風險係數低的產品還是比較安全的。

首席投資官

對於很多人來說，銀行在大家的眼裡就是安全可靠的代名詞，萬一銀行倒閉還會有國家背書，完全不用擔心風險問題。如果有這樣的想法，你就大錯特錯。銀行的保障僅僅限於銀行存款這一塊，銀行理財產品是不包括在裡面的。你要明白任何投資都是有風險的，打破剛性兌付之後，銀行理財產品不得承諾保本保息，這就意味著銀行理財產品也是有風險的。所以大家在購買的時候一定要詳細詢問銀行工作人員，千萬不要大意。

那麼到底銀行理財產品安全嗎？銀行理財產品一般分為銀行自營和代銷，在購買的時候一定要看清楚，儘量選擇銀行自營的產品，代銷的產品一般和銀行沒有什麼關係，相對來說風險更大，銀行自營的理財產品安全性還是有保障的。大家在購買的時候一定要詳細詢問，千萬不要怕麻煩，問清楚了也放心些。最後希望大家都能收穫滿滿。

環球老虎財經

不可靠！不安全！

理財產品是否安全要看該產品具體操盤者是否可靠，看產品風險等級，與是否銀行銷售沒有必然聯繫。銀行作為傳統且知名度非常高的金融機構，擁有大量用戶，也擁有能夠觸達大量用戶的能力，所以銀行一直是大多數需要吸引資金產品的主要銷售渠道。需要吸引資金的產品包括理財產品、基金、信託、保險等等。

這裡要注意，銀行只是銷售渠道，哪怕是主要的銷售渠道。

理財產品是否安全，收益是否有保障，我們還是去研究這些理財產品，看看他們最終是由誰操盤的，資金會投到哪些領域或項目上，看看這些領域或項目是否足夠安全。資金最終投入的項目如果不安全，錢到其收不回來，或者只收回來一部分，你想這種理財收益會有保障麼？

不要只看理財收益達到7%還是17%，這些都是預期收益。啥叫預期收益啊？就是預計會達到這樣的收益。如果達不到呢？你能把銀行或者基金經理怎麼樣？

交通銀行私人銀行2010年時推出一款理財產品——“得利寶 至尊16-1”，100萬起投，真真的高大上產品。結果在2017年12月到期時遠遠沒達到預期收益，最終只按年化4%的單利支付了收益。100萬起啊，2010年開始存餘額寶裡到2017年底也不至於拿到4%的單利吧？

同樣還有人在銀行買90萬理財，結果買了混合型基金的，銀行銷售也沒想到後期市場不好，兩個月時間虧了20萬。後來鬧到法院，最終判銀行承擔80%責任。另外20%就得自己承擔了唄。

所以不能盲目相信銀行理財。

坤鵬論

本人從事金融行業多年，和大家分享一下個人感悟。

曾經和我的同事，客戶探討過這個問題。現在國家的意思是，銀行銷售理財產品時，不允許提保本保息，這種情況怎麼辦？

實際上可以通過評級來解決這個問題。像美國標準普爾公司對國家，對企業評級一樣，中國可以設立這樣的公司，對所有理財產品進行評級，國債可以評級到AAA，銀行的理財產品AA級等。

目前來說，老百姓認為銀行的理財產品是可靠的，安全的。但銀行銷售不說保本的話，老百姓會沒有安全感，評級也許會解決這個問題。

個人觀點，如有不妥之處，歡迎大家指正！

自助者天助888

在銀行的服務人員口中，理財產品簡直全身都是優點。低風險的收益當然低，高收益伴隨而來的風險，本金都要縮水。所以購買一項理財產品之前，一定要仔仔細細的瞭解這支產品，而不是全部從銀行從業人員口中瞭解。

想當年我去銀行存錢，就不止一次被忽悠的去買理財產品。然而有一個銀行出身的家人，從小被耳提面命著要小心小心再小心，對那些花樣繁多的理財產品，我一向敬而遠之。如果不是事先有準備，一來就打算買，我是不會去買那些東西的。

歡迎在下方討論：你的銀行理財產品，有跌到割肉的地步過嗎？

雲凌霞海

只要是理財產品，不管銀行的還是互聯網金融平臺的，亦或是其它金融機構的，沒有百分之百的安全可靠。但是個人認為，銀行理財產品是所有理財產品中最安全可靠的，起碼比互聯網金融平臺上的強。

第一，現在銀行都是費非保本收益的。以前理財還分保本保證收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型，保本保證收益型的理財產品年化收益率雖然最低，可是有保證收益的。現在規定不讓有剛性兌付承諾，導致理財產品收益只能是個預期收益。

第二，銀行經營的是信譽。理財產品在互聯網金融平臺上經常發生經濟糾紛，畢竟互聯網金融平臺是網上買賣，虛擬化服務，而銀行憑藉其特殊的信譽，讓客戶現場瞭解理財產品的相關業務，客戶可以參照其他客戶的理財實例，也可以參考銀行理財經理提供的資料，詳細考察。

第三，風險和收益成正比。別看互聯網金融平臺上的理財產品標著年化收益率常常在8%以上，但是高收益是有高風險相伴的，預期收益和實際收益還是有差距的，實際收益有可能低於銀行存款利息。銀行理財產品有5%左右的年化收益率，但是很少曝出風險問題。

現在理財客戶去銀行的不在少數，還是相信銀行理財產品的，雖然門檻高於其它平臺，5萬起購，但是安全穩定才是理財考慮的第一要素，否則資金損失了談不上收益。

財富公元

最近，對於咱們理財的老百姓來說，有個好消息就是咱們國家首批公募的FOF基金出爐了！

當然很多朋友知道這個FOF，也有些朋友不知道，所以咱們今天稍微的聊一聊這個FOF基金。

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FOF基金其實就是基金的基金，專門投基金的基金、專門買基金的基金。當然了這個FOF，其實在咱們國家不是剛有，只不過以前就有私募。當然了你要買這個FOF，起手門檻至少是一百萬，現在公募也有了FOF，這麼來說，一下門檻就降低了。所以現在咱們老百姓也可以享受到這種FOF基金給我們帶來的好處。

說到這FOF基金有什麼樣的好處，稍微展開一些。大家想想我們為什麼要買基金？其實就是我們讓這些基金經理人替我們選擇那些具體的投資標的，可能他們要比我們選的好。比如說這個基金是專門投二級市場，投股票的那我們自己去買股票，我們也不知道該選哪一隻，我們錢也不多，我們也不夠專業，我們也玩不過莊家。但是這個基金是人家錢多，可能這個信息也多、也專業，就是體量大，可以去跟莊家拼。

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所以說很多朋友買基金是這麼個目的，我可以用小部分的錢買一個實力更強的替我去運作錢的這麼一個東西。其實FOF基金也是這個道理，只不過它的投資標的選擇是基金，相當於是在基金的上面又加了一層母基金

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第二好處是，能幫助我們實現優化配置這麼一個訴求。其實對咱們老百姓來說，理財配置是個挺頭疼的問題，我們一共有幾萬塊錢，你說說怎麼做配置？一拆就七零八落的，這兒三千、那兒五百，門檻高一點的還投不進去，所以這個配置都做不出來，你就更談不上優化配置了。

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當然現在公募基金，公募的FOF基金出現了之後，這個門檻一下就降低了。我們其實就在裡頭投1萬塊錢，它也能夠通過這兩層機制，一下把我們1萬塊錢分散開，能夠起到比較好的理財配置和優化配置作用。所以我覺得這個FOF基金出現，對於咱們普通老百姓理財來說，應該是一個比較省心，也相對來說比較安全的這麼一個理財小神器，大家可以關注關注。

小司聊理財

我覺得銀行的理財產品是比較可靠的。收益比普通存款高，安全性是比較好的，許多理財小白都會選擇銀行的理財產品。銀行的理財產品有利也有弊，它很適合替代存款，但是在目前的許多新產品市場中的競爭力並不強，適合作為理財的一部分，不可全部投入銀行的理財產品。

把你的錢投入銀行，你很少會擔心虧損，但是同時，你也不要期待有多高的收益，而且銀行理財產品的進入門檻比較高，流動性不強，5萬以下就投資一下其他的產品吧，像餘額寶，理財通等都挺不錯的，安全性也不錯。如果你資金還行的話，可以一部分用於銀行理財，再投資一些債券，基金，也是分散風險增加安全性的方法。還有需要注意的就是銀行理財產品比較多，很容易被忽悠，自己一定要保持頭腦清醒，不要只看年化收益率，瞭解清楚情況再購買，不然很容易掉坑裡。

關鍵字: 理財 財經 代銷