俗話說，一年之計在於春。而對保險行業來說，這個時間會來得更早一些。
為了迎接傳統的“開門紅大戰”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。
那麼，平安福 2019 有什麼變化？對比同類產品是否有優勢？今天深藍君和大家一起來看看。具體內容包括：
- 重疾險越來越多，到底怎麼選？
- 平安福 2019 升級了什麼地方？
- 7 款癌症多次賠付產品橫向測評
- 3 套方案，教你科學搭配重疾險！
一、重疾險那麼多，你搞清楚了嗎？
常常有人問深藍君，現在最好的重疾險是哪一款？這並不是一個很好回答的問題。
因為一千個人的眼中，就有一千個哈姆雷特。每個家庭的偏好和預算不同，選擇的產品也自然不一樣。為了避免大家混亂，深藍君直接在這裡列出 3 種最熱銷的產品類型：
- 消費型重疾險：只保重疾，不保身故，一般可以選擇保到 70 歲或者保終身。花同樣的錢可以把保額做得很高，適合預算有限的朋友；
- 儲蓄型單次賠付：既保重疾，又保身故，一般是保終身的。由於人終有一死，這種產品是一定會賠的，所以保費也更貴，適合無法接受消費型的人；
- 儲蓄型多次賠付：在單次賠付的基礎上再多賠幾次重疾，適合預算充足，追求更好保障的朋友。
在《2018 消費型重疾險橫向測評》中（在深藍保回覆：重疾險，可看到），深藍君已經對消費型產品有過詳細的分析。今天我們主要來看看幾款最新的多次賠付重疾險，具體又可以分為兩大類：
- 重疾多次賠付：把幾十種重疾進行分組（或不分組），每組最多賠付 1 次。例如確診癌症 180 天后，又確診嚴重冠心病，由於它們是不同組疾病，那就可以賠第 2 次，最新的測評可以在深藍保回覆：多次賠付重疾險，查看>>
- 癌症多次賠付：癌症是最高發的重疾，而且複發率不低。這類產品只要滿足一定的條件，就可以每隔 3 到 5 年賠付 1 次癌症，平安福 2019 就屬於這種類型。
毋庸置疑，產品的創新對廣大消費者是有利的，但是產品越來越複雜也增加了大家的理解難度。接下來，深藍君和大家一起來深入瞭解各種產品。
二、2018多次賠付重疾險橫向測評
近年來針對消費者的各種細分需求，保險公司開發了很多有特色的產品，而 2018 年是癌症多次賠付重疾的爆發年。
今天深藍君為大家找來 7 款癌症多次賠付產品，並加入一款重疾多次賠付產品做對比，它們分別是：
- 平安人壽平安福 2019
- 友邦保險全佑惠享
- 信泰人壽百萬無憂
- 國華人壽好醫保重疾
- 恆大人壽萬年康
- 天安人壽愛守護 2019
- 同方人壽智尊保
- 弘康人壽哆啦 A 保
- 話不多說，直接上圖：
（點擊可查看大圖）
直接說結論：
- 如果看重癌症保障：信泰百萬無憂、同方智尊保相隔 3 年就可以賠 1 次癌症，無論新發、復發、轉移、持續都可以賠。信泰還多了 中症保障（在深藍保回覆：中症，可看到），而同方的重疾多次賠付更實用；
- 如果看重輕症中症：疾病早發現、早理賠、早治療。天安愛守護輕症賠 45%，中症賠 60%，十分良心。雖然癌症多次賠付的條件稍微苛刻，但是保費並不貴，算是錦上添花；
- 如果追求極致性價比：弘康哆啦 A 保是行業地板價，雖然癌症只賠 1 次，但是保障也夠用。如果搭配康惠保，花同樣的錢就可以把第 1 次重疾保額做得非常大。
如果你覺得以上產品超出了自己的預算，深藍君建議你重點關注 消費型重疾險。對於一般的工薪階層，這是更加經濟實惠的解決方案。最新的測評可以在深藍保回覆：消費型重疾險，可看到>>
三、癌症多次賠付怎麼選？
在《癌症與保險的 8 個真相》這篇文章中（可以在深藍保回覆：癌症保險， 查看），深藍君和大家分享了我國最新的癌症 5 年生存率，平均每 10 個癌症病人中有 4 個可以存活超過 5 年。在這種情況下，可以說癌症已經被“臨床治癒”了。
可是癌症的複發率並不低，有癌症病史的人基本上是無法買保險的。
如果我們當初購買的是癌症多次賠付重疾險，那就可以給到我們第 2 次、第 3 次的癌症保障。
那麼，癌症多次賠付到底如何挑選？這裡給出幾點參考：
挑選方法 1：看癌症理賠條件
目前市面上號稱“癌症多次賠付”的產品有很多，如果你簡單地認為各款都差不多，那就很可能買到不合適的產品。事實上要實現多次賠付，還要滿足以下的條件：
（點擊可查看大圖）
通過上圖可以直觀地看出各款產品的差異，深藍君建議你重點關注以下三點：
- 首次不要求癌症：有些產品要求首次重疾就必須是癌症，才能激活後面的癌症多次賠付，例如平安福和恆大萬年康。建議 選擇對首次重疾沒有要求的產品，畢竟其他重疾（例如急性心梗）的發病率也不低；
- 賠付時間間隔短：據統計大部分的癌症復發，會發生在治療後的 3 年內，所以儘量 選擇相隔 3 年就可以多次賠付的產品，一般不建議選擇相隔 5 年才能再賠的產品；
- 癌症保障範圍廣：最好對癌症的 持續、新發、復發、轉移 都能賠付。
如果能夠同時滿足以上三點，就可以說是 目前最好的癌症多次賠付產品，例如信泰百萬無憂、同方智尊保、國華好醫保重疾。
挑選方法 2：病種分組對比
其實很多癌症多次賠付產品，同時也是重疾多次賠付，所以病種分組也是一個非常關鍵的考慮因素。
我們先來回顧一下什麼是病種分組，以天安愛守護為例：
可以看到，這款產品把 106 種重疾分為 6 組，每組包含幾種到幾十種的疾病。只要賠付了某組裡面的某種疾病，整個組別的疾病都會失去保障。例如，賠付急性心肌梗塞後，C 組 18 種重疾都不再保障。
所以深藍君建議大家儘量選擇把 6 大高發重疾分到不同組別的產品。
6 大高發重疾：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症、終末期腎病、重大器官移植
另外，還有一種產品是不對病種分組的，也可以說每種疾病都是單獨一組。
下面是深藍君對各款產品的總結：
（點擊可查看大圖）
直接說結論：
- 不分組最好：例如恆大萬年康，每種疾病都可以賠 1 次。雖然兩次賠付之間要求相隔 1 年，但也是可以接受的。之前深藍君也對這類產品進行了橫評，有興趣可以延伸閱讀>>
- 癌症單獨分組也不錯：癌症是最高發的重疾，理賠後不影響其他疾病的保障，這是非常貼心的設定，信泰百萬無憂、同方智尊保、天安愛守護都屬於這種；
- 6 大重疾儘量分組放：弘康哆啦 A 保把 6 大重疾分為 4 組，友邦全佑惠享分為 3 組，一般也是夠用的，畢竟一輩子患多次重疾的概率並不算大。
挑選方法 3：高發輕症對比
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但目前輕症是沒有行業標準的，不同公司的輕症也存在一些差異，比如：
- 輕症種類：病種數量有多有少；
- 疾病定義：診斷標準有高有低；
- 理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了 1 種疾病，相關的治療手段就不賠了。
深藍君整理了各種高發輕症，有部分產品會把輕症升級為中症，賠付更多保額，這裡也一併列出。具體如下：
（點擊可查看大圖）
通過上圖可以看出，平安福在高發輕症的保障上有些不足，而友邦全佑惠選、恆大萬年康會相對全面一點。
圖中標紅的 3 種疾病都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說 3 個都有最好。以天安愛守護為例，條款中就規定 3 項只要賠了其中 1 項，其餘兩項就不再保障了。
深藍君的意見是，儘量選擇包含不典型心梗的產品，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人認為就能接受。
除了關注是否包含高發病種，如果大家有一定的醫學功底，也可以從保險公司官網下載條款，自己對比一下各種輕症的理賠條件。
關於輕症，深藍君建議大家也沒必要過分糾結，有興趣進一步瞭解的可以閱讀《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章。（在深藍保回覆：輕症，可查看到）
四、市場熱銷產品點評
前面的分析相對會複雜一點，在這裡深藍君和大傢俱體談談各款產品，看看到底哪款值得買？
1、平安福 2019
深藍君在 10 月底就收到消息，平安福要升級了，在拿到資料後第一時間就進行了分析。可是反覆看了幾遍後，發現平安福 2019 並沒有什麼變化。
下面是新舊版本的對比：
（點擊可查看大圖）
可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病種，但略有遺憾的是，對於高發的輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術等等，仍然是不保障的。
其實平安是 國內比較早推出癌症多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌症，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落後了。
除此之外，平安福的保額提升功能也是一大創新，主要分為兩部分：
- 運動增額：投保兩年後，累計 18 或 24個月達到 每月至少 25 天運動步數不少於 1 萬步，重疾保額增加 5-10%，輕症也會增加一點；
- 輕症增額：70歲前賠付過輕症，每賠 1 次，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。
雖然有不少人會覺得實用性不大，但是深藍君覺得有總比沒有要好。特別是通過獎勵保額來鼓勵用戶堅持運動，對普及健康管理意識的意義重大。
2、友邦全佑惠享
友邦的產品和平安有點類似，定位高端，追求大而全。
深藍君認為，這款產品的保障是可以的，但是保費偏貴，適合對友邦有品牌偏好的朋友。
以 30 歲男性為例，50 萬的重疾（附加重疾多次賠付、癌症多次賠付、長期意外），19 年繳費，每年需要 21498 元。交完錢後，總保費和保額差不多了，槓桿並不高。
深藍君一直認為：買保險就是買保額，建議普通家庭還是優先考慮把保額做高。
3、同方智尊保 VS 信泰百萬無憂
這兩款產品的癌症多次賠付屬於市場上的第一梯隊，價格也差不多，區別主要有以下幾點：
重疾多次賠付：同方智尊保的重疾病種分組更加合理實用，對於癌症和其他重疾的賠付次數也更多，適合看重多次賠付的消費者。
中症保障：信泰百萬無憂保障 20 種中症，賠付 50% 保額。關於中症怎麼看，深藍君建議你閱讀《什麼是中症？含中症的重疾險測評》這篇文章。（在深藍保回覆：中症，可查看到）
附加保費返還：信泰可以選擇在 65/70/75 歲返還保費，而保障繼續有效，但是保費也會大幅度上漲，相當在幾十年後把多交的保費（加點利息）返還給我們。深藍君認為這並不是重要的考慮因素。
4、恆大萬年康
這是一款不分組多次賠付的重疾險，在《這可能是保障最好的重疾險》這篇文章中，深藍君對同類型的產品進行了詳細的對比分析。
簡單來說，這種產品的優勢主要體現在以下場景：
假如小 A 不幸得了終末期腎病，雖然經過積極的治療，可惜病情仍然不斷惡化。1年後，在醫生的建議下，小 A 不得不進行腎臟移植手術……
對於不分組重疾，這種情況一般是可以賠付兩次的。而對於分組型產品，由於終末期腎病和重大器官移植一般會分在同一組，所以只能賠一次。
另外，除了癌症多次賠付，恆大萬年康還有 急性心梗和腦中風後遺症的二次賠付，但是賠付條件比較苛刻。
以腦中風後遺症二次賠付為例，需要滿足以下條件：
- 首次重疾必須是腦中風後遺症
- 第二次確診必須與首次相隔 5 年
- 第二次必須是新一次的腦中風，復發是不行的
所以是否值得為這些額外的保障支付更多的保費，這就是一個見仁見智的問題了。
5、國華好醫保重疾
這款產品只在支付寶上面銷售，也屬於比較好的癌症多次賠付產品，但是 後兩次癌症賠付，保額會下降為 80%。
另外這款產品還有 首次理賠保額提升 的功能：
- 前 10 年提額：投保時少於 30 歲，輕症/重疾/身故提額 50%，31-40 歲提額 35%，41 歲及以上不提額；
- 體檢提額：如果沒有患病，每年按要求上傳體檢報告，可以再提升 20% 保額。
需要注意的是，這兩項保額提升只對首次理賠有效。假如先發生輕症再發生重疾，那麼輕症可以提額賠付，而重疾是不會提額的。
總的來說，這款產品的保障也是不錯的，但是由於無法核保，只適合身體比較健康的朋友。
6、天安愛守護 2019
天安愛守護的癌症多次賠付條件屬於比較嚴格的，一起來看看：
極早期惡性腫瘤：兩次發病的器官要不一樣；
惡性腫瘤：與上一次確診癌症相隔 5 年，且屬於不同的病理學及組織學類型。或者上一次已經臨床緩解，後來又復發擴散。
雖然這些要求不算友好，但是產品的保費並不算貴。另外，愛守護還有兩大特色：
- 輕症、中症賠付比例高：分別達到了 45% 和 60%，其他產品一般只賠 20% 和 50%；
- 重疾賠付後提額：每賠一次重疾，保額提升 10%，最多提高 50%。
深藍君認為，這款產品特別適合每年定期體檢的朋友，早點發現疾病，早點進行理賠和治療。
而且愛守護還有 保費豁免 功能，理賠輕症或中症後，保費就不用再交了，剩餘的保障仍然有效。
7、弘康哆啦 A 保
關於這款產品，深藍君已經寫過很多次，這裡再簡單回顧一下：
- 保障夠用：作為一款多次賠付重疾險，重疾賠付 3 次，輕症賠付 2 次也是夠用的；
- 性價比高：哆啦 A 保是行業內的地板價，比很多公司的單次賠付重疾險還要便宜很多；
- 投保方便：對於有健康異常的朋友，例如乙肝大小三陽、乳腺結節等，都可以直接在線上智能核保，馬上就能得到核保結果。
這款產品可以在深藍保菜單欄 “保險嚴選” 裡面找到，有興趣的朋友可以測算一下自己的具體保費。
五、具體如何選擇？
雖然癌症多次賠付產品，能給我們更好的安全感。但普遍都不便宜，其實換種思路，也可以達到類似的效果。
深藍君在這裡設計了三種不同的方案：
- 方案一：信泰百萬無憂（癌症多次賠付 ）
- 方案二：弘康哆啦 A 保 + 百年康惠保（ 重疾多次賠付 + 消費型重疾險 ）
- 方案三：康樂 e 生 C 款+ 百年康惠保 + 百年定惠保（ 消費型重疾險 + 定期壽險 ）
（點擊可查看大圖）
簡單總結一下 3 種方案的差別：
方案一：癌症多次賠付
直接購買癌症多次賠付產品，如果得了癌症，會賠付 50 萬。
如果 3 年後再得癌症，還可以再賠 50 萬。如果賠付癌症後，經治療無效身故，是無法再賠一次身故的。
方案二： 重疾多次賠付 + 消費型重疾險
保費和方案一差不多，70 歲前首次罹患癌症，可以直接獲得 100 萬理賠，後續其它分組的重疾也依然有保障。
對於癌症和身故，方案二也是不重複理賠的。
方案三：兩份消費型重疾險 + 定期壽險
這種搭配方案的保費只有前者的 66%，在 70 歲前罹患癌症，也可以一次性拿到 100 萬理賠。
在60 歲前身故，還可以再拿到 50 萬。
對家庭經濟支柱來說，即使癌症沒有治好，能給家人留下一筆生活費，而不是連累家人，也算是一種不錯的結局。
雖然這種方案在 70 歲後就沒有保障了，但深藍君認為 保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位。待後續收入有較大增長後，再購買其他終身型產品也是可以的。
如果你想測算自己的實際保費，可以在公眾號菜單欄 “保險嚴選” 中找到這幾款產品。
六、寫在最後
深藍君一直很認同一句話：方法總比問題多。
其實保險的配置是非常靈活的，想要獲得充足的癌症保障，並不是一定要買癌症多次賠付產品，通過不同產品的搭配，同樣可以實現我們的目的。
最終如何選擇，更多時候是一種個人價值觀的偏好，以及保費預算的平衡。
希望今天的文章對你有用，也歡迎轉發給有需要的朋友。
一起發現保險的美 ：）
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