今天和大家分享一個非常典型的理賠案例。通過這個未如實告知“小毛病”，被保險公司解除合同的案例，我們可以更直觀的瞭解保險理賠的細節，讓自己的保險更“保險”。
案例回顧：
王某於2018年1月31日投保了一款百萬醫療險，等待期30天。4月14日，王某感到有貧血的症狀，所以去醫院就診，確診為急性白血病。住院4天后轉院就診，4天產生住院醫療費共計12853.6元，社保報銷9452.95元。
王某家人於4月27日向保險公司索賠，保險公司接到報案後，經過核查發現：2016年10月，王某曾經在醫院門診做過一個腦部CT，報告顯示王某腦部有斑點狀異常信號，疑似脂肪瘤，未如實告知，不符合投保條件。和王某家人協商，本次可以理賠，但是要解除保險合同。王某家人不同意，保險公司在次日又進行了同樣內容的協商，於5月25日結案，下發了理賠通知書。
王某家人對這個結果非常不滿意，認為保險公司沒有權利解除保險合同。因為在2016年10月，王某去醫院就診時，醫生給出的口頭治療建議是“沒什麼事”，沒有開任何藥就讓王某回家了，而且診斷也僅僅是“疑似”，並沒有確診，王某及家人都認為不必告知。
案例分析：
這個案例中有兩個爭議點：
第一，王某到底符不符合健康告知？
第二，保險公司解除保險合同是否合理？
關於第一點：
小小的脂肪瘤，醫生都說沒有事，怎麼到了保險公司這就是大事了呢？
這是因為保險醫學和臨床醫學是有很大的區別的。
保險醫學評估的是被保險人的健康風險，強調健康因素對被保險人發病率、死亡率的長期影響，而臨床醫學更關注患者相對短期的生存率，治療的有效性。
在投保時，被保險人的健康信息往往是難以獲取的，而在看病時，患者會把自己的健康狀況主動如實說出。保險公司要考慮賠付成本，以及被保人群保費的公平，所以在有些疾病上更加嚴格謹慎。
案例中王某的情況是疑似脂肪瘤，而且長在腦部。
脂肪瘤是一種常見的軟組織良性腫瘤，一般短期內很少惡變，從治療有效的角度來說，當前不需要進行開顱手術等治療，所以臨床醫學中醫生給出了“沒有事”的結論。但在保險醫學中，脂肪瘤雖然短期的臨床風險不大，卻有遠期的風險，未來是否會惡化、轉移都是有一定概率的，而且一定程度上表明被保險人的發病率高於其他人。保險公司出於精算角度的公平考慮，可能會不予承保。
而王某投保的這款百萬醫療險，健康告知是非常嚴格的，在第二條“過去1年內是否發現健康檢查異常”就問及了影像檢查的異常。即便是未確診，也不符合健康告知。
關於第二點：
王某家人認為保險公司解除合同是不合理的，是在逃避責任。那麼保險公司有沒有權利解除合同呢？
我們可以看看保險法的第十六條：
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
王某的案例說是故意不如實告知可能太嚴重了，應該算重大過失，而且脂肪瘤和白血病不相關，未如實告知的疾病影響保險人決定是否承保，但是對保險事故的發生沒有嚴重影響。保險公司應當賠付，而且有權解除合同。從法律規定來看，保險公司的做法完全沒有問題。
每每提到如實做健康告知的問題，總有人會拿出“兩年不可抗辯條款”來。確實，兩年不可抗辯條款保護了被保險人。但是這一條款只針對長期險，短期的百萬醫療險並不適用。即便是投保了長期健康險，這兩年內一旦出事，誰能為你負責呢？得不到保障不說，保費也白交了，賠了夫人又折兵。
健康告知很重要，我們到底該如何做健康告知呢，是不是什麼都要告知呢？太過謹慎什麼都說，太過馬虎草草應對，這兩種極端做法都是錯誤的。
如何把握這個度，這兩個技巧要掌握。
·問到什麼說什麼，沒問到的不用說
我們國家保險法採取的是“詢問告知”，香港保險採取的就是“無限告知”，沒問到的也要說。
·看好是“確診”還是“異常”或“症狀”
不同的保險產品投保規則不同，有的健康告知嚴格，有的就比較寬鬆。像剛剛這個案例，王某購買的保險健康告知就非常嚴格，有“異常”就不符合，但很多保險產品詢問的是“確診”的疾病，有症狀沒有確診也不用告知。
不符合健康告知也沒必要冒險投保，還有很多投保條件寬鬆的保險的可以選擇。線下投保的可以準備好材料多家投保，線上投保的很多產品也都有智能核保，選擇一個核保結論最優的就好了。
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