導讀
王小龍認為，擁有小而散的客戶是金融機構實現長遠可持續發展的關鍵，但是，做小做散必然會面臨長遠目標與短期利益、成本與收入的衝突，這就需要樹立把服務挺在最前面的情懷，將這項長期工程堅持到底。
王小龍表示，做普惠金融必須先做大量的基礎性工作，從成本效益上看並不划算，但政府有要求、老百姓有需求，就要義無反顧地做農村金融的“最後守望者”。
王小龍認為，發展普惠金融，攻堅“最後一公里”，不僅需要金融機構積極作為，更需要建立起能夠與改革發展大方向相配套的體制機制，要進一步明確中小金融機構的定位：在政策定位上，國家應當加強頂層設計，進一步確保中小金融機構不跨區域、堅持主業，做自己該做的事，把服務做到極致；在市場定位上，中小金融機構應明確主要服務對象，找準發展空間，做自己擅長做的事，實現商業的可持續。
普惠金融難在農村，農村中最難的就是“最後一公里”問題。如何實現理念上的突破，真正以農村客戶為中心，以農民的需求為出發原點，把“最後一公里”當作“第一公里”？
10月17日，在由中國人民大學、中國銀行業協會、中國小額貸款公司協會聯合主辦，中國人民大學中國普惠金融研究院承辦的“2018中國普惠金融國際論壇”中，就“鄉村金融與鄉村振興”專題論壇上，浙江省農信聯社黨委書記、理事長王小龍作了題為《構建與發展相適應的金融體制機制真正實現攻堅“最後一公里”》的演講。
王小龍認為，擁有小而散的客戶是金融機構實現長遠可持續發展的關鍵，得散戶者得天下。但是，做小做散必然會面臨長遠目標與短期利益、成本與收入的衝突，這就需要樹立把服務挺在最前面的情懷，將這項長期工程堅持到底，現在看來的“虧本生意”，未來將能夠帶來經濟利益與社會效益的雙贏。
王小龍表示，做普惠金融必須先做大量的基礎性工作，從成本效益上看並不划算，但政府有要求、老百姓有需求，我們就要義無反顧地做農村金融的“最後守望者”。
王小龍認為，發展普惠金融，攻堅“最後一公里”，不僅需要金融機構積極作為，更需要建立起能夠與改革發展大方向相配套的體制機制，要進一步明確中小金融機構的定位：
在政策定位上，國家應當加強頂層設計，進一步確保中小金融機構不跨區域、堅持主業，做自己該做的事，把服務做到極致；
在市場定位上，中小金融機構應明確主要服務對象，找準發展空間，做自己擅長做的事，實現商業的可持續。
以下為演講實錄
很榮幸再次來到中國普惠金融國際論壇。今天的主題是鄉村金融與鄉村振興，鄉村振興作為“三農”工作的總抓手，必然會對未來經濟社會發展帶來巨大的機遇和挑戰，也將對農村金融帶來深遠的影響。浙江農信在長期的金融服務中得到許多收穫與感悟。我們認為，擁有小而散的客戶，
是金融機構實現長遠可持續發展的關鍵，得散戶者得天下。但是，做小做散必然會面臨長遠目標與短期利益、成本與收入的衝突，這就需要我們樹立把服務挺在最前面的情懷，將這項長期工程堅持到底。我們有理由也有事實相信，現在看來的“虧本生意”，未來將能夠帶來經濟利益與社會效益的雙贏。今天，我主要想與大家交流探討三個方面。浙江農信長期致力於
打通普惠金融的“最後一公里”
在遠離大陸的東海之上，有一座美麗的東極島，島上常住人口只有1700餘人。過去，出於成本考慮，大型銀行都將東極島上的網點撤離。只有浙江普陀農信社 （現為普陀農商行）是島上唯一的金融機構，堅持365天提供金融服務。去年，網點的存款是4700萬元，從成本收益來看，最多隻能做到勉強平衡，根本談不上盈利。但是我們一直沒有把網點撤出，因為我們知道，如果沒有這個網點，島上老百姓就得坐3個小時的船，到幾十公里外的本島上才能存錢取錢，非常不便。
正是抱著這樣的情懷，我們在系統性推進普惠金融工程的過程中，把加強金融基礎設施建設，攻堅“最後一公里”作為重中之重。目前，浙江農信4200多個營業網點、1萬多個“豐收驛站”金融便利店，“豐收互聯”APP覆蓋省內1750萬客戶，基本實現了“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的普惠願景。浙江每10位老百姓就有8位是我們的客戶，每6戶家庭就有1戶獲得我們的貸款。我們在絕大多數縣域都是金融“小冠軍”，已成為名副其實的農村金融主力軍、地方金融排頭兵、普惠金融領導者，在服務鄉村振興中發揮了重要作用。
在解決物理上的“最後一公里”的同時，我們高度重視解決服務上的“最後一公里”。比如，溫州農信創新“三有三無”信貸模式，只要老百姓有固定住所、有固定職業、有固定收入，無不良記錄、無不良品行、無過度融資，我們就給予他30萬的授信。過去，客戶來申請貸款，信貸員考慮的是為什麼給他貸款，現在則考慮為什麼不給他貸款。
除了金融上的服務，我們還把服務延伸到了老百姓的生活中。去年以來，我們貫徹浙江省委省政府“最多跑一次”改革，積極配合政府部門，助力破解政務公共服務“最後一公里”的難題。在線下，我們將公安、民政、社保、國土、稅務、工商、公積金、房管等部門的辦事窗口搬進了營業網點。比如
台州路橋農商行首創“社銀聯通”工程，老百姓只要在家門口的農商行網點，就可以辦理社保業務。目前，該行代辦社保業務已佔當地社保業務總量的40%。在線上，我們重點打造了“社保雲”和“醫療雲”平臺，無論是社保查詢繳費、社保卡線上申領，還是醫院掛號繳費、報告查詢，甚至是憑個人信用先看病後付錢，只要在“豐收互聯”APP上動動手指就可一步到位。發展普惠金融的幾點感悟
通過這些年的實踐，我們有三點非常深刻的體會。
一是中小金融機構更有利於解決普惠金融“最後一公里”的問題。普惠金融的重點在農村、在基層，普惠金融所面對的服務需求大多是“小而散”的，還帶有鮮明的地域特色。這就意味著做普惠金融必須先做大量的基礎性工作，從成本效益上看並不划算。大型銀行由於實行全國統一的考核體系，其農村特別是偏遠地區網點的點均、人均效益遠低於城市網點。從內部機制看，大型銀行一般較難將資源配置到這些角落，甚至乾脆把網點撤了，“一走了之”。相比之下，中小金融機構由於是本土小法人，只要利潤符合當地經濟社會發展水平，就願意在當地紮根。公開數據表明，農信系統人均利潤與大型銀行相比差距是明顯的，而且農信系統內部，城市與農村地區差異也很大，不少偏遠地區的網點實際上是虧損的。以前面提到的東極島為例，員工人均存款只有1000多萬（浙江農信人均4000多萬），顯然不具備規模效應。但因為政府有要求、老百姓有需求，我們就義無反顧地
做農村金融的“最後守望者”。二是普惠金融和鄉村振興都需要持續不斷地加大基礎投入。普惠金融、鄉村振興這樣長期性、系統性的民生工程，不可能“畢其功於一役”，需要長期紮紮實實地打基礎。當前金融科技的應用，逐漸成為普惠金融工作的一個重要組成部分，尤其在解決成本效率問題上有巨大的優勢。各金融機構正在及時跟進，浙江農信在這方面也走在全國農信的前列。但我們認為，至少目前來看，金融科技不能解決線下的所有問題。比如在農村信用體系建設中，信息對不對、數據真不真，都需要客戶經理挨家挨戶上門才知道。當前特別要注意的是，互聯網金融領域存在“先汙染、後治理”的亂象，對信息和技術濫用的危害性認識不足，由此帶來的後遺症正在顯現。在金融領域要高度警惕那些不講規矩的人、過度創新的人甚至是“壞人”，搶先利用互聯網技術來擾亂金融秩序。
我們呼籲，所有掌握客戶信息數據的機構，都應當尊重客戶意願，切實保護信息數據的安全 。同時，在打通信息孤島的過程中，對那些通過長期基礎性工作獲取了信息數據的機構，也應當充分保護其“產權”。隱私保護是人與人之間建立信用的重要基礎，不重視隱私保護，試圖建立完善的信用體系就是一個“空中樓閣”。今天通訊領域騷擾電話、詐騙電話猖獗，就是“劣幣驅逐良幣”的例證。在信用體系建設中，政府和監管部門應當把隱私保護作為基礎性工作予以重視。
三是完善社區治理體系是發展普惠金融的根本之策。在鄉村振興的過程中，普惠金融的作用在於資源的優化配置，最核心的就是把那些單靠行政力量難以解決的問題，用金融作為“潤滑劑”去協調。比如，鄉村振興戰略要求健全自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系。浙江農信長期以來建設以信用村為主的信用體系，全面融入鄉村治理，為普惠金融的長遠可持續發展打下了堅實基礎，也是解決普惠金融“最後一公里”的根本之策。
攻堅“最後一公里”需要
與發展相適應的金融體制機制
去年的全國金融工作會議是一次意義重大而深遠的會議，特別強調了金融迴歸本源、服務實體經濟，明確了金融改革發展的大方向、大邏輯。
我們認為，發展普惠金融，攻堅“最後一公里”，不僅需要金融機構積極作為，更需要建立起能夠與改革發展大方向相配套的體制機制。其中一個迫切需要解決的問題，就是要進一步明確中小金融機構的定位，包括政策定位和市場定位。
在政策定位上，國家應當加強頂層設計，進一步確保中小金融機構不跨區域、堅持主業，做自己該做的事，把服務做到極致。
在
市場定位上，中小金融機構應明確主要服務對象，找準發展空間，做自己擅長做的事，實現商業的可持續。具體到農信社的問題上，中央提出的“保持農村信用社縣域法人地位和數量總體穩定”，正是農信社政策定位和市場定位相統一的最佳結合點，是貫徹落實迴歸本源、服務實體要求的重要基礎，也是農信社深化改革發展的根本原則。只有堅持縣域法人，才能讓農信社安安心心、心無旁騖地深耕本土、下沉重心，而不去考慮跨區域的競爭、攀比，不去搞自我膨脹式的發展。而當前最迫切的，是如何將中央反覆強調的這一政策真正落地。這既需要制定配套的監管政策，對農信社經營區域、業務範圍進行嚴格的規範，也需要在準備金、稅收、業務准入等方面給予一貫的優惠政策支持。這離不開有關部門、各級地方政府、專家學者以及社會各界的共同努力。
各位領導、各位專家，普惠金融、鄉村振興任重道遠，浙江農信願與各位一道將中央的政策精神落實到位，將藍圖化為現實，在攻堅“最後一公里”的道路上不懈奮鬥、久久為功！謝謝大家！
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