上一篇文章《当年买的保险不满意怎么办？》发出后，有朋友留言，说看了之后具体如何做还是一头雾水，希望能说的更明白一些。
今天来分享一下XX福保单升级的实例，以供大家按图索骥。主要内容如下：
- XX福保障责任介绍；
- 升级方案一；
- 升级方案二；
一.××福保障责任介绍
小A夫妻均30岁，之前给家人投保了XX福2018保险，具体的保障内容如下：
投保半年后，小A仔细研究了保险的条款，发现自己的保障有几个方面比较坑：
1 终身寿险保额会降低
附加的是提前给付重疾险，如果重疾赔付后，终身寿险的保额就会降为1万元。
2 轻症保障不全
和目前市场上的重疾险相比保障太少。
居然缺少高发的轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、而且将极早期的恶性肿瘤或恶性病变拆分为三个病种来充数，太没有诚意了。
3 捆绑销售的长期意外险保费太高
50万的保额就要1950元。要知道市场上1年期的意外险，比如上海人寿小蜜蜂，50万保额只需要125元，价格高了15倍还要多。
小A经过研究后，觉得同样的保障，可以用更好的方案来实现。
二.升级方案一
小A采用了不同保险公司的产品，做了一个保险方案，具体如下：
小A用这个方案和XX福做了一下比较，发现有以下的优点和不足：
1 优势一 重疾不占用寿险的保额
在60岁之前，不管是什么原因身故，寿险都可以全额赔付保额。
假如不幸罹患重疾，可以拿到重疾险赔付的保额，万一身故，家人还可以拿到寿险赔付的保额，也就是双重赔付。
2 优势二 轻症保障更全面
上文中我们已经看到，达尔文1号的重疾险的高发轻症保障很全面。
而且同样是3次轻症赔付，XX福正常每次赔付6万元，最多每次赔付6.6万，而达尔文1号是每次赔付7.5万。
3 优势三 长期意外险性价比更高
昆仑健康的长期意外险，保额基本相同，还多出猝死责任，只需要20年缴费，总保费不到XX福附加长期意外的30%。
4 优势四 保费低
这个方案所需的保费每年只需9432元，不到XX福的50%。
5 不足一 60岁后寿险责任减少
在60岁后，定期寿险到期，寿险责任只有达尔文1号的现金价值，如果未罹患重疾发生身故的话，能够获得赔付比XX福要少5万-20万。
6 不足二 没有运动达标后的保额增加
小A是一个运动达人，在平安指定的运动平台，前2年累计18个月或者24个月，每月至少有25天运动步数不少于10000步，第3年开始，寿险和重疾保额可以增加5%或者10%。
升级方案中没有运动可增加保额的条款，但是小A太太说，每个月总有那么几天不方便，达不到这个要求，所以小A觉得这个影响不大。
最后：
小A算了一笔账，如果退保XX福，退回的现金价值可以忽略不计，会损失1.9万，换成新的方案后，每年少交9847.7元，况且长期意外险只要交20年就可以了，算下来累计可以少交保费约30万，除去亏的1.9万还赚了28万多，省下来的保费都相当于一个人的保额了。
所以，小A马上投保了升级方案中的产品，在等待期过了之后，打电话给XX人寿保险公司，要求退保，完成了保险方案的转换。
三 .升级方案二
小B和小A是好朋友，一起投保了XX福，保障也一样，听说小A切换了产品，也研究了一下，给自己制定了另外一种方案：
小B用这个方案和XX福的做了一下比较，在年交保费几乎相同的情况下，有以下的优点：
1 寿险和重疾的保额大幅提高
重疾保障：
50万，最多可以赔付3次，最高可以比XX福多赔付130万；
身故保障：
60岁之前，如果先发生重疾，身故赔付80万的保障，比XX福多赔付79万；如果未发生重疾，身故赔付130万的保障，比XX福赔付99万；
60岁之后，重疾和身故保障共用50万保额，比XX福要多出19万；
2 意外险的保额增加1倍
意外险保额提高到了100万，增加了1倍；而且还额外包含猝死保障。
3 轻症保障更全面
上文中我们已经看到，弘康哆啦A保的重疾险的高发轻症保障很全面。
虽然是2次轻症赔付，但是每次可以赔付15万，1次赔付的保额和XX福3次赔付的保额差不多。
最后：
小B也算了一笔账，同样交这么多保费，保障增加了很多。
如果退保的话，损失1.9万的已交保费；其实相当于30年一共多出了1.9万的保费，每年多花了不到700元，但是获得了终身增加20万的重症和寿险保障，重症可以赔付3次，轻症保障增加到了最多30万；在60岁前增加了100万的寿险保障；每年增加了50万的意外保障。
所以，小B马上果断投保了升级方案二中的产品，并在等待期过了之后，打电话给XX人寿保险公司，要求退保，同样完成了保险方案的转换。
四.写在最后
就像之前文章中所说的那样，大部分人对退保或者减额交清有一种天然的抵触感，因为受到损失感觉谁也不喜欢。就像好多股民即使明明知道是熊市，也不卖出手中亏损的股票一样，这是一种普遍的心理弱点。
站在纯理性的角度，以往发生费用，与当前决策无关。因为当前的决策应该考虑的是未来可能发生的费用及所带来的收益，和以前发生的费用没有任何关系。因为以往发生的费用，在经济学中也被叫做“沉没成本”。
写这篇文章的目的，其实是想通过另外一个角度来看待退保造成的损失，让大家从感性上更容易接受，以便于能够果断做出对自己更有利的决策。
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