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曾經聽一位成功的老闆說——做企業需要三套資金：“自有資金、貸款資金、臨時融資”。假如經營一家廠需要1000萬，你除了必須真的有這1000萬之外，你的其它資產還必須能夠貸到1000萬；除此之外，你還需具備迅速籌集1000萬的渠道與能力。有了這三套資金，才能確保經營成功。否則，你投入的本金都有可能打水漂。
這樣的總結，應當能夠體會出，資金就是決定企業成敗的最關鍵要素。錢雖不萬能，但沒錢卻萬萬不能。
經營一家紙箱廠，雖然體量不大，但也是一樣的道理。如何搭配“自己的錢”、“貸來的錢”、“融來的錢”，這裡面大有學問。
1、自己的錢。做生意、開工廠必須得有自己的初始投入，這叫資本金。這錢既可以是自己的，也可以是其他投資人的。前提是，這部分錢投進去就必須固定留在企業裡。要操心著歸還的錢，是不能當作資本投入的。因為錢是自己的，所以沒有利息。如果要評估資金成本，按年化5%計機會成本是合理的（目前銀行無風險的理財產品，也無非就是年化4.5%左右的收益）。這部分錢的特點是：你可以一年12個月想怎麼用怎麼用，不受任何人的限制，資金利用率可以達到100%。
2、貸來的錢。這部分特指從銀行貸出來的錢。因為你有較好的固定資產（房產、土地、設備等）作為抵押物（另相關人員簽署連帶擔保協議），銀行一次性放出貸款額度給你，一般可以用到6-12個月。這部分錢，你用與不用，均是按照整體額度、全時間段收取利息。這部分錢，你也希望能夠實現100%的時間佔用，否則白給利息就吃虧了。這種貸款的好處是利息較低，年化約8-10%。
看出來沒有？前面第1、2條，就是你所有的資金池，你肯定是想把資金額度（自己的錢+貸來的錢）在時間上100%佔用滿的，否則就吃虧了。企業經營付款、收款有時間差，為確保週轉通暢，總會有一定額度的錢是放在賬上的。因為沒有第三批錢，你就永遠無法把第1、2批錢佔滿。如果賬上一分錢不留，你又馬上陷入資金短缺、週轉困難的境地。
3、融來的錢。這部分錢，是你資金的“延長線”和“備用金”，確保你在經營中“夠得著”你的資金佔用峰值。每個年度，你均會有2-3次這樣的資金暫時緊缺，但又不是每月都緊，那就需要融點錢來救急。如果你已使用了銀行貸款，這部分備用金，肯定是無法靠銀行來解決，只能靠自身信用向民間資本融資。民間資本的好處就是靈活，但資金使用的總費用較高，等同年化利息一般都超過30%（服務費+利息），比信用卡分期還會高出一倍。（參照一下信用卡分期，手續費基準是0.75%，由於是每期定額還款，手續費相當於1.5%的月息，即18%年息。）
“融來的錢”，審批靈活、無抵押、放款快、按使用（佔用）的額度來計利息，不會損失時間機會；“貸來的錢”是按整批額度、全時間段計息，額度沒有用完也是照樣要承擔利息的。
從“資金使用時間佔用率”這個角度講，貸款的利息不一定就低、融資的利息不一定就高。
這三套資金，就是企業經營的三條保險繩，各有各的用途。
從穩健經營的角度來講，這三套資金的配置佔比有如下特點——
1、自有資金，利用率最高，可達100%；資金使用率約佔總資金循環使用量的60%以上，屬於常用資金；
2、抵押貸款，利用率次之；資金使用率約佔全年資金循環使用量的30%左右，屬於補充資金；
3、信用貸款，利用頻次低但利用率可達100%，資金使用率約佔全年資金循環使用量的10%左右，屬於應急、備用資金（通過了資金方審核，你才能獲得備用這批錢的資格）。
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