亞洲數字金融考察報道
（泰國和印度篇）
為深入瞭解亞洲數字金融的發展情況，以及中國金融科技企業在海外的投資及發展，8月20日至8月25日，上海新金融研究院（SFI）與北京大學數字金融研究中心（IDF）共同組織的“亞洲數字金融考察團”（後簡稱“考察團”）對新加坡、泰國和印度三國的監管機構、支付公司和相關商戶等，進行了為期5天的訪問與考察。本次考察主要目的在於瞭解移動支付在東南亞、南亞地區的應用與發展情況、監管方對移動支付和金融科技的政策和發展思路、中國金融科技企業的海外投資和發展情況，以及中國遊客出境支付考察等相關內容。
此次考察團由中國金融四十人論壇（CF40）&SFI學術委員會主席、IDF主任黃益平教授帶隊，成員包括國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠，國務院參事室研究員、銀河證券前首席經濟學家左小蕾，亞洲金融合作協會副秘書長龐魁霞，螞蟻金服集團副總裁梁世棟，北京大學數字金融研究中心副主任沈豔教授、黃卓副教授，以及研究員王勳等人。
當地時間8月22日至24日，考察團先後抵達泰國曼谷和印度德里，拜訪了泰國央行、泰國Ascend Money公司，以及印度知名移動支付公司Paytm，深入瞭解兩地移動支付的發展情況，以及所面臨的市場和監管環境。
拜訪泰國央行
當地時間8月22日上午10時，考察團拜訪了泰國央行（Bank of Thailand, BOT）。泰國央行金融技術部高級主任Buncha Manoonkunchai先生、金融機構戰略部高級主任Daranee Saeju女士、信息系統檢測部主任Budsakorn Teerapunyachai女士，以及來自金融機構戰略部、金融監管政策部、支付系統政策部，以及信息系統檢測部等相關部門的共十多位監管人員會見了考察團成員，並就泰國電子支付發展狀況和金融科技監管實踐展開了深入的討論。
Manoonkunchai先生給考察團成員介紹移動支付和金融科技在泰國的發展情況
Buncha Manoonkunchai先生首先向考察團介紹了泰國電子支付的發展現狀，他指出泰國近年來電子支付快速發展，其中以移動銀行的增勢最為迅猛，2013-2017年間，年平均交易增長幅度高達102%。泰國央行作為泰國“國家電子支付體制戰略規劃”（National e-Payment Master Plan）的重要規劃和執行部門之一，主導了兩個國家級項目——實時資金轉賬系統PromptPay和銀行卡拓展項目（Card Usage Expansion），為泰國邁入無現金社會奠定了紮實基礎。其中，PromptPay於2017年1月27日在泰國正式啟動，截止2018年8月，全國註冊賬戶數目達4300萬，交易量規模45億，交易金額高達2.2萬億泰銖。
隨後，Buncha Manoonkunchai先生向考察團介紹了泰國金融科技監管情況，並指出泰國央行已於2016年底推出金融科技沙盒監管，深入推進Fintech產業的發展和相關產品的孵化，目前已進入沙盒監管的項目涉及二維碼支付、區塊鏈、生物身份認證以及機器學習等相關技術。以二維碼標準化為例，其最初由泰國央行倡議，之後由行業推動。2017年8月30日，泰國央行宣佈了與5家國際機構合作推出的通用二維碼標準，截止2017年底，8家泰國金融機構通過沙盒監管並已開始推行標準化的二維碼支付。二維碼的標準化有力推動了電子支付在泰國的普及，其支持各類商戶場景，有效解決了多渠道、多機具、多標準帶來的支付效率低下的行業痛點。截至目前，該二維碼標準已被近200萬的泰國商戶採用。
Buncha Manoonkunchai先生還就泰國央行未來金融和支付體系發展和考察團進行了深入交流，並與考察團就二維碼支付標準細節、電子錢包監管、P2P監管等問題展開了熱烈的討論。
Manoonkunchai先生與考察團的合影
與泰國支付公司的交流
泰國電子錢包True Money簡介
True Money成立於2003年，是泰國三大電信巨頭之一True Corporation的一部分，故因此得名。但在2014年由Ascend Group重組，成為其旗下子公司，主打借記卡和電子錢包服務。True Money被譽為泰國版“支付寶”，佔當地市場份額的50%，為消費者提供各類創新的電子錢包服務，被譽為泰國版“支付寶”，主要業務包括線上和線下支付、儲值、轉賬匯款等。True Money在泰國，越南，柬埔寨，緬甸，印度尼西亞和菲律賓均設有辦事處，幾乎在每個東南亞國家都已獲得運營電子貨幣的許可。True Money旨在利用數字技術為東盟國家解決各類普惠金融需求。截止2016年底，True Money註冊用戶已達1000萬，其中約有300萬活躍用戶，計劃2018年底達到800萬，2020年將達到3000萬。
當地時間8月23日上午10時，考察團到訪泰國當地最大的電子錢包True Money所在公司Ascend Money。Ascend Money聯席總裁Tanyapong Thamavaranukupt先生、Monsinee Nakapanant女士，True Money董事總經理Teerawat Tilokskulchai先生會見了考察團。
Tilokskulchai先生首先向考察團詳細講解了True Money的發展歷程、主要業務、商業模式、用例場景、用戶特徵、海外拓展等具體情況，並簡要介紹了泰國電子錢包行業格局和發展態勢。隨後，Ascend聯席總裁Thamavaranukupt先生和Nakapanant女士就True money業務細節、二維碼標準化、與銀行的關係、電子錢包面臨的監管環境等問題與考察團展開了深入的交流。
泰國Ascend Money高管人員與考察團合影
與印度支付公司的交流
Paytm公司簡介
Paytm（全稱Pay Through Mobile）成立於2010年8月，是印度最大的互動互聯網公司之一——One 97 Communications的旗下品牌。最初，Paytm只是一個手機預付網站。2012年，創始人維傑·沙爾瑪（Vijay Shekhar Sharma）受阿里巴巴啟發，明確了Paytm向移動支付發展的戰略方向。2014年開始，Paytm正式進入互聯網金融領域，並推出電子錢包，並逐步發展出各類消費場景、電商場景和O2O場景。截止2017年，Paytm成為印度首個應用下載量超過一億的APP，年底用戶量超過2.5億，躍升為全球第三大電子錢包，同時它還以每月新增800-1000萬用戶的速度高速發展。2017年，Paytm支付銀行正式啟動，旨在為5億未覆蓋的長尾用戶提供更低費率的在線普惠金融服務。目前，Paytm主要業務從早期的支付、儲蓄、匯款、轉賬，逐步拓展至投資和財富管理、外匯和跨境匯款、跨境貿易等。未來，Paytm還計劃推出類似餘額寶、芝麻信用等產品，豐富Paytm的產品線，並逐步擴展為集購物、支付、銀行、保險等功能為一體的綜合性金融服務體系。
今年8月27日，沃倫·巴菲特旗下的伯克希爾-哈薩維公司表示，擬向Paytm的母公司One97投資2至3億美元。這也是巴菲特首次投資印度企業，引發各界關注，也再次證明了Paytm和印度移動支付市場的發展潛力。據估計，至2023年，印度的數字支付市場規模就將達到1萬億美元，成為繼中國之後新的萬億美元支付市場。
當地時間8月24日上午10時，考察團前往印度最大的電子錢包公司Paytm進行訪問，印度電子錢包Paytm公司創始人兼首席執行官Vijay Shekhar Sharma先生、高級副總裁Deepak Abbot先生等高管人員會見了考察團。Paytm高級副總裁Abbot先生給考察團詳細講解了Paytm的商業模式和具體業務，以及Paytm支付銀行的發展情況，並簡要介紹了印度支付信貸市場，以及小貸和電商行業的基本情況。Abbot先生指出，當前現金在印度支付市場上仍然佔據主流。印度雖有8億銀行註冊賬戶，但實際使用賬戶僅在2.5-3億。移動支付在印度的發展速度非常快，但滲透率仍然比較低。包括借記卡、信用卡、電子錢包、印度統一支付接口（UPI）在內的非現金支付方式在印度支付市場佔比在1/4左右。
Paytm創始人兼首席執行官Sharma先生給考察團分享了他從如何從中國金融科技企業的成功經驗中，摸索發展出適合印度市場的電子錢包模式的經歷。以支付寶為例，Sharma先生認為支付寶模式前期的成功得益於二維碼技術的普及和阿里紮實的電商基礎，而在印度推廣電子錢包業務也需要克服當地多語種環境、監管效率低下、用戶教育水平低等一系列挑戰。
此外，Sharma先生、Abbot先生及其他Paytm高管人員與考察團成員就Paytm具體業務和監管細節、風控能力建設、國際合作和前沿技術應用等問題展開了深入的交流和討論。
Sharma先生向考察團詳細介紹Paytm的業務模式及發展情況
期間，考察團還走訪了泰國曼谷的暹羅廣場、河濱夜市和印度德里的街邊商戶，深入瞭解移動支付在兩國商戶的應用，以及中國遊客出境消費支付情況。
印度首都德里街邊商攤隨處可見的Paytm標識，電子錢包支付渠道已逐漸為當地商戶所接受
圖為泰國暹羅廣場內微信支付的宣傳橫幅，為提高中國遊客出境遊購物消費體驗，眾多泰國商戶已開始支持中國遊客通過支付寶、微信支付、銀聯等渠道進行支付
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