“免年費，最高10萬額度！”
不知道大家有沒有發現，也就這幾個月吧，諸如此類“求你”辦卡的銀行短信真是越來越多了。
信用卡這東西，大家也都知道，辦的時候都想著是來應急的，但實際上都給玩成了大坑。
這不，前不久小財女就看到過一個統計報道，著實讓我嚇了一跳：
中國的年輕一代，將近六成沒有存款，而剩下那些有積蓄的人，平均下來也存不到1400…
為什麼？
因為一卡在手，天下我有！
都說負債在毀掉年輕人的生活，但在我看來，其實這句話只說對了一半。
超前消費不意味著過度消費，同樣是負債，但性質卻大有不同。
小財女有一個朋友，欠錢的本事更溜，畢業3年都負債百萬了…乍一聽還蠻嚇人的，我還怕人家是弄了什麼套路貸，被人坑了。
然後人家告訴我，因為怕房子一直漲，就在去年早早地買了房。
結果短短半年之間，房子就升值了十幾個點，扣除房貸利率她還賺了五六個點。
就這樣她還向我埋怨呢，要是三年前早點貸款，現在都已經淨賺40%了…
所以從這一點來看，雖然欠錢更多，但是負債百萬的卻比負債5萬的更加富有。
有這麼一個段子，大家可以感受一下：
負債5萬窮困潦倒；
負債百萬大有可為；
負債千萬公司老總；
負債百億那是下週回國的賈躍亭…
這話講得有點偏激，但其實有它的道理。
那些負債5萬的人，大多把錢花在了吃喝玩樂上。
說白了，你只是把錢變成了甩脫不掉的脂肪和轉瞬即逝的多巴胺。
而負債百萬的人？那多半都是房貸、投資。
它和純粹的享樂不同，房子與投資產品是實實在在的有價值的資產。
所以同樣是負債累累，前者是“活在當下”的債務，後者卻是著眼未來的投資。
這裡還有一個概念，資本的邊際效益要永遠大於勞動的邊際效益。
意思就是錢能生錢，而且比你的雙手生得更快。
這也是槓桿的威力所在。
窮人忙著享受，中產忙著理財，而富人忙著玩槓桿。
舉個例子，富人們可以以一定的儲蓄做首付來拿下一套房子，然後再把房子抵押出去換取更多的資本，再用這筆錢繼續負債買更多的房…如此循環，看似負債累累，但只要底層資產不出問題，風控到位——最近興起的一批新富豪不都是這樣嗎？
所以，合理的債務槓桿，也是通往財富自由的捷徑。
對此，小財女有幾點建議，大家可以參考一下。
首先，瞭解你的自身定位，比如你的資產負債，勞動能力，理財水平還有信用狀況。
根據這些情況，你的投資方案會有所不同。
1、剛畢業的年輕人，你的任務是要有意識地存款，早早學會記賬。
在我看來，30%-40%的結餘率就差不多了，如果沒有太大的意外支出，控制好享樂消費的話，三年存個十萬應該不成問題。
2、有了一定的存款之後，你可以開始做一些低風險的投資。
貨幣基金，國債以及銀行理財產品都屬於這一範疇，除此之外，定投指數基金也是可行的。
在此同時，各類的羊毛機會還有兼職也是可以考慮的，這點小財女以往說過很多，這裡不做贅述。
更重要的是，你要在工作之時有意識地磨練自己，提高自己的業務能力還有投資能力，使自己變得更能賺錢，也更為值錢。
3、在你具備了一定的儲蓄及相當的投資能力之後，就可以試著靠負債來投資了。
一般銀行的商業貸款都在4.5%左右，公積金貸款更低點，只有3.25%。
那麼這麼一來思路就很清晰了，只要你的投資收益在5個點以上，你就能做到持續賺錢。
甚至如果遇到CPI（物價漲幅）大於貸款利率的情況…你甚至躺著不動也能賺到錢。
話說回來，小財女可不是在教唆你們亂借錢，你手裡一定要有相對穩定的現金流來應付各種突發情況。
具體來說，負債率，即負債和總資產比最好不要超過40%；償債率，即每月還貸佔可支配收入的比例也要在40%以內。
舉個例子：
你的車房股票以及各類儲蓄總計有500萬，那麼你的總負債就不能超過200萬；你每月可支配收入為10000元，那麼四千左右的月供就算是比較健康的。
另外還要多說一句，既然是負債，那自然是要還的，逾期的話會有許多大麻煩（這個小財女以後會詳談）。
而且還錢也是有講究的，那些沒有收益的消費負債要優先清理掉，那些有升值回報的好負債可以延後處理。
打個比方，房子就是一類投資品，而車是一種消耗品，不但不會增值，還有大量的維護成本在裡頭，所以相對來講，房貸就是良性負債，而車貸就要早早還清啦。
說了這麼多，在這個物價飛昇貨幣貶值的年代，小財女就是想改變大家儲蓄為王的老觀念，不要恐懼負債，適度地套取你未來的錢來為以後做打算。
當然啦，大家更不要迷信槓桿，關鍵要控制好負債比，做到量力而為，否則就不是以錢生錢，而是用你未來的命來圓你現在的夢了…
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