殺人償命，欠債還錢，這是人人都懂的道理。
不過現實中，很多人並沒有嚴格遵守法律的準繩，比如交通事故有人逃逸，還有人惡意不履行賠償責任。
今天深藍君就來彙總一下第三者和保險的問題，看看如果遇到老賴了，保險怎麼賠？通過這篇文章就能保護自己。
主要內容如下：
1）醫保不報交通事故，是謠言嗎？
2）老賴不賠錢，我買的保險能賠嗎？
3）開車撞了路人，別人訛我怎麼辦？
一、醫保不報交通事故，真的嗎？
很多人以為住院了，通過醫保報銷就好，不過實際並非如此。在之前的《 360 度無死角拆解醫保》文章中，深藍君提過醫保並不是萬能的。
比如我查閱到《唐山市城鎮職工基本醫療保險實施辦法》的免責條款：
第五十三條 下列醫療費用不納入職工醫保基金支付範圍：應當從工傷保險基金中支付的；應當由第三人負擔的；應當由公共衛生負擔的；在國外以及港、澳、臺地區就醫的；違法犯罪，打架鬥毆，自傷、自殘、自殺（精神病患者除外）吸毒，酗酒，戒菸，戒毒等及上述原因造成的傷殘、後遺症；非病理性整容、矯形及糾正非先天性生理缺陷的。按有關政策規定不予支付的其他情況。
上面的所有情況，都是無法通過醫保報銷的，自殘、吸毒、鬥毆這些情況不賠我們都可以理解，普通人最容易遇到的就是 應該由第三人負擔的，也沒辦法通過醫保報銷。
比如走在路上，不幸飛來橫禍被車撞了，如果司機沒有賠償能力，那麼醫藥費是無法走醫保報銷的流程，只能自己全部自費了。
去年唐山“教科書式老賴”的視頻刷爆網絡，就是這樣的一個故事：
2015 年 10 月，趙勇的父親被蔡某撞成植物人，後定級為：一級傷殘。法院判決蔡某賠償損失共計 93 萬，已付 7.6 萬，剩餘賠付 85.9 萬，其中保險公司的交強險和三者責任險賠付 42.2 萬。肇事司機不僅不賠償，還惡意充當老賴轉移財產，逼得趙勇不僅一邊為父親借錢治療，一邊走上維權之路。
那是不是這種情況就真的不能走醫保報銷了呢？
本著求真態度，深藍君查閱了多地醫保政策發現，部分城市對於第三人負擔的特殊情況，是可以申請醫療保險先行支付的。
由於每個城市的規則不同，審核流程也會不一樣。
為了方便大家理解，下面深藍君就以廣州為例，帶大家來看看醫保的先行支付該如何申請：
適用條件：醫療費用依法應由第三人負擔，第三人不負擔或無法確定第三人的，由醫保基金先行支付。醫保基金先行支付後，有權向第三人追償。
其實醫保先行支付早在 2011 年就有了，但經過幾年實施後發現，先行支付後的醫療費十有八九是追償不回來的，根本就是一個無底洞。
所以實際操作中，由於種種因素的限制，想通過醫保先行支付並非易事。
二、老賴不賠，我買的保險能賠嗎？
很多人會好奇，如果發生事故老賴不賠錢，醫保不能報，那我們自己買的保險還能賠嗎？
這需要具體情況具體分析，深藍君致電了多家保險公司核實，也請教了核賠專員後得到的結論如下：
1、遇到老賴，意外險能賠嗎？
如果發生了意外身故/傷殘，不管有沒有涉及到別人的責任，就算遇到了老賴，我們自己買的意外險也是可以理賠的。
小 A 為自己投保了一份 30 萬的意外險， 不幸被一個酒駕的摩托車司機撞傷導致 10 級傷殘，後經法院判決司機需要賠付小 A 各項損失 12 萬，目前小 A 家人正在追討賠款中。同時家人還可以向保險公司申請理賠，根據 10 級傷殘10%的比例賠付，小 A 可以拿到 3 萬的理賠款。不管肇事者這 12 萬有沒有支付，保險公司都不能因為肇事者給了而扣減，或以此為由不予賠付。
現在意外險買個 50 萬的保額，一年也就 100 元左右的事情，任何一個普通的家庭都是消費得起的，無論是否遇到“老賴”，我們都可以用合適的金融工具來保護自己。
2、意外事故醫保不報，百萬醫療險怎麼賠？
發生鉅額意外醫療費，百萬醫療險的高保額能起到關鍵作用。但是我們知道，百萬醫療險要想 100% 報銷，需要先經過醫保報銷：
本產品針對以參加社會醫療保險身份投保，但未以參加社會醫療保險身份就診並結算的，按照保險金的 60% 進行賠付。
有人可能會疑惑了：雖然自己有醫保，但意外事故醫保報不了，那麼那百萬醫療險是按 60% 還是 100% 來賠付呢？
為此深藍君對市面上主流銷售的產品，打電話問了一遍，得到的回覆大多是：只要醫保沒有結算，不管什麼原因，都只能按 60% 來報銷，但也有公司有一些靈活的處理辦法。比如：
- 平安 e 生保 Plus：可以去社保開一個免責不予報銷的證明，可以按 100% 報銷；
- 復星樂享一生：只要不是個人原因故意不用的情況，就可以按 100% 報銷。
好在就算醫保不報，百萬醫療險還可以按 60% 來報銷，所以聊勝於無，也沒必要太過糾結。
3、重疾險、定期壽險能賠付嗎？
如果由於第三方導致的事故，重疾險其實還是很簡單的，以最高發的 25 種法定重疾舉例，裡面有 8 種是和意外傷殘相關的：
只要是達到條款約定的狀態就能獲得理賠，在《重疾真的確診就賠？哪些可以多次理賠》一文中，我們已經詳細分析過了，有興趣的朋友可以看一下。
定期壽險則更為簡單，只要身故就能獲得賠付，所以跟是否遇到老賴並無關係，所以並不需要擔心。
以上就是深藍君做的一些功課，希望對大家有一定的幫助。
三、遇到老賴，如何保護自己？
當發生了交通事故，受害人躺在醫院裡無錢治病，不巧又碰到肇事者找各種理由，推脫拒絕支付醫療費，這個時候該怎麼辦呢？
1、如果對方逃逸了，我該怎麼辦？
除了自己買的意外險能解決燃眉之急外，因為交強險是所有車輛都要買的，所以我們可以通過對方汽車投保的交強險獲得理賠。
如果對有責方可以最高 12.2 萬的交強險賠付，如果還有額外的商業保險，比如第三者責任險也是可以在限額內賠付的，在《車險應該怎麼買？》的文章中，我們也有詳細測評。
根據相關統計數據，如今在一線城市交通死亡平均賠付費用接近 150 萬左右，即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在 80 萬以上。
所以作為車主，深藍君建議要買夠足額的第三者責任險，最好為 100 萬左右。如果自己真的釀成大錯，起碼通過第三者責任險進行賠償，而不至於賣房賣車賠款。
2、如果我撞了人，對方訛我怎麼辦？
換個角度來講，如果自己不小心開車撞到了人，對方獅子大開口，訛詐我怎麼辦呢？
這裡深藍君建議：儘量不要盲目進行私了，可以通過合理的訴訟手段解決。
我們可以要求傷者起訴我們，一併起訴保險公司，這時候保險公司會有律師到位，並且保險公司全程參與，這樣我們也可以藉助保險公司律師，維護自己的合理權益。
如果盲目私了的話，可能會發生理應賠償 10 萬元，但是私了要賠 20 萬的情況。
這裡深藍君只是一些個人過去經驗的總結，希望能給大家一些參考意見。
四、寫在最後：
一場嚴重的車禍，肇事者可能要揹負一輩子的債務，受害者可能為此失去生命，摧毀的還可能是原本幸福美滿的兩個家庭，最終落得兩敗俱傷的結局。
保險或許改變不了最終的結果，但卻能給人以最後的從容和尊嚴，前提是要有一份合適的保險。
願你我心存敬畏，行有所止。
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