關於重疾險，發現很多人還是會有些誤區。今天，小編就係統性地來跟大家說說重疾險的來龍去脈以及如何配置重疾險？
重疾險的價值與意義
提到重疾險，很多人理所當然的就以為是用來治療重疾的，其實不然。我們看下重疾險的誕生背景，你就明白了。
重疾險起源於一個叫馬利尤斯.巴納德醫生，他有著精湛的醫術，在1983年救治了一名患癌肺癌的父女，取得了很好的效果，這位病人卻在康復期內沒有足夠的經濟支持，不得不繼續去工作，最後導致癌症復發病逝。
由此，巴納德一生有一句很有名的花：“醫生只能拯救一個人的生理生命，卻無法拯救一個家庭的經濟生命。”
此後，醫生與南非的保險公司合作，開發了世界上的第一款重疾險產品，這就是重疾險的誕生。
通過上面的背景介紹，我們可以發現重疾險不是為了解決治病而是為了解決生病期間的潛在收入損失補償。這些潛在損失比如：不能工作期間的收入損失、出院後的療養開支、動用存款或變賣資產的損失、配偶因照顧您而放棄工作的收入損失等。於是重疾險又稱為“收入失能損失險”。因此配置重疾險時的額度應該把這些都包含在裡面。
保險行業協會規定的25種重大疾病
提到25種重大疾病是因為它包含了重疾理賠率百分之九十以上的疾病範圍。
其中最高發的六種是：
1.惡性腫瘤
2.急性心肌梗塞
3.腦中風後遺症
4.重大器官移植術或造血幹細胞移植術
5.冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）
6.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）
因為有保險行業協會的統一規定，所以各家公司的規定都是一樣的，不用擔心他們在規定上會有不同。所以如果由保險代理人拿這25種疾病說他們家的更好時，一定是在胡說八道。
重大疾病並不是確診就理賠
你也許聽過一些代理人跟你說重疾我們確診就賠，但事實真的不是這樣。
25種重疾中，確診就理賠的有12種；採取某種治療手段後理賠有5種；達到特定狀態後理賠有8種。
所以，如果你一直認為的是重大疾病險都是確診就賠付的，此刻需要重新改變下認知。當然，如果有代理人跟你說他們家的重疾是確診就賠付，也充分說明這個代理人是一個不夠專業的代理人。
輕症
輕症是由信誠人壽於2007年率先創新，在保險責任中加入了輕度重疾，也就是我們常說的“輕症”。
關於輕症，由於沒有行業的統一規定，所以各家公司的規定都可能是不同的。輕症，更恰當的解釋應該是“重大疾病的早期或極早期表現”，因此判斷一個公司輕症種類的好與不好的一個重要標準，看是否是對應著25種高發的重大疾病，尤其是前六種。對應上越多的，相對來說就會越好。然後再看是否分組以及賠付的次數。
25種重疾對應的輕症
重疾康復費用一覽表
治療費用通過醫療險進行解決，康復費用通過重疾險去解決。
重疾險的分類
1、返還型/儲蓄型重疾險
所謂的“儲蓄型”重疾險，其實就是帶有身故保障責任，甚至帶有生存金責任的重疾險 。換言之，無論如何至少“不虧本”。
以最常見的保障終身的儲蓄型重疾險為例，絕大多數的產品，重疾保障與身故保障共用保額，如果生前發生了重疾賠付，那麼身故保險責任隨之終止。如果生前未發生重疾賠付，那麼身故時會按保額賠付身故金給受益人。此外，保單現金價值會隨著時間不斷增長，後期保單現價會趨於保額甚至超過保額。由此，可以看出其儲蓄的意味，也常被稱為“有病治病，無病養老”的重疾險。
2、消費型重疾險
所謂的“消費型”重疾險，其實就是單純的重疾險，通常僅包含重疾保險責任和輕症保險責任。保險期間有定期的也有保障終身的，在保障期間內如果沒發生重疾或是輕症的賠付，到期亦或是身故後視同為消費掉了。而“消費型”重疾險的保單現金價值（退保時可拿到的錢）會隨時間先遞增再遞減最後為零，但始終遠低於保額。
兩者應該如何選擇呢？預算充足的情況下還是建議配置儲蓄型的，當然預算有限在滿足保額的前提下可以配置消費型。
重疾保額的確定
《重疾不重》作者丁雲生有著醫學界和保險界雙重背景，他表示“足額投保的保額應該是年收入的5倍；”
醫學界為了統計癌症病人的存活率，採用五年生存率作為標準，並根據前文的重大疾病治療康復一覽表，綜合考慮保額。
五年生存率是指某種癌症經過綜合治療後，能夠生存五年以上的比例，用五年生存率表達有一定的科學性：某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，另一部分分人可能因腫瘤進入晚期而去世；
轉移和復發大多發生在根治術後3年之內，約佔80%；
少部分發生在5年之內，約佔10%。
所以，腫瘤術後五年內不復發，再次復發的機會就很少了。
丁雲生說“癌症患者在治療後五年內及其後，需要定期複查，積極配合醫生治療，才可使自己健康長壽；
這五年很重要，如果常常為醫療費用或收入情況擔憂，不利於身體的恢復。
投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能較好地解決這一問題。”
重疾保險如何買
保額和預算都很重要。
關於保額：用現在給得起的小錢來應對現在承受不起的風險，一切是以當下情況來準備。
關於預算：配置保險，是為了當下的生活質量不被影響，而不是為了買保險而影響了生活質量。
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