2018年中P2P网贷市场遭受了一波雷潮，监管收紧、行业洗牌，投资人比以往更加敏感谨慎，经过这一轮“成长教育”，对合规、低风险业务模式的要求让行业的发展重回理性，重新拾起对金融业的敬畏。
P2P网贷行业进入到下半场，想要重新赢回用户的信任，必定需要纠正不良平台的假标、自融等违法违规问题，让P2P真正做到个人对个人的借款，平台只在当中起到中介作用。
倘若在政策的监管下，P2P平台都能做到合法、合规的经营，回归到P2P的本质，平台之间的比拼就会更加注重于成本。谁能将资产端和用户增长成本降下来，谁就能脱颖而出。
而现在P2P资产端成本的难点在于什么，在于信息不对等，你没办法通过一根网线+一个显示屏了解借款人背后的真实情况，你需要平台帮你做更多，所以逼迫平台去在线下进行更多的投入。而欧美国家有健全的信用体系，P2P平台是可以简单的只做中介不做风控，但在我们国家不行。
于是许多平台为了更了解自己的借款人，降低平台借款逾期风险，会选择在线下开设风控审核点，审核借款人资质、协助办理抵押手续，车贷质押的平台还要租车厂停放质押车辆等，这已是一大笔成本。
可即使平台在风控上花了许多成本，但这些前期的审核、抵押、质押工作就真的能保证借款人能还款了吗？答案通常让人难以接受。特别是此次雷潮当中，许多车贷平台暴雷，当中不乏是有足值质押车辆的，可为什么还是会暴雷？原因就在于借款人是否还钱，有没有质押物、有没有还款能力不是首要的东西，最重要的是他有没有还款意愿。
关注行业的朋友会发现这样一个有趣的现象，车贷平台以往是比较稳妥的，为什么这一年暴雷特别厉害？直接原因很尴尬，因为禁止暴力催收了之后，愿意还款的人更少了。
如果单个出现还比较好解决，抵押物可以慢慢清偿，但如果集中爆发，例如车贷平台大多集中在某一地区办理贷款，平台逾期坏账标的来不及处理，而出借人一看情况不妙纷纷转债、提现、挤兑，而借款人了解平台危机后更不愿意此时还款，没有钱进来，又持续不断有人提现，一系列连锁反应两头挨耳光，暴雷也就无法避免。
吃了这一轮的亏，网贷平台想要更稳妥的经营，选择业务模式资产端是一方面，另一方面是要好好想想，怎么从审核借款人的还款能力，到评估借款人的还款意愿。
还款意愿你可以说的很玄乎，它是一种毅力，一种有借必还的良好品德，一种人与人交往的诚信。可这东西怎么判定呢？既然还款意愿是个人素养，那就需要从这个人与周围人交往打交道入手啊。先看看借款人的工作单位，公务员、事业单位、老师是最好的，他们工作稳定，周遭人际关系简单，如果逾期不还对他们的名誉有很大的损失，成本太高，所以他们可以做。而相反，从未在一个公司、单位工作超过一年的，甚至换过几个城市生活的，个人信用难以考核，这类就难以获得授信。
这种方法算是比较粗暴的判别方式，而网贷行业既然进入到了下半场，各个平台战术方面也应该进行升级。我认为，区块链技术作为一种减少人与人之间信息沟通成本的新技术，很有必要用在互联网金融上，特别是对资产端的审核上。
通过去中心化的审核方式，平台无需在各地设立实体风控点，节约了一大笔成本的同时，风控反而做上去了，如果谁能做到这一点，相比其他平台来讲那一定是巨大的优势。而哪些平台率先对自己的资产端审核方式升级，就有可能抢占这一轮的先机。
閱讀更多 學叔理財小竅門 的文章
