2018年中P2P網貸市場遭受了一波雷潮，監管收緊、行業洗牌，投資人比以往更加敏感謹慎，經過這一輪“成長教育”，對合規、低風險業務模式的要求讓行業的發展重回理性，重新拾起對金融業的敬畏。
P2P網貸行業進入到下半場，想要重新贏回用戶的信任，必定需要糾正不良平臺的假標、自融等違法違規問題，讓P2P真正做到個人對個人的借款，平臺只在當中起到中介作用。
倘若在政策的監管下，P2P平臺都能做到合法、合規的經營，迴歸到P2P的本質，平臺之間的比拼就會更加註重於成本。誰能將資產端和用戶增長成本降下來，誰就能脫穎而出。
而現在P2P資產端成本的難點在於什麼，在於信息不對等，你沒辦法通過一根網線+一個顯示屏瞭解借款人背後的真實情況，你需要平臺幫你做更多，所以逼迫平臺去在線下進行更多的投入。而歐美國家有健全的信用體系，P2P平臺是可以簡單的只做中介不做風控，但在我們國家不行。
於是許多平臺為了更瞭解自己的借款人，降低平臺借款逾期風險，會選擇在線下開設風控審核點，審核借款人資質、協助辦理抵押手續，車貸質押的平臺還要租車廠停放質押車輛等，這已是一大筆成本。
可即使平臺在風控上花了許多成本，但這些前期的審核、抵押、質押工作就真的能保證借款人能還款了嗎？答案通常讓人難以接受。特別是此次雷潮當中，許多車貸平臺暴雷，當中不乏是有足值質押車輛的，可為什麼還是會暴雷？原因就在於借款人是否還錢，有沒有質押物、有沒有還款能力不是首要的東西，最重要的是他有沒有還款意願。
關注行業的朋友會發現這樣一個有趣的現象，車貸平臺以往是比較穩妥的，為什麼這一年暴雷特別厲害？直接原因很尷尬，因為禁止暴力催收了之後，願意還款的人更少了。
如果單個出現還比較好解決，抵押物可以慢慢清償，但如果集中爆發，例如車貸平臺大多集中在某一地區辦理貸款，平臺逾期壞賬標的來不及處理，而出借人一看情況不妙紛紛轉債、提現、擠兌，而借款人瞭解平臺危機後更不願意此時還款，沒有錢進來，又持續不斷有人提現，一系列連鎖反應兩頭挨耳光，暴雷也就無法避免。
吃了這一輪的虧，網貸平臺想要更穩妥的經營，選擇業務模式資產端是一方面，另一方面是要好好想想，怎麼從審核借款人的還款能力，到評估借款人的還款意願。
還款意願你可以說的很玄乎，它是一種毅力，一種有借必還的良好品德，一種人與人交往的誠信。可這東西怎麼判定呢？既然還款意願是個人素養，那就需要從這個人與周圍人交往打交道入手啊。先看看借款人的工作單位，公務員、事業單位、老師是最好的，他們工作穩定，周遭人際關係簡單，如果逾期不還對他們的名譽有很大的損失，成本太高，所以他們可以做。而相反，從未在一個公司、單位工作超過一年的，甚至換過幾個城市生活的，個人信用難以考核，這類就難以獲得授信。
這種方法算是比較粗暴的判別方式，而網貸行業既然進入到了下半場，各個平臺戰術方面也應該進行升級。我認為，區塊鏈技術作為一種減少人與人之間信息溝通成本的新技術，很有必要用在互聯網金融上，特別是對資產端的審核上。
通過去中心化的審核方式，平臺無需在各地設立實體風控點，節約了一大筆成本的同時，風控反而做上去了，如果誰能做到這一點，相比其他平臺來講那一定是巨大的優勢。而哪些平臺率先對自己的資產端審核方式升級，就有可能搶佔這一輪的先機。
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