2018年上半年的半年報，中原銀行淨利等多項指標都顯著增長。中原銀行方面也表示，其發放貸款及存款餘額增幅十分明顯。然而在貸款餘額顯著增加的同時，其信貸業務的隱患卻也愈發明顯——監管事件不斷、對公短貸不良高企，不良偏離度爆棚，似乎都暗示中原銀行對貸款業務的審慎性，與其他銀行頗為不同。
作為一家2014年末才掛牌成立的城商行，中原銀行的發展速度無不讓人驚歎，掛牌三年多，卻已經在香港上市半年多，成立到掛牌歷時2年半。從公開發售階段的認購不足，再到上市首日的險些破發，好像似乎都在預示著這家發展過快的城商行身上揹負的歷史包袱，似乎很容易就影響到其今後的發展。
而8月末，中原銀行發佈的2018年半年報，更是表面看上去業績向好，但卻經不起仔細推敲，除了資本充足率的下降，不良貸款偏離度的走高，而其因為過快發展的信貸業務，也頻頻顯示出疲態，訴訟罰單接連不斷。
“徒有其表”的半年報
根據中原銀行2018年半年報，報告期內，中原銀行的資產總額、負債總額、營業收入及淨利潤等指標全線提升。然而這些數據上升的背後，卻是其逾期貸款金額佔總貸款金額不斷攀升、資本充足率不斷下滑的事實。
根據半年報數據顯示，中原銀行上半年經營能力提升，報告期內獲得淨利潤18.88億元，同比增長8.1%；營業收入75.82億元，同比增長29%。利息淨收入64.07億元，同比增長14.1%；非息收入11.75億元，同比提升11個百分點，手續費及佣金淨收入6.43億元，同比增長132.9%。
經營業績看上去蒸蒸日上，但是從盈利指標數據看來，卻不那麼樂觀。根據半年報數據顯示，中原銀行平均資產回報率為0.71%，同比下降0.07個百分點；平均權益回報率為8.27%，同比下降1.36個百分點；淨利差為2.48%，同比下降0.15個百分點。
而截至2018年6月末，中原銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.74%、10.75%和11.59%，雖符合資本充足率監管要求，但分別較去年末下降了1.41個百分點、1.41個百分點和1.56個百分點。
而從中報數據來看，中原銀行的資產質量也在下降。根據半年報顯示，截至2018年6月30日，中原銀行的不良貸款餘額為44.14億元，較上年末的36.43億元增加7.71億元。值得注意的是，公司類的不良貸款餘額為30.74億元，較上年末增加4.87億元，不良貸款率較上年末上升0.16個百分點至2.45%，而在公司貸款中，短期貸款的不良餘額為25.54億元較2017年年末增長了4.48億元，不良貸款率更是從2017年年末的2.75%飆升至了3.28%。
中原銀行對此的解釋為：銀行授信客戶以中小企業客戶為主，受經濟下行影響較大，經營困難導致還款能力減弱。而截至2018年6月末，中原銀行不良貸款偏離度，即“逾期90天以上貸款金額(89.15億元)與不良貸款餘額(41.14億元)的比值”為216.70%。如果按照最新的監管要求，將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，中原銀行今年上半年末的不良貸款率或將達到4%以上。
貸款業務作為中原銀行的主要利息收入來源，也作為該行的主要業務之一，近年來卻屢屢或投訴或被罰，似乎也暴露了其的內控問題。
屢陷泥淖的信貸問題
中原銀行成立於2014年12月23日，是由河南的許昌、開封、安陽、新鄉等13家城市商業銀行合併重組而成。成立之初，就曾被各方質疑，這13家地方城商行發展程度不一，資產質量也良莠不齊，歷史遺留下來的舊疾會給中原銀行以後的發展帶來過多阻礙。
確實，尚未重組的中原銀行，就已飽受貸款案件的影響。而中原銀行從開業開始，信貸業務更是屢屢出現問題。早在2009年，中原銀行新鄉分行（原新鄉銀行）就因組織員工團購房產涉嫌違規貸款而遭舉報。
而在2014年5月，原新鄉銀行中原支行（該支行現更名為中原銀行新鄉新元支行）行長張立以內部資金週轉為由，向新鄉籍人士許劍波借款2300萬元，併為後者出具借款手續，借條由張立本人書寫並加蓋該支行公章，約定月息2分。
由於許劍波與新元支行及行長張立存在多年的資金借貸往來，便同意了該銀行此次“銀行內部資金規劃、需要”為理由的為新元支行的企業貸款方“過橋”融資。然而不久之後，這家長期依靠新元支行“輸血”苦苦支撐的企業“過橋”失敗，宣告破產，數億元資金因此無法償還。新元支行隨後便不再償還上述債務。
隨後新元支行便以行長突然死亡為理由，不再直接歸還本息。直到2017年年底，許劍波等債權人遂向新鄉市兩級人民法院提起訴訟，一審判決中原銀行賠付本息。
而據媒體報道，合併重組前，新鄉銀行中原支行時期，公章管理的確存在漏洞，此類案件的涉及人數大概40多人，金額大概有兩三個億。
如果說重組前的問題可以歸為歷史遺留問題，那麼重組後的中原銀行似乎還是問題重重。根據中原銀行2017年的中報顯示，截至2017年6月30日，中原銀行尚有作為被起訴方的未決訴訟案件及糾紛，涉及估計總額約6.87億元；這一數據到了2018年6月30日，更是增加到了7.84億元。
中原銀行商丘分行就曾因涉嫌違反信貸受託支付，導致借款人身背鉅額債務，而在河南地區產生了巨大反響。2015年8月31日，當時南華洋環保科技有限公司法人代表的劉某以個人身份從中原銀行商丘分行貸款200萬，用於從飛揚環保科技有限公司購貨。該筆貨款在經過劉某賬戶三分鐘短暫停留後，並沒有打到飛揚環保科技有限公司的賬戶，而是打到另外一個私人賬戶，劉某與此人素不相識。
然而劉某稱，以他名字在中原銀行商丘分行開設的賬戶，他也毫不知情。作為貸款方的中原銀行商丘分行已與借款人簽訂了《支付委託書》，其中明確規定借款人不可撤銷委託，但是中原銀行商丘分行卻沒有按規定把這筆貸款作為購貨款打到飛揚公司的帳戶上，從而導致後來出現種種問題與糾紛。
而在2016年4月，中原銀行又因涉嫌違規借貸，而遭曝光。2016年4月，河南意達公司經理張金光到中原鎮平支行申請貸款，因為缺乏擔保企業未能成功。然而此後，中原銀行鎮平支行以替企業做代償為前提，口頭承諾為其貸款500萬。
也就是說，張金光的意達公司先為鴻泰公司代償200萬，其後由意達公司做借款主體，在原擔保企業基礎上再引入張金光介紹的昌源公司擔保300萬，中原銀行鎮平支行為其授信500萬。但是該行因原主貸企業鴻泰公司的賬戶被法院凍結，只能進賬不能出賬。鎮平支行為了怕日後向鴻泰公司索賬無據，就說走騰越公司賬戶，再轉入銀行指定臨時賬戶。看似平常的走賬流水，卻給鎮平支行日後的推諉造就了條件。
2016年11月12日，張金光收到了鎮平支行的《中原銀行審批通知書》，然後憑此向擔保融資公司借了200萬過橋貸，日息3.75%，期限3天。他本以為幾天後，銀行的貸款就會下來，但卻沒想到鎮平支行根本沒打算貸款給他的企業，鎮平支行因為口頭協議無證據和賬戶流水無直接關係原因否認此事。
張金光在2016年11月21日之前拿到中原鎮平支行的《中原銀行審批通知書》，然後在11月21日下午4-6點將200萬通過意達公司賬戶轉至騰越公司賬戶，再由騰越公司賬戶轉至中原鎮平支行臨時賬戶。從時間上看，銀行審批通知書在騰越公司歸還原貸款200萬之前，這也就意味著，銀行下達審批書的時候，騰越公司的抵押擔保還沒有從第一筆釋放，銀行就將其作為第二筆貸款的抵押擔保，涉嫌重複擔保。
而類似的貸款案件，在中原銀行還是時有發生。1月，中原銀行商丘分行因違規辦理無真實貿易背景的銀行承兌及貼現業務、發放流動資金貸款用於固定資產建設，被河南銀監局商丘分局罰款40萬元。7月，中原銀行新鄉分行因辦理無真實貿易背景銀行承兌匯票業務、發放“存貸掛鉤”貸款，被河南銀監局新鄉分局作出罰款人民幣50萬元的行政處罰決定。
截至今年8月底，中原銀行已收到河南銀監局發出的18份行政處罰，被罰金額近400萬。被行政處罰的違法事實包括票據及虛增存貸款、貸款資金違規流向房地產及股市等方面。
如果將中原銀行的不良貸款歸於歷史遺留問題，那麼中原銀行重組後產生的各種違規信貸問題或許就是內控的缺失了。
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