昨天我們說到，因為風險過大，在實操層面，相關機構基本上已經通過法規停止了金融產品在大學校園的銷售。

那麼校園貸究竟有什麼樣的風險，這樣的風險又怎麼進行規避與控制呢？

校園貸本質上是屬於個人信用貸的的一個子類，因為其產品大多針對於大學以及其他高等院校而得名。校園貸產品的實質是利用大學生長期個人信用作為質押向其提供短期資金並獲取貸款利息。因為大學生的生活區域有限且穩定的特點，即使收入來源單調、收入水平低，大學生也不失為一個有穩定還款能力的優質客戶群體。

更重要的是大學生群體在家庭財政作為後盾的情況下違約率明顯低於其他普通借款用戶。但這些吸引商家的優勢恰恰是同學們需要避免的惡果。我想沒有一個大學生會樂意用一次衝動的超額消費把未來大把的美好校園時光變成漫長的還款之旅，或者讓自己第一段獨立自主的人生因為草率消費後不得不向父母伸去求援之手而成為笑柄。

校園貸的風險，一方面是本金償還風險。

對於一個收入有限的學生來說，除了學校不定期的獎學金、助學金外，唯一可以保證的定期收入就是家庭給我們每個人的生活費。對於校園貸還款來源，開源節流中一半就已經失效了。

再說節流，因為大家在之前的生活中沒有機會接觸到理財，所以一開始可以做到量入而出就已經是很少部分了。如果在我們有限的日常支出中砍掉任何一部分，都要伴隨著必然的損失。所以，對於我們大多數同學來說，揹負還款壓力無疑是痛苦的，很少有例外。

其次，就是還息風險。一般來說，正規的金融產品計息有日化、月化、年化三種。

• 年化以百分計算，年化利息6就是每年收取6%的利息，貸款一月需要支付的利息是本金的0.5%
• 月化是千分計算，年化利息6等於月化利息5
• 而日化利息是以萬分計算。日化利息5轉為年化後是5乘以365除以一萬，也就是18.25%

而當某一個金融機構告訴你100塊錢每天只收你5分錢利息時，你要迅速算出來算出來一天萬分之五，一年收18.25%。也就是你貸款一萬的話，一年後你將多付貸款人1825元錢的利息，接近兩分！你還覺得這個利息微不足道麼。

這還只是剛剛開始，你覺得利率有些高，想要借款時限縮短一些，那麼一般校園貸會建議你選擇按月結算。這樣，另外一個可怕的陷阱就開始了——那就是複利。

複利

所謂複利，就是在一個賬期結束後將上一期的本金和利息合併起來算作下一個賬期的本金計算方式。

大家小時都該聽過那個用一整個國家的麥子都填不滿的國際象棋棋盤的故事，也聽過白毛女喜兒的故事。沒錯，那種永遠無法還清的債務就是由複利產生出來的。

在我國的法律法規中，是嚴格禁止使用複利計息的。但是總有一些銷售人員遊走在法規邊緣。對於那些不合規不合法的金融陷阱，以後有機會我們會和大家在“套路貸”版塊詳細敘述。

從金融學專業的視角，我們知道了校園貸實質是用我們的個人信用為質押，通過這個產品透支我們未來的財富。對於同學們，它的唯一收益是滿足我們短期的大額消費慾望，卻因為同學們面臨的各種客觀因素而導致流動性不佳。除了本金全額歸還外還要揹負額外的利息，同時還伴隨著掉入利息陷阱的風險。所以在目前的情況下已經受到了主管機構和教育機構的聯手遏制。

那麼，如果我們不慎遇到了利息陷阱後，又會發生什麼樣可怕的事情呢？明天再和大家細說……

閱讀更多 多信金融研究院 的文章

關鍵字: 大學 子類 財經