我們每個人都知道理財很重要，但大多數人在理財道路上遇到的第一隻攔路虎就是，工資一發下來想存錢的時候，總覺得有各種各樣要花錢的地方。每次都是月光族，根本存不下錢。
告別月光其實本身沒有那麼難，只需要簡單五個步驟。
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大多數人花錢的方式可以分為兩種，一種叫葉公好龍，另一種叫刻舟求劍。刻舟求劍很好理解，百度上的解釋是
比喻人的眼光未與客觀世界的發展變化同步，不懂得根據實際情況處理問題。也比喻辦事刻板，拘泥而不知變通。
在財富這方面的理解就是把幸福快樂通通寄託在金錢的絕對數量上，比如前段時間很火的財務自由的標準是2.9個億，按這個標準，大家就只能天天生活在苦悶裡了。
可現實生活中不少人沒有這麼多錢，仍然活成了自己喜歡的樣子，挺自由也挺開心的，這跟金錢的絕對數量沒有那麼大的關係。
另一種就是葉公好龍式的花錢方式了，我們小時候都學過這個成語。
春秋時期，楚國的葉公子非常喜歡龍，霧氣上都刻著龍，房屋上也畫著龍。真龍知道了，來到葉公家裡，把頭探進窗子，葉公看見後嚇得拔腿就跑。
比喻表面愛好某種事物，實際上並不真正愛好。
那什麼是葉公好龍似的花錢呢
有的人整天嚷嚷著要理財，說要把信用卡的負債趕快還清，但是一看到打折的商品啊還是忍不住買買買，嘴上說著要理財，實際上卻根本沒有花時間去了解自己具體真實的財務狀況，總是稀裡糊塗地打理自己的錢。
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所以啊，告別月光的第一步就是要誠實地面對自己，瞭解自己的財富真實狀況，我們可以通過畫出自己的財富水池模型圖來完成。
所謂財富水池，就是我們把自己的收入和支出想成是流水，一個流入一個流出，把我們的資產，想象成是一個蓄水池，在這個過程中我們需要面對通貨膨脹這樣一個無形蒸發的阻力，也就是說，我們需要做投資，讓財富增值的速度超過物價上漲的速度。
把水池分成三個小池子，分別是現金池，目標基金和養鵝基金。
現金池主要用來應對一些高頻小額的支出，比如說平時吃飯，乘車，買衣服等等。
目標基金主要用來支付一些低頻率，但相對大額的支出。比如說每個季度交一次的房租，每年1次的保險費，旅遊需要的基金，又或者是存下來以備不時之需的資金等等
養鵝基金指的是強制儲蓄的部分，這些儲蓄沒有特定用途，但是我們需要用一個養小金額的心態來進行長期投資。
可以按照這個模型試著畫出自己的財富，水池你每個月流入多少，流出多少，剩下的部分呢你都安置在什麼池子裡，這個步驟可以理清我們的收支結構，儲蓄計劃，還能夠檢查自己的錢有沒有被放在正確的地方，如果你發現自己的財富水池很難填寫，那就需要進行下面的步驟。
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一般我們的收入主要有以下四個去處，
- 日常的必要支出，比如說保障我們最基本的衣食住行的開銷。
- 偶發的必要支出。比如說旅行，親戚朋友結婚，我們要送紅包，又比如每年過年呢給父母包上一個孝心紅包，這些支出看似是偶發，但是很難避免，或者說也不需要去避免。
- 非必要支出。比如說每個月非常隨意的在淘寶上買買買，又或者旅行的時候看到打折的大牌包，趕緊就買了。還有呢像是每天一杯星巴克等等
- 少量的儲蓄。
這四個去處你是怎麼分配的呢？他們分別佔你收入的百分之多少？
這裡給大家一個參考的比例。
保障我們基本衣食住行的必要支出，最好是佔收入的40%到50%，有人說了我的房租就遠遠超過收入的50%了，那衣食住行加起來我可能就要達到百分之八九十，這樣的情況下，現階段的重點可以主要要放在提升自己的收入水平上。
偶爾的必要支出通常佔收入的20%，非必要支出最好不要超過收入的10%，最後長期儲蓄比較健康的事，至少要佔到你收入的20%以上。
大家可以對比自己的這個收入花銷的結構，有沒有超過建議的部分。
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我剛開始工作的時候，也很累，存不下錢，苦惱。後來我偶然得知了一個拿鐵因子的概念。
拿鐵因子是指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，例如每天中午飯後的一杯拿鐵咖啡、跨行提款的7元手續費、租DVD逾期一天的二十元、看到商場促銷就買的兩條牛仔褲、在網上淘的三款眼影、付了錢卻未真正使用的健身卡……而這些被浪費的錢財聚集起來可能使他們成為富翁。
這個概念啊源於一個故事，一對夫妻每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積下來，總共竟然花了快70萬元。
在自己畢業一年卻依然存不下錢的時候，我算了自己的各種拿鐵因子，雖然自己喝的是廉價咖啡，但還有很多其他各種瑣碎細小的非必要的支出，一直在不知不覺消耗我的工資。
消滅拿鐵因子最好的辦法就是做個聰明的消費者。買東西之前多問自己三個問題，我真的需要嗎？我真的喜歡嗎？它真得合適我嗎？時時刻刻把自己的需求放在最核心的位置。另外就是要養成一個雖然老掉牙但卻很實用的習慣，
記賬。5
接下來就要開啟第四步，開始儲蓄，徹底告別月光生活。
你可能會說了，誰不知道要存錢，可是存多少合適，為什麼你存不下來？存錢有一個大前提，就是不能影響生活質量。那麼是越多越好嗎？要對存錢有個數，不能收入一直增加，卻一直過著苦哈哈的生活。
如果大家還沒有形成自己獨特的儲蓄習慣，在這裡分享兩個簡單的小訣竅。第一個小訣竅，牢記先支付自己的口訣，大家想想，啊我們在商場消費，把錢支付給商家，還信用卡把錢支付給銀行，而只有儲蓄是支付給自己。
想到這樣的邏輯，是不是更想存錢了？大部分人是想存存不下來就是因為沒有用，用這個邏輯，拿到收入，總是去先支付必要支出，然後是各種非必要支出，最後剩下多少存多少。如果能夠支付完必要支出之後，就直接強制儲蓄，先支付自己剩下的部分再來進行喝咖啡之類的非必要支出，那麼情況就會大不一樣了，千萬不要小看這個簡單的思維轉變。
第二個小訣竅，1050法則，如果你剛開始做儲蓄，那麼首先每月從10%的工資開始儲蓄。
我們知道給你的工資打個九折，通常不會影響什麼生活質量。同時呢如果你拿到了獎金，或者呢今年工資漲了，那麼把獎金或者加薪的50%存下來，剩下一半好好犒勞自己，效果呢也會很驚喜。
舉個例子，如果你現在月薪是5000，那麼請先爭取每個月存下500塊錢，而下個月你馬上工資就要漲成7000塊了。那麼請用剛才的500加上漲的2000的50%，也就是1000塊。接下來這一年你應該每個月至少存下1500元，加薪部分的剩下一千塊錢則可以用來每個月改善生活。
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最後一步是把存下的錢投到不同的地方，根據資金量的不同，我們的選擇面也就不同。
大部分人在剛開始存錢的時候，資金量可能都是千元級別的。那麼可以考慮互聯網平臺上銷售的千元起投的定期理財產品來作為儲蓄工具，再結合第一步畫出的那個財富水池，這時候，你可以拿出手機上的記賬APP了，很多人不能堅持記賬，就是因為記著就亂了，在這裡建議大家用最簡單的方式記賬，就是隻記賬戶餘額，每個月固定時間整理一次，比如說發工資那天，這樣的話你只需要做好賬戶的初始分類管理，之後每個月更新餘額就好了。
那麼如何設置才好？最開始說到的財富水池，分現金池，目標基金，養鵝基金賬戶三個，以某個記賬APP為例，我們在資產的界面上有五花八門的銀行卡基金，股票定期理財P2P等等，可以按照我們的用途，分成這樣現金池，目標基金，養鵝基金賬戶三類賬戶。
現金類的賬戶我們可以用貨幣基金或者是銀行活期存款來記錄一個資金進出。
目標基金建議是用單個投資產品來記錄，這類建議每個用途乾脆就單獨用一類資產來打理。比如說相對剛性的需求，三個月之後就要付的房租，就提前把對應需要的錢存在一筆單獨的三個月定期P2P或者銀行理財券商理財中。
如果是有彈性的支出，比如說旅行基金，甚至可以放在一些波動較小的基金中，既方便記錄又好打理。而到了我們要旅行的時候，說不定還有一些小驚喜。
最後養鵝基金賬戶一定要用一個單獨的投資賬戶來存取，不能總是用來做短期的支取，只能用做長期投資。切勿殺雞取卵。
所有的理論都需要付諸行動才有意義，不妨馬上開設一個新的儲蓄賬戶，從下個月發薪水開始，就立即存入那個支付給自己的第一個10%，養成良好的儲蓄習慣，才能夠幫助我們更好地實現理財目標。
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